En France, le coût moyen des obsèques est de 3 815 € pour un enterrement et 3 986 € pour une crémation. Heureusement, il existe des solutions pour réduire ce budget. Le contrat d'assurance obsèques en fait partie. Il épargne à vos proches la charge financière et administrative de vos obsèques. Prévoir ce moment difficile vous aide à ne plus y penser !
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
Un décès peut survenir à tout moment, de façon inattendue. L'assurance obsèques donne la possibilité de financer, voire d'organiser vos funérailles. Elle épargne à vos proches les soucis financiers comme administratifs. Dans tous les cas, le capital décès est obligatoirement utilisé pour financer tout ou partie des frais de vos obsèques.
Les types de contrats d'assurance obsèques
Les assureurs proposent deux types d'assurance obsèques :
Comment fonctionne une assurance obsèques ?
L'assurance obsèques fonctionne comme tous les contrats de prévoyance. En échange des cotisations payées par l'assuré, l'assureur s'engage à verser le capital garanti au bénéficiaire désigné. L'assuré a le choix de régler sa prime d'assurance de plusieurs manières :
- En une fois (cotisation unique).
- En une cotisation mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
- Sur une période limitée.
- Jusqu'à son décès.
Quand souscrire une assurance obsèques ?
Vous pouvez souscrire une assurance obsèques à partir de 18 ans. La plupart des assureurs fixent un âge limite à 85 ans. L'âge est un critère déterminant pour le calcul de la cotisation. Il est préférable de souscrire au plus tard entre 50 et 60 ans.
Pensez à informer vos proches
Après avoir souscrit une assurance obsèques, informez l'un de vos proches puis indiquez-lui où vous rangez vos documents. Cette démarche facilite l'activation de la garantie. Elle évite à vos proches d'avoir à vérifier auprès de l'AGIRA (l'Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance) l'existence ou non d'une assurance obsèques à votre nom.
Combien coûte une assurance obsèques ?
L'assureur calcule le montant de la cotisation de l'assurance obsèques en tenant compte :
- Du montant du capital garanti.
- De l'âge de l'assuré et de son espérance de vie.
- De la durée choisie de cotisation.
- Des modalités de versement de la cotisation.
Quelles sont les meilleures assurances obsèques ?
Retrouvez les meilleurs contrats d'assurances obsèques disponibles sur le marché. Pour vous aider à faire un choix, voici les points forts de chacun d'entre eux.
| Contrat d'assurance obsèques | Ses plus |
|---|---|
| ACM « Securitys » | Choix libre du capital, de 1 500 à 15 000 € Aucune avance de frais pour vos proches 10 % de réduction sur la cotisation en cas de souscription en couple |
| AG2R La Mondiale « Prima capital obsèques+ », « Prima volontés obsèques+ » | Label d'excellence 2023 des Dossiers de l'Épargne Adhésion possible jusqu'à 85 ans Capital allant de 1 000 à 18 400 € |
| Allianz « Allianz Obsèques » | Capital versé en 5 jours Aides complémentaires (aide-ménagère, frais de taxi, etc.) Aucune formalité médicale |
| Abeille Assurances « Capital Prévoyance Funéraire », « Convention Obsèques » | 3 mois d'assurance gratuits jusqu'au 30/06/2024 Garanties immédiates Capital versé à votre bénéficiaire sous 48 h ouvrées |
| Axa « Essen'ciel » | Capital décès entre 2 000 et 10 000 € 10 % de réduction sur votre contrat pour toute adhésion en couple Services d'assistance pour vous et vos proches |
| ATD Quart Monde « ATD NAO » | Couvre jusqu'à 2 500 € de frais d'obsèques pour des tarifs allant de 6 à 13 € par mois Souscription sans formalités médicales Utilisation du capital seulement pour les frais liés aux obsèques |
| BNP Paribas « Obsèques » | Aucune avance de frais pour vos proches Garantie du respect de vos volontés Accompagnement tout au long du contrat |
| Crédit Agricole | Entre 2 500 et 10 000 € de capital Réduction de 10 % en adhérant en couple Adhésion possible de 40 à 85 ans |
| Floa Bank | Pas d'avance de frais Jusqu'à 8 000 € de capital garanti Rapatriement du corps en cas de décès à l'étranger |
| Generali « Sérénivie » | Garde des enfants de vos proches pendant la période des obsèques Soutien psychologique avec un professionnel par téléphone Choix du niveau de prestations |
| LCL | Choix du montant du capital entre 2 500 et 10 000 € Assistance obsèques avec des experts funéraires |
| La Mutuelle Générale | Versement entre 3 000 et 8 000 € par tranche de 1 000 € Souscription à partir de 40 ans jusqu'à 75 ans |
| La Banque Postale « Résolys Obsèques Prestations » | Jusqu'à 10 000 € de capital garanti Pas d'avance de frais par vos proches Adhésion jusqu'à 85 ans sans formalités médicales |
| Macif « Garantie Obsèques » | Tarif de votre « convention » obsèques fixe Pas de questionnaire de santé 4 formules |
| Maif « Sollicitudes » | Adhésion de 40 à 80 ans inclus, sans questionnaire médical Adhésion individuelle ou conjointe |
| Malakoff Médéric | Capital de 1 000 à 30 000 € De 50 à 85 ans inclus |
| Matmut | Absence de questionnaire médical 2 formules : financement ou financement + prestations |
| MMA | Montant libre entre 1 500 et 15 000 € Aucun questionnaire de santé n'est requis Avance de fonds dans la limite de 500 € |
| Mutac | Adhésion jusqu'à 80 ans Pas de questionnaire médical Capital décès doublé en cas de décès par accident Versement du capital à vos bénéficiaires sous 48 h |
| MGEN « NÉOBSIA » | Accessible à tous les adhérents MGEN jusqu'à 84 ans Capital de 2 000 à 10 000 € par tranche de 1 000 € |
| PFG | 2 contrats : en capital, en prestations Sans questionnaire médical ni limite d'âge Sans frais de dossier |
| Prévoir « Solution Capital Obsèques », « Solution Prestations Obsèques » | Souscription sans formalités médicales Capital doublé en cas de décès accidentel avant 85 ans Un mois gratuit chaque année pendant 3 ans si vous souscrivez en couple |
Comment choisir son contrat d'assurance obsèques ?
Avant de souscrire un contrat d'assurance obsèques, en capital ou en prestations, il est important de vérifier plusieurs points cruciaux :
- Le taux des frais de gestions inclus dans vos cotisations.
- Les conditions de participation aux excédents.
- Le taux de rendement servi afin de connaître la revalorisation du capital.
- Les conditions de remboursement des cotisations versées, si votre décès survient durant le délai de carence.
- Le délai d'attente, aussi appelé délai de carence, pour exercer la garantie « décès par maladie ». Il varie de 9 mois à 2 ans.
- La stipulation sur le contrat de la mention : « aucuns frais supplémentaires ne seront demandés à la famille du défunt ». Cela évite de causer des désagréments à vos proches.
- L'existence d'un nombre de cotisations minimum à effectuer pour le versement du capital au bénéficiaire.
- La possibilité d'opter pour une cotisation unique, temporaire ou viagère.
- La possibilité de racheter le contrat, et si oui, à quelle valeur ?
- Le droit d'apporter des modifications au contrat après la souscription.
- L'obligation de remplir ou non un questionnaire de santé ou questionnaire médical.
- Les exclusions de garanties.
Les services d'assistance d'un contrat d'assurance obsèques
Les contrats d'assurance obsèques peuvent inclure des services d'assistance. Ils soutiennent vos proches lors de votre décès. Parmi les plus courants, nous retrouvons :
- L'assistance funéraire : pour organiser, planifier vos obsèques.
- L'assistance administrative : pour la réalisation des formalités administratives en lien avec votre décès.
- Les aides financières versées aux proches : prise en charge de leurs frais de déplacement, d'hébergement, etc.
- Un soutien psychologique et social : accompagnement psychologique, renseignements sur les prestations existantes.
- Le rapatriement du corps : si vous décédez loin du lieu d'inhumation.
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Les termes clés de l'assurance obsèques
Maîtriser les principales notions de l'assurance obsèques vous aide à bien sélectionner votre contrat. Nous vous en expliquons les principaux termes clés :
- L'assureur : il est engagé contractuellement à protéger l'assuré contre les risques couverts par l'assurance. Dans le cas de l'assurance obsèques, il verse le capital décès prévu et garantit les prestations prévues.
- L'assuré : c'est la partie couverte contractuellement contre les risques pris en charge par l'assurance. La mise en jeu des garanties se réalise à son décès ou éventuellement à son invalidité.
- Le bénéficiaire : dans le cas d'un contrat en capital, c'est la personne physique désignée par l'assuré pour le versement du capital décès. Dans le cas d'un contrat en prestation, une société de pompes funèbres est désignée par l'assuré pour organiser ses funérailles.
- La cotisation : c'est la somme versée par l'assuré à l'assureur en contrepartie des garanties prévues au contrat.
- La durée viagère : le contrat est valable jusqu'à la fin de vie de l'assuré.
- L'accident : c'est un évènement brutal, soudain, imprévisible, non intentionnel, causé par une source extérieure.
- La perte totale et irréversible d'autonomie : c'est le risque le plus élevé d'invalidité. Elle prive la personne de toute possibilité d'exercer une activité professionnelle. Consécutive à un accident ou une pathologie, elle est reconnue par un médecin expert.
- Les exclusions de garantie : ce sont les cas pour lesquels les garanties ne sont pas mises en jeu.
- Le délai de carence : c'est la durée contractuelle entre la souscription d'une garantie et son application effective. Si l'assuré décède durant cette période, le capital décès n'est pas versé. Toutefois, les cotisations seront remboursées.
- Le rachat de contrat : l'assuré a la possibilité de récupérer les cotisations déjà versées, diminuées des frais prévus contractuellement lorsqu'il résilie son contrat.
- La mise en réduction du contrat : lorsque l'assuré cesse de payer ses cotisations, l'assureur réduit le capital garanti et supprime les prestations d'assistance.
Questions fréquentes sur l'assurance obsèques
Quel est le prix moyen d'une assurance obsèques ?
Le prix d'une assurance obsèques relève du cas par cas, notamment de l'âge du souscripteur comme du montant du capital décès. À titre d'exemple, un souscripteur de 60 ans doit cotiser, en moyenne, 23 € jusqu'à la fin de sa vie pour un capital de 4 000 €.
Quelle est la différence entre un contrat obsèques et une assurance obsèques ?
Le contrat obsèques (ou convention obsèques) désigne un contrat en prestations tandis que l'assurance obsèques désigne un contrat en capital.
Quelle assurance couvre les frais d'obsèques ?
Seule l'assurance obsèques couvre avec certitude les dépenses liées aux funérailles de l'assuré. A contrario, les bénéficiaires du capital versé par une assurance-décès restent libres de son utilisation.
Quel est l'intérêt d'un contrat obsèques ?
Le contrat obsèques soulage vos proches du poids financier et administratif de vos obsèques. Vous avez la certitude du respect de vos dernières volontés, vous évitez toute dissension au sein de la famille. L'assurance obsèques bénéficie d'une fiscalité avantageuse. Les cotisations versées avant 70 ans sont exonérées d'impôt jusqu'à 152 500 €. Au-delà du financement de ses obsèques, elle peut être utilisée comme un outil successoral avantageux.
