Mutuelle, compagnie, courtier en assurance : quelles sont les différences entre les acteurs de la complémentaire santé ?
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Mutuelle, compagnie, courtier en assurance : quelles sont les différences entre les acteurs de la complémentaire santé ?

Il est possible de souscrire une complémentaire santé auprès de différents types d'organisme : institution de prévoyance, mutuelle, courtier en assurance et compagnie d'assurance. Tour d'horizon des possibilités offertes à la personne en quête d'une assurance santé.

compagnie d'assurance et mutuelle

Il est possible de souscrire une complémentaire santé auprès de différents types d'organisme : institution de prévoyance, mutuelle, courtier en assurance et compagnie d'assurance. Tour d'horizon des possibilités offertes à la personne en quête d'une assurance santé.

Il est déjà compliqué de s'y retrouver dans les garanties proposées par les compagnies d'assurance. Vu la complexité croissante des contrats proposés par les assureurs, l'utilisation d'un comparatif de mutuelle devient presque la norme pour choisir le contrat d'assurance santé correspondant à ses besoins.

Quatre types d'organismes sont habilités à proposer des contrats de complémentaire santé : les compagnies d'assurance, les courtiers en assurance ou les agents généraux, les institutions de prévoyance et les mutuelles santé. L'article ci-dessous vous présente les spécificités de chacun de ses acteurs. Le choix de l'organisme qui remboursera vos frais de santé peut aussi s'appuyer sur la philosophie de chacun d'entre eux. Une compagnie de mutuelle santé n'a pas forcément la même finalité qu'une compagnie d'assurance.


Les institutions de prévoyance

Les institutions de prévoyance gèrent à l'origine les régimes de retraite complémentaire. Elles distribuent également des produits de prévoyance et des complémentaires santé.  Gérant des contrats d'assurance collectif de personnes, les institutions de prévoyance sont de forme juridique des sociétés de personnes à but non lucratif.

Elles ne sont pas régies par le code des mutuelles, mais par le code de la Sécurité Sociale. Par ailleurs, elles ne distribuent que très peu de contrats en direct auprès des particuliers : la souscription d'une complémentaire santé auprès d'une institution de prévoyance s'effectue habituellement par le biais d'une entreprise embauchant un salarié. C'est pour cette raison que les institutions de prévoyance sont relativement méconnues par les Français.

La très grande majorité des IP (institutions de prévoyance) font partie d'un groupe paritaire de protection sociale, comme par exemple AG2R La Mondiale, Humanis ou encore Malakoff Médéric.

Les compagnies d'assurance

Une compagnie d'assurance ne distribue pas uniquement des produits de prévoyance / retraite ou de santé. Elle distribue par exemple des produits d'assurance dommages, tels que l'assurance automobile ou encore l'assurance habitation. Aux contraires des institutions de prévoyance, l'objectif d'une compagnie d'assurance est dégager un profit. C'est pour cette raison que certaines compagnies d'assurance sélectionnent leurs assurés santé : il leur faut en effet dégager un profit entre les primes d'assurance perçues et les remboursements santé de ces assurés.


En France, les compagnies d'assurance dégageant les plus gros chiffres d'affaires sont AXA, CNP Assurances, Allianz ou encore Generali. Avec Aviva, La Mondiale ou Swiss Life, ces assureurs sont également les marques les plus connues parmi les compagnies d'assurance.

Les courtiers en assurance et les agents généraux

Un agent général d'assurance représente une compagnie d'assurance distribuant ses contrats auprès du public. Il peut avoir le statut de représentant ou de mandataire et exerce son métier en tant que profession libérale.

En souscrivant un contrat d'assurance santé auprès d'un agent général, vous lui confiez également la gestion de votre contrat (sinistres, gestion quotidienne, indemnisation, etc.). Un agent général peut cependant exercé parallèlement un métier de courtier en assurances.

Le courtier en assurance est un commerçant qui distribue des contrats d'assurance proposés par les compagnies d'assurance. Contrairement aux agents généraux d'assurance, le courtier en assurances est indépendant des assureurs, ce qui lui permet de proposer le meilleur contrat répondant aux besoins du client. Il peut mettre en concurrence plusieurs compagnies d'assurance sur un besoin précis. Le courtier est rémunéré directement par la compagnie d'assurance auprès de qui il vous fait signer un contrat d'assurance santé.

Les mutuelles santé

La grande différence entre une compagnie d'assurance et une compagnie de mutuelle santé réside dans le but lucratif. Une mutuelle santé propose à l'ensemble de ses adhérents une protection santé, avec pour objectif d'atteindre l'équilibre financier. Une mutuelle, contrairement à une compagnie d'assurance n'a pas d'actionnaires.

Une mutuelle santé ne peut ainsi pas pratiquer de sélection médicale de ses adhérents. Il existe de nombreuses mutuelles en France. Certaines sont spécialisées localement, et d'autres sont à l'origine dédiées à certaines catégories sociaux-professionnelles.

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