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Comment se faire indemniser grâce à votre assurance habitation ?
Face à un sinistre, la première chose à faire pour obtenir la prise en charge prévue par votre assurance habitation, consiste à le déclarer à votre assureur. Cette déclaration peut être effectuée par courrier, par téléphone ou depuis votre espace client en ligne. Dans tous les cas, il est important de respecter le délai imparti pour cette démarche :
- Incendie ou dégât des eaux : 5 jours ouvrés après la découverte du sinistre.
- Vol : 2 jours au maximum après le dépôt de plainte.
- Catastrophe naturelle : 30 jours suivant la publication de l'arrêté de catastrophe naturelle.
Conservez les choses en l'état jusqu'au passage de l'expert
Le droit à indemnisation est ouvert après constatation du sinistre et des dommages engendrés. Cette constatation peut s'effectuer selon les éléments de votre déclaration, mais aussi via les photographies transmises ou réalisées par un expert mandaté par l'assureur. Lorsque l'assureur décide de recourir à un expert, ne touchez, ne jetez rien avant le passage de ce dernier ! Il aura notamment besoin, pour la précision de son rapport, de voir les biens détruits.
Vous êtes en droit de contester les conclusions de l'expert mandaté par votre assurance. Dans ce cas, vous devez demander une contre-expertise ou faire intervenir un expert d'assuré.
Notre conseil : Créez un dossier informatique réunissant les factures numérisées de vos biens, avec leurs photographies. Stockez ce dossier sur votre Cloud ou votre coffre-fort numérique. Il vous sera très utile en cas de sinistre important pour prouver la possession, tout comme la valeur des biens totalement détruits.
Le calcul de l'indemnisation
L'assureur base son indemnisation sur le prix actuel d'un bien neuf équivalent à celui détruit. Il applique à ce prix un coefficient de vétusté pour tenir compte de l'usure du bien puis déduit la franchise contractuellement prévue.
Le montant total de l'indemnisation ne pourra pas dépasser le capital assuré. À la souscription de votre assurance habitation, il est important d'évaluer avec précision la valeur de vos biens. Une sous-évaluation entraîne de facto une sous-indemnisation !
Quelles garanties de l'assurance habitation pour une meilleure indemnisation ?
Certaines garanties optionnelles permettent d'augmenter le montant de l'indemnisation :
- La garantie des annexes et extérieur : elle permet une indemnisation de tous les biens y compris ceux situés à l'extérieur du logement.
- La garantie rééquipement à neuf : en supprimant l'application du taux de vétusté, elle permet une indemnisation à hauteur de la valeur du marché du bien détruit.
- La garantie objets de valeur : elle offre une couverture spécifique aux biens précieux et assure un remboursement adapté.
- La garantie tempête : cette extension de la garantie catastrophe naturelle permet une indemnisation même lorsque le phénomène n'a pas été officiellement reconnu par arrêté.
Quel délai pour se faire indemniser d'un sinistre ?
L'indemnisation est versée entre 30 et 60 jours suivant la déclaration de sinistre. Le délai de remboursement varie selon la nature du sinistre. Dans tous les cas, il doit être mentionné dans les conditions générales du contrat de l'assurance habitation. Les délais pratiqués sont généralement de :
- 30 jours pour un sinistre courant (dégât des eaux, inondation, incendie, vol).
- 3 mois pour une catastrophe naturelle ou technologique.
Vous doutez de la qualité de la couverture de votre assurance habitation ? La loi vous autorise à résilier votre contrat à tout moment après son premier anniversaire. LCA met à votre disposition un comparateur en ligne pour soumettre votre demande d'assurance habitation à un large panel d'assureurs. Totalement gratuit et impartial, notre outil en ligne vous aide à identifier l'assurance habitation qui saura vous offrir la meilleure indemnisation en cas de sinistre !
Questions fréquentes sur l'indemnisation assurance habitation
Quel délai pour un rapport d'expertise ?
Conformément aux dispositions de l'article L122-2 du Code des assurances, l'expert doit rendre son rapport dans un délai maximum de 3 mois suivant la date de déclaration du sinistre.
Quels dommages sont souvent exclus d'une assurance habitation ?
Les dommages liés à une catastrophe nucléaire, à un rayonnement ionisant ou encore résultant d'un conflit armé sont légalement et systématiquement exclus de l'assurance habitation. Les assureurs excluent contractuellement les dommages causés par un membre de la famille, une personne armée ou détentrice d'explosif ou provoqués dans l'exercice d'une profession ou d'une fonction publique.