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Calcul du bonus-malus : comment le calculer ?

Il est parfois difficile de comprendre le calcul de son bonus (ou de son malus) automobile. Cet article vous explique concrétement comment est calculé un bonus et un malus assurance auto.

bonus malus assurance auto

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Par défaut, lorsque vous vous assurez pour la première fois, votre bonus/malus (ou Coefficient de Réduction Majoration, ou CRM) est égal à 1 (ou 100%). Cela signifie que vous paierez 1 fois la prime de base de l'assureur (ou 100% de celle-ci).

A chaque année passée sans sinistre responsable, vous êtes considéré comme un meilleur conducteur, et la loi fixe une amélioration de votre bonus/malus pour vous permettre de payer votre assurance moins cher. Ainsi, votre bonus/malus est réduit de 5% chaque année. Il suffit donc dans ce cas de multiplier votre bonus/malus de l'année précédente par 0,95 pour obtenir votre nouveau bonus/malus. On parle alors d'une assurance automobile avec bonus.

Par contre, si vous êtes totalement responsable d'un sinistre, vous êtes considéré comme un moins bon conducteur et la loi impose une augmentation de ce bonus/malus: votre taux de bonus/malus initial subira alors une augmentation de 25% à chaque sinistre totalement responsable. Vous êtes alors dans le cas d'une assurance auto avec un malus. Vous devez donc le multiplier par 1,25. C'est notamment à cause de cette augmentation que votre taux de bonus malus peut devenir supérieur à 1 (ou supérieur à 100%). On dit alors que vous avez un malus.

Notez que si vous n'êtes que partiellement responsable du sinistre, la loi impose une augmentation de votre bonus/malus, mais réduite. Dans ce cas, vous ne serez augmenté que de 12,5% au lieu de 25% (soit une multiplication par 1,125), quelque soit votre degré de responsabilité dans l'accident.

Notez également que si vous restez à un bonus de 0,50 (ou 50%) pendant au moins 3 ans, la loi vous permet de rester à ce bonus/malus de 0,50 lors de votre premier accident responsable.

Lors d'une comparaison d'assurance auto en ligne, si vous faites ce comparatif pour changer d'assureur à l'échéance de votre contrat, prenez votre bonus/malus actuel et multipliez le par 0,95 si vous n'avez pas eu de sinistre cette année, et multipliez-le par 1,25 si vous en avez eu un totalement responsable (et remultipliez par 1,25 si vous en avez eu 2 et ainsi de suite).

Le tableau ci-dessous vous donne quelques exemples de calcul d'un bonus-malus dans le cas où vous cumulez plusieurs années sans accident responsable, en partant d'un bonus malus neutre, autrement dit à 100%.