Assurance dépendance

Perte d'autonomie : quel est le risque de la dépendance ?

La perte d'autonomie entraîne une dépendance totale ou partielle, nécessitant des équipements ou des services spécifiques. Le risque est financier : les prestations d'assistance sont onéreuses, le maintien à domicile ou en hébergement en établissement spécialisé, encore plus. Or ils peuvent devenir indispensables en cas de perte d'autonomie. Il existe une allocation personnalisée d'autonomie, l'APA, mais elle est plafonnée et souvent insuffisante. L'assurance dépendance vise à couvrir les besoins financiers inhérents à la perte d'autonomie.

Qu'est-ce-que la dépendance, exactement ?

Une situation de dépendance est définie par la nécessité d'une assistance extérieure pour des actes de la vie courante. Elle est consécutive au manque ou à la perte d'autonomie physique, intellectuelle ou psychique.

Il peut s'agir de personnes âgées, souffrant d'ALD (affections longue durée) ou en situation de handicap, par exemple. Il existe en revanche une distinction pour la perte d'autonomie due à l'âge : seules les personnes âgées de plus de 60 ans sont éligibles aux prestations de dépendance, selon le Code de l'action sociale et des familles.

Comment la dépendance est-elle reconnue et évaluée ?

Pour donner lieu à une indemnisation, une situation de dépendance doit être médicalement reconnue. L'évaluation est effectuée par un médecin et un travailleur social ou une équipe médico-sociale, selon la situation de la personne concernée. Cette évaluation peut avoir lieu lors d'une visite médicale, à domicile ou au sein d'un établissement d'hébergement.

Elle se base sur une grille d'évaluation AVQ (Actes de la vie courante) ou AGGIR (Autonomie gérontologie-groupes iso-ressources). Pour bénéficier de l'APA, il s'agit toujours de la grille AGGIR. Celle-ci se divise en six catégories de dépendance, les GIR (groupes iso-ressources) : le GIR 6 désigne les personnes les moins dépendantes, le GIR 1, les plus dépendantes.

Quelle prise en charge pour la perte d'autonomie ?

Il existe des prestations sociales destinées à accompagner financièrement les personnes en situation de dépendance.

• Une exonération du ticket modérateur permet d'améliorer la prise en charge des frais médicaux par l'Assurance maladie. Elle est destinée aux personnes dépendantes souffrant d'une ALD, maladie de longue durée fréquente chez les personnes âgées. Les dépenses de santé conventionnées peuvent être remboursées à 100 % par la Sécurité sociale.
• L'APA, l'allocation personnalisée d'autonomie, est destinée aux personnes âgées de plus de 60 ans en état de dépendance reconnue pour les GIR de 1 à 4. Les personnes des GIR 5 et 6 peuvent en bénéficier pour certaines prestations dans le cadre du maintien à domicile, selon leurs ressources.

Combien coûte la perte d'autonomie ?

La dépendance coûte cher, d'autant plus si elle nécessite un hébergement en EHPAD ou des soins réguliers. Selon les chiffres sont fournis par la Caisse nationale de solidarité et d'autonomie et une étude de la Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques, en 2019, le prix médian d'un hébergement permanent en EHPAD s'élevait à 2 004€ par mois pour une chambre individuelle. Ce, avec de fortes disparités en fonction des établissements : le tarif journalier débutait à 51,93€ pour s'élever jusqu'à 91,41€.

Ces prix varient également d'une région à l'autre. Par exemple, selon la même source, un hébergement permanent coûtait en moyenne 1 628€ par mois en Haute-Saône, 2 500 à 2 900€ dans les Alpes-Maritimes, et 3 264€ dans les Hauts-de-Seine.

Qu'est-ce-que l'assurance dépendance ?

Un contrat d'assurance dépendance vous garantit, en cas de perte d'autonomie, le versement d'une rente ou d'un capital par l'assureur choisi. Il intègre de nombreux services d'assistance et d'accompagnement adaptés au type de dépendance, partielle ou totale.

Les types de contrats d'assurance dépendance

Il existe des contrats d'assurance dépendance individuels ou collectifs, éventuellement cumulables. Ils peuvent être proposés par un assureur, une mutuelle ou un organisme de prévoyance régi par le Code de la sécurité sociale.

• L'assurance dépendance individuelle est souscrite par un particulier à titre personnel auprès d'un assureur ou d'une mutuelle. Il en existe deux types :
• Le contrat de prévoyance, centré sur la dépendance ;
• Le contrat d'assurance-vie, combinant garantie dépendance et garantie décès.
• L'assurance dépendance collective est un contrat d'entreprise, souscrit et proposé par l'employeur à ses salariés. Il en existe trois types :
• La couverture annuelle, une rente conditionnée à l'appartenance à l'entreprise ;
• La couverture viagère, une rente versée même après le départ de l'entreprise et jusqu'au décès ;
• La couverture à points, ceux-ci étant acquis au fil du temps et convertibles en rente viagère. Ils sont utilisables même après le départ de l'entreprise et jusqu'au décès.

À quel âge souscrire une assurance dépendance ?

Comme toute assurance, la garantie dépendance assure un risque, or celui-ci augmente avec l'âge. Plus vous souscrivez tôt, plus le coût de vos cotisations est donc faible. La souscription peut avoir lieu dès 40 ans. L'âge limite dépend quant à lui des assureurs et de la situation des souscripteurs : la demande est soumise à un questionnaire médical et peut être rejetée par l'organisme assureur. Plus vous attendez, plus vous risquez d'être refusé. Dans la majorité des cas, il devient impossible de souscrire après 75 ans.

Combien coûte l'assurance dépendance ?

• Le prix d'une assurance dépendance dépend de la rente souhaitée pour prendre en charge l'état de dépendance : plus elle est élevée, plus le montant de la cotisation l'est.
• Le tarif des primes d'assurance dépend aussi de l'âge du souscripteur : plus l'assuré est âgé lors de la souscription, plus les cotisations coûtent cher.
• Les revenus et le niveau de dépendance à couvrir sont pris en compte par l'assureur.
• Enfin, le prix des cotisations est lié aux garanties additionnelles choisies.

Pour souscrire une assurance sans vous ruiner, un comparatif d'assurance dépendance s'impose. Le montant des cotisations peut en effet aller d'une vingtaine d'euros à plus de soixante. Voici quelques exemples de prix en 2018.

Quelles sont les garanties offertes par une assurance dépendance ?

À la signature de votre contrat d'assurance dépendance, vous choisissez de vous prémunir financièrement du risque de perte d'autonomie totale ou partielle. À chacun correspond un montant de rente. Ce niveau de garantie détermine également le délai de carence, le délai de franchise ainsi que l'affectation en rente mensuelle ou capitalisation.

• La dépendance totale intervient quand 3 des 4 actes indispensables de la vie quotidienne ne peuvent plus être assurés : manger, se laver, s'habiller ou se déplacer.
• La dépendance partielle, quant à elle, intervient quand une personne a besoin de l'aide d'un tiers pour réaliser des actes de la vie quotidienne tels que se lever ou se coucher, ou encore faire le ménage ou se préparer à manger.

Les compagnies d'assurance invalidité ajoutent de nombreux services d'assistance dans les garanties du contrat de prévoyance dépendance. Si vous choisissez le maintien à domicile, certaines s'avèrent essentielles. Voici quelques-unes de ces garanties à souscrire pour vivre plus sereinement chez vous et mieux gérer votre dépendance :

• Le capital aménagement, aussi appelé capital premier équipement, permet l'adaptation du domicile de la personne dépendante.
• Les services d'assistance :
• L'aide au ménage ;
• Le portage de médicaments à domicile ;
• Le portage de repas ;
• La téléassistance ;
• L'auxiliaire de vie ;
• La visite à domicile de professionnels de santé ;
• Le suivi psychologique par téléphone pour les aidants et les personnes dépendantes ;
• L'accompagnement des familles ;
• La recherche d'un établissement spécialisé…

Comment choisir un contrat d'assurance dépendance ?

Avant de souscrire un contrat d'assurance dépendance, utilisez un comparateur. Il permet d'obtenir gratuitement des devis de différents assureurs, afin de comparer les prix et les garanties proposées. L'objectif est de souscrire un contrat adapté à vos besoins futurs pour vieillir sereinement. Notre comparateur d'assurances perte d'autonomie référence à la fois des prestataires près de chez vous ou de grandes compagnies, afin de vous proposer la meilleure couverture ou mutuelle.

Prenez le temps de comparer :

• Le délai de carence : il s'agit de la période entre la souscription et le début effectif de la couverture par le contrat. Durant cette période, vous n'êtes pas assuré, hors dépendance consécutive à un accident. Plus vous souscrivez jeune, moins le délai de carence a d'importance.
• Le délai de franchise : certains contrats d'assurance prévoient une période de latence entre la reconnaissance de la dépendance et le début du versement de la rente.
• Les conditions de garantie : vérifiez si les conditions de versement de la rente ne sont pas excessivement restreintes.
• Les exclusions : contrôlez les cas dans lesquels vous ne pourriez pas bénéficier de la rente ou du capital prévus.
• La définition de dépendance : chaque assureur a la sienne, vérifiez qu'elle correspond à celle de votre conseil départemental retenue pour l'APA.

Bon à savoir : rente ou capital ?
Au-delà de la rente, vous pouvez choisir le versement d'un capital. La rente est idéale si vous intégrez un EHPAD, afin d'obtenir un complément pour payer votre loyer tous les mois. Le capital est parfait si vous envisagez le maintien à domicile et avez besoin d'un budget important pour aménager votre logement.

Comment payer son assurance dépendance moins cher ?

Là encore, comparez ! Définissez le type de couverture souhaitée, puis étudiez les offres de couverture dépendance en remplissant le formulaire de notre comparateur d'assurances. Nos partenaires vous proposeront en moins de deux minutes des devis de contrats dépendance répondant à vos besoins. Vous y trouverez les meilleures garanties pour vous tout en respectant votre budget. Autre astuce ? Souscrivez en amont. Plus vous avancerez en âge, plus l'assureur estimera votre risque de dépendance important. Le montant des cotisations sera forcément plus élevé.