Délai de carence et mutuelle : ce que vous devez savoir

Lors d’un changement de mutuelle santé, votre nouvel assureur peut vous imposer un délai de carence. Durant ce laps de temps, vos garanties ne s’appliquent pas. Cela peut poser des problèmes financiers aux assurés ou les inciter à renoncer aux soins. En comparant les mutuelles, il est possible de trouver une mutuelle sans délai de carence.

Délai de carence et mutuelle

Mutuelle santé : qu'est-ce qu'un délai de carence ?

Le délai de carence correspond à une période, en début de contrat, durant laquelle vous ne pouvez obtenir un remboursement. Si les garanties ne s'appliquent pas, vous payez bel et bien votre cotisation. Votre contrat de complémentaire santé précise le délai de carence applicable.

1 mois, 3 mois, 6 mois, 12 mois… Le délai d'attente varie en fonction de la maladie ou de l'acte médical. Plus ou moins long, il constitue un véritable problème pour les patients ayant besoin de se faire soigner.

Il s'applique comme le délai de carence de 3 jours de la Sécurité sociale pour un arrêt maladie. Votre protection débute réellement au terme de cette période de latence.


Bon à savoir : en règle générale, plus vous souscrivez des garanties élevées, plus le délai de carence est long.

Quels actes sont concernés par le délai de carence ?

Le délai de carence de la mutuelle ne s'applique pas sur tous les actes. De manière générale, cela concerne les soins les plus coûteux. De ce fait, si vous devez consulter votre médecin généraliste ou un spécialiste, vous n'êtes pas affecté par ce délai.

En revanche, il est susceptible de s'appliquer sur les dépenses de santé suivantes :

  • Lunettes. Pour l'optique, le délai d'attente est la plupart du temps de 3 mois ;
  • Prothèses dentaires. Suivant les contrats, un délai d'attente allant de 6 à 9 mois peut être appliqué pour ce type de soins ;
  • Prothèses auditives. Le délai de carence est généralement établi à un an ;
  • Hospitalisation. Le délai moyen est compris entre 1 et 3 mois maximum ;
  • Maternité. Un délai de carence de 9 mois peut s'appliquer en cas de grossesse pour les garanties comme les actes d'obstétrique ou encore la chambre individuelle ;
  • Prime de naissance ;
  • Indemnisation à la suite d'un arrêt de travail. Un délai de carence de 7 jours peut être fixé.

Pourquoi la mutuelle impose-t-elle des délais de carence ?

Le délai de carence a été mis en place par la mutuelle santé pour éviter tout effet d'aubaine. En effet, la tentation peut être forte de résilier sa mutuelle pour souscrire une garantie plus élevée. Ou, simplement, modifier son contrat pour obtenir de meilleurs remboursements en vue de soins coûteux.

La mutuelle santé fonctionne comme une assurance. Elle couvre un risque éventuel, non un risque prévu. Elle ne permet donc pas de changer de contrat au gré de ses besoins.


Prenons un exemple pour bien comprendre. Imaginons, vous avez souscrit une complémentaire santé de base, avec une faible couverture. Vous devez vous faire poser des prothèses dentaires. Vous modifiez votre contrat pour souscrire une couverture adaptée, puis réalisez les soins. Au bout d'un an, vous revenez à votre mutuelle de base. Si chaque assuré agissait ainsi, le coût pour la mutuelle sera trop important.

Avec un délai de carence, la mutuelle santé s'assure que les patients ne modulent pas leurs garanties à loisir. Ils respectent bien le principe de la protection d'un risque soudain et imprévu.

Mutuelle sans délai de carence : c'est possible ?

Oui bien sûr, c'est possible. Vous pouvez trouver une assurance santé ou une mutuelle sans franchise et sans plafond. De la même manière, il est envisageable de souscrire une mutuelle sans délai de carence.

Vous le comprendrez aisément, une complémentaire sans carence coûte plus cher. Ceci n'est pas une fatalité si vous faites un comparatif de mutuelle santé.

Certaines mutuelles ont fait le choix d'une offre sans carence pour :

  • Être plus attractives ;
  • Inciter de nouveaux adhérents à souscrire leur protection santé.

Comparer n'est pas la seule solution pour trouver une mutuelle sans carence !

Premier cas de figure. Vous envisagez de souscrire les mêmes garanties auprès de la nouvelle compagnie d'assurances. Vous avez résilié votre contrat de complémentaire santé il y a moins de 2 ou 3 mois. Dans ce cas, la carence peut être supprimée.


Vous prouvez, de cette manière, que vous n'avez pas souscrit ce contrat spécifique pour des garanties supérieures, répondant à un besoin prévu. En guise de preuve, vous devez transmettre à l'assureur un certificat de radiation.

Bon à savoir : pensez à négocier le délai de carence de votre assurance santé.
N'hésitez pas à vous renseigner sur les offres promotionnelles proposées par les mutuelles. Parfois, elles suppriment les délais d'attente dans les contrats d'assurance santé. Autre solution, tentez de négocier par téléphone ou par e-mail avec elles pour obtenir leur suppression.

Délai de carence et mutuelle d'entreprise

Vous êtes salarié du privé ? Vous avez été contraint de souscrire la mutuelle de votre entreprise ? Cette fois, vous n'avez pas toute latitude dans le choix de votre contrat. Votre employeur qui négocie avec une mutuelle santé. Ensuite, il vous propose une complémentaire conforme à la législation en matière de panier de soins minimum.

La seule chose à faire est de souscrire un renfort si toutefois vous jugez que les garanties proposées insuffisantes.

Bon à savoir : si vous modulez vos garanties dans le cadre de la mutuelle obligatoire, le renfort est entièrement à votre charge. Seule la garantie de base proposée par l'employeur fait l'objet d'une prise en charge de 50 % minimum.


Si vous n'êtes pas libre de votre choix, sachez que la mutuelle d'entreprise vous protège. Dans le cadre de l'accord national interprofessionnel (ANI), votre employeur doit souscrire un contrat « responsable et solidaire ». Ce dernier ne peut imposer de délai de carence.

Bon à savoir : Sur notre comparateur vous trouverez aussi des offres de surcomplémentaire santé sans carence ! Une bonne idée si vous souhaitez obtenir un remboursement complémentaire à celui de votre mutuelle entreprise.

Comment trouver une mutuelle sans délai de carence ?

Vous l'aurez compris, le délai de carence peut s'avérer un véritable handicap pour les assurés. Si certains modifient leurs garanties au gré de leurs besoins en matière de dépenses de santé, d'autres font face à des besoins imprévus. Vous avez une rage de dents, vous cassez vos lunettes et avez besoin d'en changer... Dans ces circonstances, le coût peut être particulièrement élevé avec une carence.

Prenez le temps d'utiliser un comparateur de mutuelle santé en ligne ! Il vous permet de trouver des garanties solides. La meilleure mutuelle santé est celle vous remboursant au mieux, au regard du montant de vos dépenses. Mais c'est aussi celle vous prenant en charge au moment où vous en avez besoin.

Quelques minutes suffisent pour recevoir des devis de mutuelles sans délai de carence !