Les éléments qui font varier le tarif de votre mutuelle santé

De nombreux éléments vont faire évoluer le tarif de la mutuelle santé. Tous ces éléments permettent aux compagnies d'assurance de déterminer le risque de remboursement. Plus celui-ci est important, plus le montant de la cotisation est élevé.

L'âge du souscripteur

C'est un premier point essentiel. À contrat égal, une personne de plus de 50 ans payera plus cher qu'une personne de 40 ans qui elle-même payera plus cher qu'un assuré entre 20 et 30 ans. Le concept est simple : hormis quelques cas exceptionnels, plus vous vieillissez, plus le risque d'être malade ou hospitalisé grandit. Les personnes âgées vont régulièrement voir un médecin pour faire un bilan sur leur santé ou renouveler leurs traitements. Un jeune de 20 ans va généralement une fois par an seulement chez le médecin, voire moins.


Le lieu d'habitation

Dans certains lieux de France, à l'image de Paris, les professionnels de santé pratiquent plus de dépassements d'honoraires que dans d'autres régions. Or, rappelons-le, ces dépassements ne sont jamais remboursés par la Sécurité sociale. De ce fait, seule la mutuelle, selon le contrat souscrit et le niveau de garantie choisi, va prendre en charge ces frais de santé. Cela va nécessairement impacter le tarif de la mutuelle santé.

Le statut professionnel

Tous les actifs ne sont pas logés à la même enseigne en matière de prix de mutuelle santé. Par exemple, il est statistiquement reconnu qu'un travailleur non salarié a moins de dépenses de santé. Le TNS sera privilégié avec une prime moins élevée que celle d'un salarié.

La profession peut également entrer en ligne de compte, le risque de maladie ou d'accident est plus important chez certains professionnels.

Le niveau des garanties

Bien sûr, c'est un point essentiel au moment du calcul du tarif de la mutuelle santé. Les assureurs ne peuvent pratiquer le même prix pour des personnes qui ne bénéficient pas de la même couverture. Les éléments suivants vont impacter le tarif de la couverture santé :

  • Le niveau de remboursement avec une prise en charge éventuelle des dépassements d'honoraires ;
  • Le forfait optique, les lunettes étant très mal remboursées par l'Assurance Maladie ;
  • Les prothèses dentaires, là encore le remboursement du régime obligatoire est faible. Songez également à l'orthodontie, notamment l'orthodontie adulte qui ne peut être remboursée que par la mutuelle complémentaire ;
  • Le remboursement des médecines douces à l'image de l'ostéopathie. L'Assurance Maladie ne reconnaît par la médecine douce ;
  • L'hospitalisation : entre le forfait hospitalier et la chambre particulière, les remboursements en cas d'hospitalisation peuvent être élevés.

Les plafonds de remboursement

Tous les contrats de mutuelle santé ne remboursent pas de la même manière et les remboursements sont plafonnés. Le tarif de votre mutuelle va évoluer selon le montant de la prise en charge exprimé en pourcentage pour les consultations et la plupart des soins et en forfait pour l'optique ou encore le dentaire.


Pour les médecines douces, la mutuelle propose un tarif plafonné par séance pour un certain nombre de séances dans l'année.

Le délai de carence

Le délai de carence correspond à une période, en début de contrat, durant laquelle vous payez bel et bien votre cotisation d'assurance santé sans pour autant profiter de toutes les garanties. Hospitalisation, prothèses dentaires, lunettes, certaines dépenses de santé ne sont pas remboursées immédiatement. Le délai de carence va impacter le prix de la mutuelle selon sa durée.

Le tiers payant

Certaines mutuelles proposent le tiers payant chez un nombre plus important de professionnels de santé afin de limiter l'avance de frais. Plus la prise en charge est importante, là encore, plus le prix est élevé.

Le nombre d'ayants droit

Si vous avez souscrit une mutuelle familiale, le nombre de personnes figurant au contrat aura aussi son importance, cela impacte le risque de devoir vous apporter des remboursements.

La taxe de solidarité additionnelle

Depuis 2016, la taxe de solidarité additionnelle est appliquée sur les contrats de mutuelle santé. Son taux est variable selon la nature de votre contrat. Si vous avez choisi de souscrire un contrat dit « responsable », le taux est plus faible. La mutuelle santé reverse cette taxe à l'URSSAF.


Comment réduire le tarif de votre mutuelle santé ?

Vous l'aurez compris, à part jouer sur les garanties et réduire le niveau de remboursement des frais de santé, il y a peu de marge de manœuvre avec la mutuelle. Toutefois, le remboursement de la Sécurité sociale étant de plus en plus faible, voire inexistant pour certains frais médicaux, choisir une mutuelle de qualité s'impose.

Il existe aujourd'hui une solution pour souscrire une bonne mutuelle tout en respectant votre budget. Le comparateur de mutuelles est un outil simple, rapide, gratuit qui vous permet de trouver une mutuelle santé qui ne rembourse pas simplement le ticket modérateur. En faisant un comparatif de devis de mutuelle santé, vous pouvez trouver des mutuelles santé avec un taux de remboursement élevé sans pour autant vous ruiner.

Pour réduire le tarif de votre mutuelle santé, n'oubliez pas votre droit à la résiliation. Les complémentaires santé peuvent aujourd'hui être résiliées après un an de contrat, vous n'avez pas à justifier votre décision. Pour résilier, il vous suffit d'envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception. La résiliation est effective sous 30 jours, cela vous laisse largement le temps d'étudier les meilleures mutuelles santé pour espérer une prise en charge qui limitera sensiblement votre reste à charge.