En quoi consiste une assurance décès sans limite d'âge ?

L'assurance décès sans limite d'âge est également appelée « assurance décès vie entière » ou encore « assurance décès viager ». Ce contrat a pour particularité de protéger la famille du souscripteur pour une durée illimitée : en d'autres termes, les garanties prévues – notamment le capital décès – sont acquises dès la signature du contrat et jusqu'au décès de l'assuré.

Une assurance décès vie entière peut être souscrite :

  • au titre de la prévoyance individuelle, et à l'initiative de l'assuré ;
  • au titre d'une prévoyance collective, par exemple au niveau de l'entreprise de l'assuré.

L'assurance décès vie entière s'oppose au contrat temporaire décès. Ce dernier prend fin selon une échéance prévue à l'avance. Si le souscripteur n'est pas décédé à cette date, la garantie est suspendue et l'assuré aura donc cotisé à fonds perdu. En contrepartie, le montant des cotisations à payer sera moins élevé pour un capital décès équivalent.


Dans le cadre d'une assurance décès vie entière, l'absence de « limite d'âge » ne fait donc pas référence à l'âge de souscription, mais bien à la durée illimitée du contrat après sa signature. En pratique, tous les assureurs fixent bien une limite d'âge pour la souscription des contrats d'assurance de ce type (voir ci-dessous).

Prévoyance décès : privilégier un contrat temporaire ou vie entière ?

Une assurance temporaire décès est un choix adapté pour un assuré encore jeune (40 à 60 ans) et souhaitant protéger ses proches des conséquences financières d'un décès par accident ou décès par maladie, voire d'une perte totale et irréversible d'autonomie.

Une assurance vie entière est, au contraire, à privilégier pour un senior souhaitant garantir le versement du capital souscrit au bénéficiaire désigné à son décès.

Quelles conditions pour souscrire une assurance décès sans limite d'âge ?

Dans le cadre d'une assurance vie entière, le montant du capital décès est garanti intégralement dès la signature du contrat – même si les cotisations déjà versées sont très largement insuffisantes pour le couvrir. Un décès prématuré peut donc représenter une charge financière importante pour la compagnie d'assurances.

Afin de limiter et gérer ce risque, les assureurs sollicitent quasi systématiquement le renseignement d'un formulaire de santé. Ce questionnaire médical a pour vocation de détecter les assurés présentant un état de santé fragile, susceptible de réduire leur espérance de vie. Il peut couvrir des pathologies ayant déjà touché l'assuré lui-même, mais aussi ses ascendants.


Pour s'assurer valablement et constituer un capital qui sera versé aux bénéficiaires, le souscripteur est tenu de répondre avec sincérité au questionnaire. À défaut, il s'expose à la nullité de son contrat.

À quel âge souscrire une assurance décès ?

Il n'existe généralement pas un âge minimal pour la souscription d'un contrat d'assurance ou même d'une convention obsèques. La plupart des assureurs acceptent les nouveaux assurés à partir de leur majorité, soit à l'âge de 18 ans – voire dès 16 ans concernant certains contrats1.

L'âge maximum pour souscrire est généralement fixé à 65 ans2. En pratique, il peut toutefois varier :

  • une assurance temporaire décès est assortie le plus souvent d'une limite d'âge plus basse, pouvant atteindre 55 ans3 ;
  • un contrat vie entière, à l'inverse, peut prévoir une limite d'âge plus souple, jusqu'à 75 ou même 80 ans4.

Pour rappel, les conditions proposées sont souvent très différentes d'un assureur à un autre. Pour des garanties équivalentes, une compagnie d'assurance est susceptible de fixer un âge limite de 55 ans tandis qu'un autre prestataire acceptera les assurés jusqu'à 75 ans révolus.

Une limite d'âge différenciée par type de garantie ?

Une assurance décès temporaire peut aussi couvrir le risque d'une invalidité absolue et définitive, ou encore d'une infirmité permanente. Dans ce cas, l'assureur peut prévoir une date différente et plus rapprochée concernant la fin de validité de la garantie invalidité.


Quelles garanties pour une assurance décès sans limite d'âge ?

La cotisation mensuelle d'une assurance décès peut donner accès à de nombreuses prestations optionnelles pour le souscripteur ou pour les bénéficiaires du capital :

  • Une garantie obsèques, comme son nom l'indique, prendra en charge tout ou partie des frais d'obsèques de l'assuré après son décès. Cela inclut le paiement des prestations funéraires réalisées par les services de pompes funèbres ou opérateur funéraire (cercueil, couronnes et plaques, inhumation ou crémation, organisation de la cérémonie…).
  • Le contrat peut prévoir un doublement du capital ou même un triplement dans certains cas spécifiques. Un décès prématuré lié à un accident de la route, par exemple, donnera alors lieu à une bonification importante du capital versé aux bénéficiaires.
  • Le capital décès est souvent versé aux bénéficiaires désignés en une seule fois. Toutefois le souscripteur peut aussi opter pour une liquidation sous la forme d'une rente viagère ou d'une rente temporaire. Un choix utile, par exemple, pour compléter les revenus de la famille du défunt et financer les études des enfants.
  • Certaines assurances décès prévoient des garanties même si le titulaire du contrat ne décède pas. Cela inclut des prestations en cas d'incapacité de travail et de garantie invalidité totale ou partielle. De cette manière, une perte de revenu causée par des accidents de la vie sera également prise en charge.

Avec une assurance décès sans limite d'âge, plus de crainte à avoir concernant la date de fin de validité du contrat ! Le capital garanti est acquis définitivement à vos proches. Pour des conditions plus avantageuses, n'hésitez pas à vous intéresser à ces formules dès votre départ à la retraite, voire bien plus tôt encore.

Les trois points clés à retenir :

  • l'assurance décès sans limite d'âge est souscrite à vie : sa durée de validité est illimitée ;
  • elle garantit le versement intégral du capital décès à vos proches, même si le décès intervient rapidement ;
  • examinez différentes offres et consultez un comparateur en ligne avant de faire votre choix.