Dans quels cas peut-on avoir 2 mutuelles ?
Pour être adhérent à deux mutuelles, vous pouvez :
- Souscrire une surcomplémentaire santé.
- Souscrire une seconde mutuelle santé classique, complétant les remboursements de votre mutuelle d'entreprise ou celle de votre conjoint, en tant qu'ayant droit.
Vous devez cependant savoir que vous ne pouvez déclarer qu'une seule mutuelle à l'Assurance maladie. Par ailleurs, la somme remboursée par la Sécurité sociale et vos deux complémentaires ne peut excéder le montant de votre dépense de santé.
Quel intérêt d'avoir 2 mutuelles ?
Cumuler les mutuelles, c'est profiter de meilleures prises en charge sur vos frais de santé. Le plus souvent, après remboursement de vos dépenses, vous n'avez aucun reste à charge. Avoir deux complémentaires santé est très intéressant pour les soins coûteux, comme l'optique ou le dentaire.
Exemple de remboursement optique avec 2 mutuelles
Votre première mutuelle propose un forfait optique à 350 € et la deuxième à 200 €. Votre paire de lunettes vous coûte 500 €. La Sécurité sociale rembourse 0,09 € (monture, verres de classe B, hors 100 % Santé).
En cumulant les deux garanties, vous êtes remboursé intégralement. Attention, votre prise en charge ne peut pas être supérieure à votre dépense, donc vous ne percevez pas 550 €. Votre première mutuelle vous verse 350 €. La seconde complète son remboursement et la faible prise en charge de la Sécurité sociale. Elle vous rembourse 500 – (350 + 0,09) = 149,91 €.
Exemple de remboursement dentaire avec 2 mutuelles
Vous avez besoin de vous faire poser une couronne. Elle est facturée 500 € par le dentiste. La base de remboursement de la Sécurité sociale est de 120 €, elle rembourse 60 % de ce montant, soit 72 €.
Votre première mutuelle propose un taux de remboursement de 200 %. Elle vous rembourse 168 € (240 € – 72 €). Votre reste à charge est de 332 €. Votre deuxième mutuelle propose quant à elle un taux de remboursement de 300 %. Elle prend en charge 360 € – 72 € de la Sécurité sociale, soit 288 €.
Les inconvénients d'avoir 2 mutuelles
Tout d'abord, vous devez payer deux cotisations de mutuelle. Ce qui n'est peut-être pas le calcul le plus intéressant, financièrement parlant.
Ensuite, les deux mutuelles assurent les mêmes actes médicaux, à des niveaux de prise en charge différents. Comme vous ne pouvez être remboursé plus que le montant de l'acte médical, vous payez probablement des garanties similaires en double.
Enfin, la télétransmission des actes médicaux ne peut s'effectuer que vers une seule mutuelle. Par conséquent, vous devez communiquer le décompte du remboursement de la première à votre seconde complémentaire, le plus souvent par courrier postal. Vous serez ainsi remboursé plus tard.
Au lieu de signer deux contrats de mutuelles santé, nous vous recommandons de choisir une couverture aux garanties plus importantes. Son prix sera dans la plupart des cas inférieur au cumul de deux.
La surcomplémentaire santé : une alternative à 2 contrats de mutuelle
Votre mutuelle principale obligatoire vous rembourse les actes médicaux basiques (médicaments, consultation chez le médecin généraliste, etc.) De son côté, votre surcomplémentaire santé prend en charge les consultations mal remboursées par votre complémentaire d'entreprise (dépassements d'honoraires, lunettes, implants dentaires, orthodontie, audioprothèses, etc.)
Son tarif tient compte des remboursements dont vous bénéficiez déjà par votre mutuelle obligatoire. Ce n'est pas le cas si vous avez deux mutuelles classiques. L'avantage ? Vous ne payez ainsi pas deux fois la même garantie.
Choisir une mutuelle santé de meilleure qualité
Vous ne souhaitez pas bénéficier d'une surcomplémentaire santé ? Choisissez une meilleure mutuelle ! Vous pouvez résilier votre contrat en cas de changement de situation ou à tout moment après la première année.
Nous vous conseillons de comparer les mutuelles. En moins de deux minutes, définissez votre profil et obtenez un comparatif détaillé. Il vous présente les meilleurs contrats de complémentaire santé du marché.
N'oubliez pas?: sélectionner une mutuelle correspondant à vos besoins est dans tous les cas plus économique que de payer deux contrats.
Questions fréquentes sur le cumul de mutuelles
Est-il légal de cumuler deux mutuelles santé ?
Oui, aucune disposition législative ne l'interdit. Vous pouvez souscrire simultanément une mutuelle d'entreprise et une complémentaire individuelle, ou même à deux mutuelles individuelles. La seule limite concerne le remboursement : il ne peut excéder le montant réel de vos dépenses de santé.
Dans quels cas est-il utile de cumuler deux mutuelles ?
Lorsque votre mutuelle d'entreprise obligatoire offre des garanties insuffisantes pour vos besoins (notamment pour les soins coûteux comme l'optique, le dentaire ou l'audiologie), une seconde mutuelle permet de diminuer votre reste à charge.
Si vous souhaitez accéder à des prestations non couvertes par votre première complémentaire, comme certaines médecines douces ou des services de confort hospitalier (chambre particulière), une seconde complémentaire santé est nécessaire.
Enfin, le cumul peut être intéressant pour les familles ayant des besoins de santé variés ou importants. Il permet de bénéficier de plafonds de remboursement plus élevés sur des postes de dépenses spécifiques.
Comment fonctionnent les remboursements avec deux mutuelles ?
En premier lieu, la Sécurité sociale prend en charge sa part habituelle. Ensuite intervient votre mutuelle principale (celle déclarée à l'Assurance maladie), qui rembourse selon vos garanties.
En cas de reste à charge, vous pouvez solliciter votre seconde mutuelle en lui transmettant le relevé de prestations de la première par courrier ou via votre espace adhérent. Elle complète alors le remboursement dans la limite de ses garanties et sans jamais dépasser le montant total de vos frais réels.
Comment déclarer deux mutuelles sur Ameli ?
Il n'est pas possible de déclarer simultanément deux mutuelles sur votre compte Ameli. Le système de l'Assurance maladie ne permet de relier qu'une seule complémentaire santé à votre dossier pour activer la télétransmission automatique (système NOÉMIE).
Puis-je cumuler CSS et mutuelle ?
Oui, vous pouvez cumuler la complémentaire santé solidaire (CSS) avec une autre mutuelle classique. Dans ce cas, votre mutuelle classique intervient après la CSS, uniquement pour les soins ou prestations insuffisamment couverts par cette dernière. Cette combinaison peut être avantageuse pour bénéficier d'une couverture étendue, notamment pour les prestations non prises en charge par la CSS comme la chambre particulière lors d'une hospitalisation ou certaines médecines alternatives.
