Assurance emprunteur : les garanties obligatoires et facultatives, comment lire son contrat ?
Avec l’amendement Bourquin qui chamboule le système d’assurance emprunteur, en autorisant aux assurés le droit de changer d’assurance à chaque date d’anniversaire du contrat, il est important de redéfinir ce qu’est l’assurance emprunteur, quel est son intérêt et quelles sont les garanties obligatoires et facultative lors de sa souscription ? Voici un point complet :
Les deux types de contrats
Lors de la souscription à un contrat d'assurance emprunteur, il est possible de choisir entre deux types de contrats.
Tout d'abord les contrats groupe : ce sont les organismes de prêt qui proposent ce type de contrat, il ont pour particularité de reposer sur la mutualisation des risques entre tous les emprunteurs ayant souscrit. Son taux est plus ou moins égal à 0,40%. Il présente un avantage majeur : la simplicité des formalités administratives mais il présente surtout une grosse faiblesse : ses garanties sont très faibles et ne permettent généralement pas de couvrir tous les aléas de l'assuré.
Enfin il existe des contrats individuels : à la différence du contrat groupe, le contrat individuel repose uniquement sur l'assuré, il n'y a pas de mutualisation des risques. Ce type de contrat est préférable pour les personnes ayant plus de 46 ans, en effet les banques attachent une attention toute particulière à leur santé. En outre, ce type de contrat présente de nombreux avantages comme des économies réalisées importantes et des garanties plus adaptées au profil de l'assuré.
Les intérêts du contrat d'assurance emprunteur
Lorsqu'une banque offre un prêt immobilier à un individu, il attend que celui-ci le rembourse avec des intérêts pendant un certain temps. Cependant il est impossible de prévoir certains aléas comme des problèmes de santé graves, un accident ou un décès. Ce risque doit donc être couvert pour assurer à la banque de retrouver son argent.
Même si l'assuré rembourse intégralement son emprunt, l'assureur conserve l'intégralité de la somme des cotisations de l'assurance emprunteur.
Des garanties obligatoires et des garanties facultatives
Des garanties sont obligatoires ou facultatives lors de la souscription au contrat d'assurance emprunteur, ces garanties varient selon le type de résidence (qu'elle soit principale ou secondaire ou que ce soit un projet d'investissement locatif) :
