Le point sur la prévoyance avant le départ en retraite
Lorsqu'un salarié part en retraite, il est nécessaire de faire le point sur ses contrats de prévoyance : en effet, il peut bénéficier de certaines garanties avec le régime collectif de l'entreprise. Mais sont-elles toujours actives après la retraite ?
Quelles sont les garanties prévoyance maintenues au moment du départ à la retraite ?
Les garanties de santé peuvent être maintenues pour les salariés en départ en retraite. En effet, selon l'article 4 de la loi Evin, le maintien de la complémentaire santé souscrite au sein de l'entreprise est assuré aux anciens salariés qui bénéficient ainsi :
- D'une pension de retraite, issue des cotisations du régime des retraites ;
- D'une rente d'invalidité, issue du contrat collectif pouvant être mis en place dans l'entreprise ;
- D'indemnités d'incapacité ;
- De l'assurance chômage.
Cependant, en cas de départ à la retraite, il n'est pas possible de continuer à bénéficier des autres garanties de prévoyance (décès, invalidité … ). Ainsi, si vous bénéficiez d'une assurance décès dans le cadre d'un contrat mis en place par votre entreprise, lorsque vous partez à la retraite, vous n'êtes plus couvert. Dans ce cas, pour conserver une couverture, vous pouvez souscrire un contrat décès à titre individuel au moment de votre départ à la retraite : il peut être temporaire dans le temps, viager (c'est-à-dire vous couvrir jusqu'au moment de votre décès, quel que soit votre âge), ou destiné à financer vos obsèques.
Quelles sont les garanties prévoyance adaptées pour la retraite ?
Les garanties décès
Ces contrats peuvent être souscrits soit pour une durée limitée ; on parle alors d'assurance temporaire, soit pour la vie entière ; on parle alors d'assurance vie entière.
L'assurance temporaire décès
L'assurance temporaire décès garantit le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès de l'assuré pendant la durée du contrat ou jusqu'à une date définie. Si au terme du contrat, ou de cette période, l'assuré est encore en vie, le contrat d'assurance décès prend fin tacitement. Ce type de contrat convient si la personne assurée désire se prémunir pendant une période donnée (par exemple une personne partant à la retraite mais ayant encore des enfants à charge).
L'assurance décès vie entière
Ce contrat garantit, au décès de l'assuré, le versement d'un capital ou une rente au(x) bénéficiaire(s) préalablement désigné(s).
Contrairement à un contrat d'assurance temporaire décès, il est souscrit pour une durée indéterminée et prend fin avec le décès de l'assuré.
Cette catégorie de contrat assure l'avenir de ses proches. Le versement d'un capital ou d'une rente peut couvrir la perte de revenus occasionnée par le décès de l'assuré et financer les différentes taxes, impôts et droits dus lors de la succession.
Le contrat obsèques
Le contrat obsèques est aussi un contrat d'assurance vie entière. Il a pour objectif spécifique de financer les frais funéraires, et dans certains cas d'organiser les obsèques de l'assuré et de faire respecter ses dernières volontés.
La garantie perte d'autonomie
Au moment du départ à la retraite, vous cessez également d'être couvert pour les risques arrêt de travail et invalidité, ces garanties n'étant plus utiles lorsque l'on n'exerce plus d'activité professionnelle. Toutefois avec l'allongement de l'espérance de vie, on risque de plus en plus d'être confronté à une situation de perte d'autonomie, et de nécessiter l'aide d'une personne dans les actes de la vie quotidienne.
Une garantie perte d'autonomie permet d'anticiper ces situations, et de bénéficier d'une rente viagère non imposable (ainsi que d'un capital) en cas de dépendance.
Les garanties prévoyance peuvent être souscrites en moyenne jusqu'à l'âge de 80 ans. Il est conseillé de faire le point sur ses contrats de prévoyance avant la retraite afin de profiter d'une offre complète et adaptée au plus tôt. Cela permettra ainsi de commencer sa retraite sereinement.