L’assurance habitation sans franchise

Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance habitation ?

Pour l'assurance habitation, comme pour toute autre assurance, le système des franchises existe. Une franchise d'assurance est une somme fixée dans le contrat désignant le montant que la compagnie d'assurance ne remboursera pas en cas de sinistre. C'est donc la part qui reste à l'entière charge de l'assuré.

Quels sont les types de franchises d'assurance habitation ?

Plusieurs types de franchises d'assurance habitation peuvent être proposés :

• La franchise absolue consistant à déduire la franchise du montant des dommages.

  Exemple : un fort coup de vent provoque des dégâts sur une toiture. L'intervention du couvreur pour réparer les dommages génère une facture de 800 €. Le contrat s'assurance habitation comporte une franchise de 300 € pour le toit. L'assuré doit assumer les 300 € de franchise à sa propre charge et son assureur lui rembourse la différence facture moins franchise, soit 500 €.

• la franchise relative, ou franchise simple : l'assureur n'indemnise l'assuré que dans le cas où le montant des dommages dépasse le montant de la franchise. L'indemnisation porte alors sur la totalité du montant du sinistre, sans déduction de franchise.

  Ce type de franchise se rencontre plutôt rarement.

La franchise peut se calculer de façons différentes :

• la franchise fixe est un montant prédéfini,
• la franchise proportionnelle est un pourcentage du montant des travaux, avec un plafond.

  Exemple : franchise proportionnelle de 20 % du montant du sinistre plafonnée à 1000 €.

C'est simple : fixer une franchise d'assurance habitation permet à la compagnie d'assurance de ne pas être sollicitée pour des sinistres aux montants faibles.

Si, pour remplacer un carreau cassé, la somme à débourser est de 50 €, et que le montant de la franchise est fixé à 150 €, l'assuré n'a pas d'intérêt à déclarer ce bris de glace à sa compagnie d'assurance. Il vaut mieux faire changer le carreau par soi-même et payer 50 €. De son côté, l'assureur, n'ayant pas connaissance de ce sinistre, n'a pas à le traiter, ce qui lui évite de devoir travailler sur un « petit » dossier.

Quel est l'intérêt d'une assurance habitation sans franchise pour l'assuré ?

Souscrire une assurance habitation sans franchise permet à l'assuré de faire appel à son assureur pour tout sinistre, et de bénéficier d'une prise en charge totale dudit sinistre.

Quand vaut-il mieux prendre une assurance habitation sans franchise ?

En règle générale, il y a corrélation entre les montants de la franchise et de la cotisation. Pour bénéficier d'une prime d'assurance habitation faible, une franchise élevée est définie. A contrario, plus l'assuré désire une franchise basse, et plus la cotisation à régler est élevée. Cela peut même aller jusqu'à l'absence totale de franchise. Le montant de la prime d'assurance annuelle est alors très haut : il est parfaitement logique qu'une assurance habitation sans franchise coûte plus cher.

Pour savoir quel genre d'assurance habitation souscrire, il est nécessaire de se poser ces deux questions :

• quelle est la valeur des biens à assurer ?
• les risques sont-ils importants ou plutôt faibles ?

Une fois que cette évaluation est faite, il est possible de se déterminer sur la franchise. Par exemple :

• avec des risques peu élevés et une valeur minime, l'option assurance habitation avec franchise élevée et une faible cotisation est préférable,
• avec des risques importants, l'option assurance habitation sans franchise ou avec une faible franchise est un choix plus adéquat.

Enfin, si ce qui vous préoccupe est de ne rien avoir à débourser lors de la survenue d'un sinistre, choisissez l'assurance habitation sans franchise, quitte à payer une prime annuelle élevée.

Attention, il n'est pas rare qu'un même contrat comporte deux montants de franchises :

• un pour la franchise dommages matériel,
• un concernant la franchise responsabilité civile couvrant l'ensemble des dommages possiblement causés à des tiers.

Comment obtenir un devis d'assurance habitation sans franchise ?

Pour comparer les offres des compagnies d'assurance et se décider pour un contrat d'assurance habitation sans franchise plutôt qu'un autre, il y deux voies :

• faire le tour des assureurs un par un, pour demander à chacun un devis personnalisé,
• utiliser un comparateur en ligne, gratuit et rapide.

Le comparateur d'assurance permet de trouver en quelques instants des assurances habitation sans franchise bris de glace, incendie, ou autre. Le panel de résultats sélectionnés selon les critères saisis par l'internaute indique les différents tarifs selon les compagnies.

Les risques liés à une assurance habitation sans franchise

Peu d'assureurs proposent encore de nos jours des contrats sans franchise. Pour ceux qui en souscrivent, il est important de ne pas en abuser.

Plus l'assuré se fait indemniser, même sur des dommages d'un montant peu élevé, et plus l'assureur sera porté à augmenter le montant de la prime d'assurance.

S'il a l'impression que l'assuré abuse de la situation, à savoir bénéficier d'une franchise nulle pour déclarer des sinistres à toute occasion, la compagnie d'assurance finira par estimer que l'assuré représente un mauvais client. Au final, la résiliation du contrat d'assurance habitation sera effectuée par l'assureur. Dans ce cas, il faudra se réassurer auprès d'une autre compagnie d'assurance. Les contrats proposés sont alors adaptés à la situation, et à des tarifs forcément moins avantageux pour l'assuré.