Qu'est-ce que l'assurance décès et pourquoi la souscrire ?
L'assurance décès est un contrat de prévoyance. Il offre la possibilité de protéger financièrement les bénéficiaires désignés au contrat. La plupart du temps, ces bénéficiaires sont les membres de la famille du souscripteur, à savoir le conjoint et les enfants.
Grâce à cette assurance décès, vous pouvez verser :
- Un capital unique.
- Une rente viagère.
- Une rente éducation.
Vous définissez librement le montant du capital ou de la rente à verser par l'assurance suite à votre décès.
Il existe différents types d'assurances décès :
- L'assurance décès classique ou l'assurance toutes causes (maladie, accident, suicide).
- L'assurance décès temporaire.
- L'assurance décès vie entière.
Selon les contrats, le souscripteur peut être couvert dans les situations suivantes :
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
- Invalidité partielle ou totale.
- Incapacité temporaire de travail (ITT).
Les facteurs influençant le choix de votre assurance décès
Vous envisagez de souscrire une assurance décès pour permettre le versement d'un capital ou d'une rente à vos proches ? Le choix de l'assurance décès et du type de contrat à souscrire sera déterminé selon un certain nombre de facteurs.
L'âge de l'assuré
En premier lieu, l'âge de l'assuré est important pour définir l'intérêt d'une assurance décès. Ce contrat peut être souscrit à partir de 18 ans. L'âge maximum, quant à lui, est variable selon les assureurs et les types de contrats. Par exemple, lorsque la plupart des assureurs limitent l'âge de souscription à 65 ans, certains proposent une limite à 75 ans pour une assurance décès vie entière. Ce contrat permet d'assurer le versement du capital aux proches, peu importe l'âge du décès.
Si vous avez plus de 60 ans, il est préconisé de souscrire un contrat d'assurance décès vie entière et non un contrat d'assurance décès temporaire. Cette dernière impose un âge limite de réalisation du risque. Elle peut par exemple définir que le capital ne sera pas versé si vous décédez après 70 ans.
L'âge impacte aussi le type de cotisation. L'assureur peut imposer un versement unique à partir d'un certain âge afin de s'assurer de la constitution du capital.
Il est préférable de souscrire le plus tôt possible, vous disposez d'un délai plus long pour constituer le capital versé à votre proche suite à votre décès. De cette manière, vous pouvez réduire le montant des cotisations à capital équivalent par rapport à une souscription tardive.
L'état de santé de l'assuré
L'état de santé du souscripteur est un facteur à prendre en compte au moment d'envisager une assurance décès.
Si vous êtes en bonne santé, vous pouvez vous demander si une assurance décès est judicieuse. Vous ne savez pas ce qu'il peut advenir à moyen terme, ce contrat de prévoyance peut alors rester très intéressant. De plus, si vous êtes en bonne santé, vous pouvez parfaitement envisager l'assurance décès vie entière.
Attention, la plupart des compagnies d'assurance imposent de remplir un questionnaire médical. Dans un premier temps, vous remplissez un questionnaire simplifié. Ensuite, selon les réponses apportées, un questionnaire médical par pathologie ou par appareil peut être demandé par l'assureur. Cela va impacter le montant de vos cotisations. Certains assureurs proposent une assurance décès sans questionnaire de santé, mais ils ne peuvent maîtriser le risque et imposent en conséquence une cotisation plus élevée.
Les revenus de l'assuré
Les revenus du souscripteur auront un impact sur l'assurance décès. Avec un revenu faible, mieux vaut cotiser tôt pour constituer un capital suffisant pour vos proches en cas de décès prématuré. Vous pouvez alors cotiser moins chaque mois, mais plus longtemps.
Avec des revenus élevés, souscrire une assurance décès est plus simple. Vous pouvez verser des cotisations plus importantes. De cette manière, dans un premier temps, vous pouvez constituer un capital plus élevé pour verser un capital supérieur à vos proches et pallier la perte de revenus liés à votre décès. D'autre part, des revenus élevés permettent d'envisager des garanties plus solides. Au lieu de souscrire simplement une assurance couvrant le décès, votre contrat de prévoyance peut couvrir la perte d'autonomie, l'invalidité ou l'arrêt de travail.
La profession de l'assuré
La profession de l'assuré est un élément de profil à prendre en compte. En tant qu'indépendant ou en tant que salarié souhaitant souscrire une assurance individuelle, l'assurance décès sera librement choisie. Vous définirez vos propres critères en termes de montant de capital, d'options, de type de versements, etc.
Dans le cadre de la souscription d'une assurance décès en tant que salarié cadre, la situation est différente. La convention collective nationale de retraite et de prévoyance des cadres prévoit une cotisation obligatoire de la part des employeurs pour la couverture décès. Il en va de même pour tous les salariés en cas de mise en place d'un accord de branche ou d'entreprise ou d'une décision unilatérale de l'employeur. Si le contrat de prévoyance décès est obligatoire, vous n'avez pas la main sur les conditions comme c'est le cas pour la mutuelle obligatoire d'entreprise. Le contrat collectif peut prévoir une couverture des proches en cas de décès, mais aussi le versement d'un capital ou d'une rente en cas d'invalidité par exemple.