Souscrire une assurance décès vie entière

Pourquoi souscrire une assurance décès vie entière ?

Bien sûr, il existe d'autres contrats permettant de mieux anticiper l'avenir, à l'image de l'assurance-vie ou encore du contrat obsèques. Toutefois, l'assurance décès vie entière vous assure de verser un capital pouvant être utilisé librement pour faire face à des dépenses imprévues. Le capital versé dans le cadre du contrat obsèques sert, quant à lui, uniquement à régler les frais d'obsèques. L'assurance-vie est un contrat d'épargne disponible. Vous pouvez être amené à vous en servir en cas de besoin avant votre décès.

Soutenir financièrement ses proches

L'assurance décès vie entière est un contrat de prévoyance ayant pour vocation de mieux protéger vos proches financièrement. L'objectif est de ne pas ajouter à leur peine des problèmes financiers. Or, si vos revenus sont confortables et ceux de votre conjoint le sont moins, votre décès aura un impact majeur sur l'équilibre de votre foyer. Le capital versé à votre famille l'aide à payer les charges courantes, mais aussi à financer les études des enfants.

La souscription de ce type de contrat est idéale pour protéger un proche vulnérable, à l'image d'une personne handicapée ou disposant de faibles ressources. Elle vise aussi à octroyer aux héritiers des liquidités pour régler les droits de succession. Cela peut éviter la vente d'une partie des biens vous appartenant.

Être couvert en cas de décès, même après un départ en retraite

L'un des avantages du contrat d'assurance décès vie entière est que la couverture est maintenue après votre départ en retraite. Ce n'est pas le cas du régime de prévoyance de votre entreprise, par exemple. Dans la majorité des cas, vous n'êtes plus couvert une fois retraité.

Assurer plus facilement un emprunt immobilier à un âge avancé

Vous rencontrez des difficultés à emprunter pour acheter un bien immobilier ? L'assurance décès vie entière peut vous être utile. On le sait tous, à partir d'un certain âge, souscrire une assurance de prêt devient complexe… L'assurance décès vie entière vous garantit un capital décès à n'importe quel âge, sans limitation de durée. Dans le cadre d'un crédit immobilier, ce contrat peut faire office d'assurance emprunteur.

Transmettre son patrimoine

Le plus souvent, un contrat d'assurance décès vie entière est souscrit dans une optique successorale. Il permet de transmettre un capital aux bénéficiaires préalablement désignés, tout en bénéficiant d'une fiscalité attractive. En effet, tout comme dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie, il est transmis hors succession.

L'assurance décès vie entière n'est pas adaptée à toutes les situations. Pour être certain de faire le bon choix, n'hésitez pas à faire appel à un conseiller en prévoyance. Il vous aiguillera sur les meilleures solutions en fonction de votre profil et de vos objectifs.

Qu'est-ce qu'une assurance décès vie entière ?

Il s'agit d'un contrat de prévoyance permettant d'envisager le versement d'un capital à un bénéficiaire désigné (ou à plusieurs bénéficiaires). Le bénéficiaire est souvent le conjoint. Toutefois, il est possible également de choisir ses enfants ou une personne n'appartenant pas à sa famille. Le choix des bénéficiaires est libre avec ce type de contrat de prévoyance.

La particularité de ce contrat est de promettre un capital garanti. En clair, quel que soit l'âge du décès de l'assuré, les bénéficiaires se voient verser le montant du capital déterminé à la souscription du contrat. Attention, le fait que le capital soit garanti ne concerne que l'âge auquel décède le souscripteur du contrat. La cause du décès peut remettre en cause son versement.

Connaissez-vous les contrats « vie entière à effet différé » ? Ils permettent de moduler la date de versement du capital. Cela peut être utile dans certaines situations, par exemple, pour patienter jusqu'à la majorité du bénéficiaire.

À savoir : Quelle est la durée de couverture d'une assurance décès vie entière ?

Comme son nom l'indique, une assurance décès en viager vous couvre tout au long de votre vie, jusqu'à votre décès.

Assurance décès vie entière : quelles sont les garanties principales et optionnelles ?

La garantie principale d'un contrat d'assurance décès vie entière est la suivante : verser un capital aux bénéficiaires en cas de décès de l'assuré.

Des clauses spécifiques de votre contrat d'assurance décès vie entière peuvent prévoir des garanties optionnelles. Parmi elles, nous retrouvons :

• Multiplication par deux, voire par trois, du capital en fonction des circonstances du décès (accident de la route ou accident dans un transport en commun, par exemple) ;
• Prestations en cas d'invalidité totale ou partielle. Si elle survient dans les conditions prévues au contrat d'assurance décès vie entière, une rente ou un capital peut vous être versé. Ils vous aident à faire face à la baisse brutale de vos revenus et aux impacts financiers liés à votre invalidité ;
• Prise en charge intégrale des cotisations en cas d'incapacité de travail (ITT). L'incapacité fait référence à l'impossibilité de travailler ou de réaliser certaines tâches de votre profession. Elle peut faire suite à un accident du travail ou bien à une maladie professionnelle. Elle est temporaire ou définitive, partielle ou totale. L'incapacité de travail est prescrite par un médecin. Elle est ensuite validée par le médecin-conseil de l'Assurance Maladie.

À l'inverse de la garantie principale de l'assurance décès vie entière, les garanties additionnelles ne sont pas acquises pour la vie.

Fonctionnement de l'assurance décès vie entière

Vous fixez vous-même le montant du capital versé à votre famille lors de votre décès. La réglementation encadre le délai de versement du capital aux bénéficiaires. Il est fixé à un mois maximum, à partir du moment où la compagnie d'assurances en reçoit la demande. En contrepartie de la garantie décès, vous vous engagez à verser une ou plusieurs cotisations à l'assureur. Le nombre de versements diffère en fonction de la formule choisie.

L'assurance décès peut prévoir :

• Une seule prime, si vous optez pour un contrat d'assurance décès vie entière à prime unique.
• Un nombre de primes établi en amont sur une période donnée, si vous souscrivez un contrat d'assurance décès vie entière à primes temporaires.
• Un versement régulier de cotisations jusqu'à votre décès, si vous choisissez de souscrire un contrat d'assurance décès vie entière à primes viagères.

À savoir : La garantie varie-t-elle également ?

Si le nombre de cotisations versées varie selon la formule, la durée de la garantie reste viagère. Le dénouement du contrat intervient au moment de votre décès.

Faire un comparatif d'assurance décès vie entière pour trouver le meilleur contrat

Si vous recherchez le meilleur contrat pour le versement d'un capital en cas de décès, nous vous invitions à utiliser notre comparateur. Pourquoi ? En comparant les assurances décès vie entière, vous étudierez les offres de chaque compagnie d'assurances, et leurs tarifs. À capital égal, vous vous assurez que le montant de votre cotisation soit le plus faible possible afin de respecter votre budget.

La souscription d'une assurance décès vie entière est possible jusqu'à un certain âge. Selon les assureurs, l'âge limite varie entre 80 et 85 ans. Certains d'entre eux vous imposent de remplir un questionnaire médical ou de santé, voire de passer des examens plus complets.

Le prix de l'assurance décès vie entière

Pour l'assurance décès vie entière, le montant de la cotisation est variable selon un certain nombre de facteurs. Les assureurs ont pour vocation d'assurer un risque et de l'anticiper au mieux. Pour déterminer le tarif de l'assurance décès vie entière, ils prennent en compte :

• le montant du capital : il est évident que la cotisation ne peut être identique pour un capital de 20 000 € et pour un capital décès de 200 000 € ;
• l'âge du souscripteur : le fait de souscrire jeune une assurance décès vie entière permet d'étaler les cotisations et ainsi de payer moins cher chaque mois ou chaque année ;
• l'état de santé de l'assuré : la compagnie d'assurances doit veiller à ce qu'il cotise assez longtemps pour constituer son capital. Pour cela, l'assuré doit remplir un questionnaire médical. Celui-ci permet de mieux connaître son état de santé, ses antécédents et donc le risque de décès prématuré ;
• la nature du contrat : avec une assurance vie entière, l'assureur est certain de verser le capital, ce qui va impacter à la hausse le montant de la cotisation. Sa seule incertitude réside dans la date de survenance de votre disparition. Attention aux exclusions de garantie. Certains types de décès ne sont pas couverts selon les contrats et les conditions générales de celui-ci. Il peut s'agir d'une disparation liée à un suicide, la pratique d'un sport dangereux ou encore une fausse déclaration sur votre état de santé. Dans ce cas, le capital constitué n'est pas versé à vos bénéficiaires. Seules les cotisations déjà versées font l'objet d'un remboursement par l'assureur.

À savoir : Est-il possible de racheter un contrat d'assurance décès vie entière ?

Même s'il s'agit d'une assurance décès « à vie », vous pouvez bien évidemment résilier votre contrat, voire le racheter. Cette option est envisageable seulement si une clause le prévoit. Vous avez alors la possibilité de récupérer l'intégralité ou une partie du capital déjà versé. Le rachat total engendre la clôture du contrat d'assurance décès vie entière. Des frais peuvent être prélevés par l'assureur. Il existe une autre option : la mise en réduction du contrat. Elle consiste à arrêter de verser les cotisations avant votre décès. Le contrat reste en vigueur. De son côté, la garantie est diminuée au prorata des primes payées. C'est ce qu'on appelle la valeur de réduction. Proportionnelle aux cotisations réglées, elle est versée aux bénéficiaires lors de votre disparition.

Les autres solutions pour payer votre assurance décès moins cher

Vous recherchez un contrat d'assurance décès pas cher ? Le contrat d'assurance décès vie entière n'est peut-être pas la solution. Avec son capital garanti, il est nécessairement plus cher comparé au contrat d'assurance décès temporaire. Si vous optez pour ce dernier, vous cotisez à fonds perdu. Qu'est-ce que cela signifie ? Tout simplement, votre capital ne peut être versé que jusqu'à un certain âge. Par exemple, si votre contrat détermine que votre assurance court jusqu'à vos 80 ans, si vous n'êtes pas décédé à cet âge, le capital n'est pas versé à vos bénéficiaires. Finalement, si le risque est moindre pour les assureurs, il est supérieur pour vous !

Au-delà de ces considérations temporelles, sachez qu'il existe deux types de contrats d'assurance décès :

• l'assurance décès simple, qui permet un versement du capital en cas de décès accidentel ou à la suite d'une maladie ;
• l'assurance décès toutes causes, prévoyant la couverture d'autres types de décès. C'est le cas par exemple du suicide, même si un délai de carence de 12 mois s'applique généralement. Faites un comparatif des assurances décès vie entière toutes causes pour vous assurer de souscrire un contrat offrant une couverture complète afin de mieux protéger vos proches en cas de décès.

Quelle fiscalité pour l'assurance décès vie entière ?

Une fiscalité spécifique s'applique pour l'assurance décès (vie entière ou temporaire).

• Pour les cotisations versées avant vos 70 ans, un abattement fiscal de 152 200 € est appliqué. Les primes sont ensuite imposées à 20% jusqu'à 700 000 €, et 31,25% au-delà.
• Pour des primes versées après vos 70 ans, l'ensemble des cotisations versées après le 70e anniversaire entre dans le cadre des droits de succession avec un abattement fiscal de 30 500 euros.