Prime et indemnisation du contrat d'assurance multirisque habitation : comment sont-elles calculées?
Le montant de votre prime d'assurance multirisque est calculé en fonction de plusieurs critères, et l'indemnisation, dont les modalités sont prévues par le contrat , dépend elle aussi de plusieurs facteurs. Le bon contrat sera donc celui qui aura le meilleur rapport entre prime et indemnisation.
Comment la prime (ou cotisation) proposée est-elle calculée ?
La valeur du risque pour un assuré est calculée à partir de plusieurs critères et notamment :
– du type d'habitat (nombre de pièces, superficie),
– de la nature de l'habitat (maison ou appartement, résidence principale ou secondaire),
– du statut de l'occupant (propriétaire ou locataire),
– du lieu (zone géographique),
– du contenu de l'habitat (capital mobilier, objets de valeur),
– des sinistres passés (précédents dégâts des eaux, par exemple).
Comment être certain d'avoir une assurance adaptée à votre situation ?
Important : Le montant de la prime doit être apprécié au regard de l'étendue des garanties et franchises proposées par l'assureur et des besoins exprimés par l'assuré.
Attention : une description inexacte des biens garantis, mobiliers et immobiliers, peut conduire à une indemnisation réduite des dommages en cas de sinistre.
L'indemnité versée par l'assureur à l'assuré correspond souvent à la valeur d'usage des biens endommagés, déterminée selon le mode d'évaluation prévu par le contrat, déduction faite de la franchise et dans la limite du montant des capitaux garantis. Cependant, il existe des contrats d'assurance habitation sans franchise qui garantissent une indemnisation sur vos sinistres, sans coût à votre charge. Les assureurs proposent souvent des modalités d'indemnisation plus favorables (valeur à neuf et rééquipement à neuf) en contrepartie d'une cotisation supplémentaire.
Important : Les modalités d'indemnisation des biens constituent un élément important dans le coût de l'assurance habitation. L'indemnisation tient compte des déclarations de valeur faites lors de la conclusion du contrat par l'assuré qui a donc tout intérêt à ne pas sous-évaluer ses biens.
L'assureur peut-il exiger certains équipements ?
Dans certains cas, il peut subordonner sa garantie ou l'indemnisation à l'existence ou au renforcement de certains moyens de protection, notamment pour les garanties « vol » et « dégâts des eaux » lorsqu'un bâtiment est inoccupé. L'indemnité peut être réduite ou supprimée si certaines mesures de prévention n'ont pas été prises.
Important : Les détecteurs de fumées seront obligatoires dans tous les lieux d'habitation en 2015.
Source : Les bonnes questions à se poser avant de choisir son contrat d'assurance (ou de changer d'assureur) – L'assurance multirisque habitation – Comité Consultatif du Secteur Financier