Comment est calculé le bonus malus assurance moto ?
Voir le comparateur d'assurance moto avec bonus
Voir le comparateur d'assurance moto pour malussés
La clause de "réduction majoration" est l'autre nom du bonus-malus. Utilisée en assurance moto et en assurance automobile, le coefficient de bonus-malus a pour effet de revoir chaque année le prix de votre contrat d'assurance moto. Les motards n'étant pas à l'origine de sinistre paieront ainsi moins cher leur prime d'assurance moto annuelle. Chaque motard doit souscrire une assurance moto si celle-ci fait partie de la catégorie des véhicules terrestres à moteur de cylindrée supérieure à 80 cm3.
Calcul du bonus en assurance moto
La compagnie d'assurance détermine le prix de référence du contrat d'assurance moto, notamment en fonction des garanties proposées. Pour déterminer le montant de la prime d'assurance du motard, est appliqué le coefficient de bonus malus, qui démarre à 1 (ou 100%) lors de la signature du premier contrat. Chaque année, à la date d'échéance, le bonus malus est révisé, selon les événements survenus durant l'année écoulée (sinistres, accidents provoqués, etc.). Les accidents survenus dans les 2 mois précédents le renouvellement du contrat sont imputés sur le bonus malus de l'année suivante.
Dans la plupart des contrats d'assurance moto proposés par les assureurs, le bonus malus diminue de 5% pour une année sans accidents responsables. Le coefficient de bonus malus démarrant à 100%, il vous faudra plusieurs années sans accidents pour atteindre le bonus maximal de 50%. Chaque année, votre assureur va multiplier votre bonus malus actuel par 0.95 afin de déterminer votre nouveau coefficient de réduction majoration.
Le bonus en assurance moto vous suit toute votre vie de motard, même si vous changez de modèle de moto ou de compagnie d'assurance. En cas de malus (c'est à dire un coefficient supérieur à 100%), changer de compagnie d'assurance, de contrat ou de véhicule ne va donc pas vous faire retrouver un bonus malus à 100%.
Si vous avez un coefficient de bonus malus de 0.90, vous avez donc un bonus de 10%. Les motards avec bonus 50% sont des conducteurs avec un coefficient de réduction de 50% : ces "bons motards" ne paient que la moitié du prix de référence du contrat fixé par l'assureur.
Le malus pour l'assurance moto
La clause de majoration, l'autre nom du malus assurance moto, s'applique dans le cas où le motard est responsable d'un ou plusieurs accidents dans l'année précédente. La variation annuelle du malus dépend du type de sinistre déclaré à la compagnie :
- un malus de 25% en cas d'accident totalement responsable
- un malus de 12.5% en cas d'accident dont la responsabilité est partagée
Le coefficient de majoration est plafonné à 350% au maximum. On dit qu'un motard est en malus dès lors que son bonus malus est supérieur à 100%. Par exemple, vous avez 85% de malus lorsque votre coefficient de réduction majoration atteint 185%.
A noter qu'il existe des dispositions particulières pour le calcul du bonus malus assurance moto :
- lorsque vous atteignez un bonus de 50% durant 3 années consécutives, le premier accident responsable ne provoque pas d'application automatique d'un malus;
- les motards malussés n'étant pas responsables d'accidents durant 2 ans retrouvent automatiquement un bonus malus de 100% (règle dite de la "descente rapide");