Définir ses besoins de santé et son budget

Les besoins en matière de couverture santé diffèrent selon la situation personnelle de chacun (marié, célibataire, avec ou sans enfant). Evaluer les besoins des personnes couvertes et définir un budget permet de souscrire une complémentaire santé offrant des garanties adaptées (prise en charge des médicaments, des consultations médicales, de la maternité, des médecines douces, de l'hospitalisation…).

De même, il est important de se renseigner sur les services inclus dans l'offre (le tiers payant, l'assistance, la protection juridique médicale…), le délai de carence s'il y a lieu, l'existence ou non d'un questionnaire de santé et le délai de remboursement.


Les aides financières pour la mutuelle

Si vos ressources sont limitées, sachez que vous pouvez profiter d'une mutuelle à titre gratuit, ou contre le versement de cotisations très faibles.

La Complémentaire Santé Solidaire (ex CMU-C) vous permettra d'être remboursé sur la partie des actes médicaux non prise en charge par l'Assurance Maladie. Grâce à ce dispositif, vous ne paierez pas :

  • L'hospitalisation ;
  • Le médecin ;
  • Le dentiste ;
  • L'infirmier ;
  • Le kinésithérapeute ;
  • Les médicaments.

Il y a deux conditions à remplir pour profiter de la CSS :

  • Les revenus de votre foyer ne doivent pas dépasser les plafonds en vigueur ;
  • Vous devez être inscrit à l'Assurance Maladie.

La Complémentaire santé solidaire est déclinée en deux formes : la CSS gratuite et la CSS payante. Dans ce cas de figure, les cotisations resteront bien inférieures à la réalité du marché.

Pour bénéficier de la Complémentaire santé solidaire gratuite, vos revenus ne devront pas dépasser les plafonds suivants :

Plafonds de ressources pour la CSS gratuite
Composition du foyerRevenus en métropoleRevenus dans les DROM
1 personne9 571 €10 653 €
2 personnes14 357 €15 980 €
3 personnes17 229 €19 175 €
4 personnes20 100 €22 371 €
Personne supplémentaire+ 3 829 €+ 4 261 €

Pour bénéficier de la Complémentaire santé solidaire payante, vos revenus ne devront pas dépasser les plafonds suivants :

Plafonds de ressources pour la CSS payante
Composition du foyerRevenus en métropoleRevenus dans les DROM
1 personne12 921 €14 382 €
2 personnes19 382 €21 572 €
3 personnes23 259 €25 887 €
4 personnes27 135 €30 201 €
Personne supplémentaire+ 5 169 €+ 5 753 €

Souscrire une deuxième mutuelle : utile ?

Pour en faciliter la gestion, il est toujours préférable de regrouper l'ensemble des garanties santé au sein d'un même contrat. La souscription d'une seconde mutuelle relève d'un choix personnel, pouvant être pertinent selon votre situation.


L'exemple le plus parlant est certainement celui de la mutuelle d'entreprise obligatoire. Si vous êtes salarié du privé, vous avez été contraint de signer l'assurance santé collective proposée par votre employeur. Or, les caractéristiques de ce contrat ne vous conviennent peut-être pas. Dans ce cas de figure, vous avez bien entendu la possibilité de souscrire une deuxième mutuelle complémentaire, plus en adéquation avec vos besoins réels en matière de santé.

Comparer les offres des mutuelles

À niveau de garantie équivalent, l'on constate des différences importantes dans les tarifs proposés par les compagnies d'assurances. Afin de trouver l'offre présentant le meilleur rapport qualité-prix, nous vous recommandons donc vivement de solliciter plusieurs devis.

La solution la plus simple pour le faire consiste à utiliser un comparateur d'assurances santé en ligne.

Lors de vos recherches, prêtez tout particulièrement attention à ces 4 facteurs : le niveau de remboursement, les exclusions de garanties, les délais de carence et le prix.

Le niveau de remboursement

Il correspond au remboursement auquel vous pouvez vous attendre sur vos dépenses de santé. Selon la nature de l'acte médical, le montant de la prise en charge pourra être calculé à partir du tarif de base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ou faire partie d'un forfait. Une somme forfaitaire pourra être dépensée chaque année par l'assuré sur certains actes de soin.


Les mutuelles « premium » offrent parfois un remboursement à hauteur des frais réels. La prise en charge financière correspondra alors à l'intégralité des dépenses engagées par l'assuré, même en cas de dépassements d'honoraires considérables.

Les exclusions de garanties

Elles correspondent aux situations ou aux actes médicaux non pris en charge par la mutuelle. Aucun remboursement ne pourra alors être versé. Les exclusions de garanties les plus courantes résultent d'un comportement fautif de l'assuré. C'est par exemple le cas lorsque les frais de santé ont été engendrés par une consommation d'alcool ou de substances illicites.

Le délai de carence

Il correspond à la période pendant laquelle, après la souscription du contrat, l'assuré ne peut pas profiter pleinement des garanties de sa mutuelle. En d'autres termes, le délai de carence est la période pendant laquelle l'assuré ne reçoit pas de remboursement de la part de sa compagnie d'assurance. Sa durée est généralement réduite pour les actes médicaux engendrant des dépenses importantes, à l'image de l'hospitalisation par exemple.

Le prix

Le tarif d'une assurance santé est impacté par 3 grands facteurs : l'âge, la zone géographique et le niveau de garanties.

Préparer les documents pour souscrire une mutuelle

Quelque soit le canal choisi pour souscrire une mutuelle santé, l'organisme assureur demandera au futur assuré de regrouper les documents et les informations nécessaires * :

  • nom, prénom, adresse, date et lieu de naissance du contractant et de ses ayants droit ;
  • numéro de Sécurité social et régime dont dépend l'assuré ;
  • un RIB ;
  • une attestation de radiation en cas de résiliation de mutuelle.

Généralement le règlement du 1er mois de cotisation est également demandé lors de l'adhésion.


*liste non exhaustive, donnée à titre indicatif

Dans certains cas de figure, vous serez amené à remplir un court questionnaire médical. Il permettra à la compagnie d'assurance de mieux cerner votre profil d'assuré.

Par quel moyen peut-on souscrire une mutuelle ?

Les avantages de souscrire une mutuelle en ligne à effet immédiat

Pour choisir une mutuelle adaptée à vos besoins, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur d'offres en ligne. Ses avantages sont nombreux :

  • Facilité : vous n'avez pas à vous rendre en agence pour trouver un contrat adapté à vos besoins de santé.
  • Rapidité : vous découvrez des dizaines de devis en quelques minutes.
  • Économie : vous choisissez l'assurance santé présentant le meilleur rapport qualité-prix.

Les autres moyens pour souscrire une mutuelle

Si vous n'êtes pas à l'aise avec les outils numériques, il est également possible de souscrire une mutuelle santé :

  • en agence ;
  • par courrier ;
  • par téléphone.

Foire aux questions sur la souscription d'une mutuelle

Peut-on souscrire une mutuelle santé en ligne ?

Vous avez bien entendu la possibilité de souscrire votre assurance santé en ligne. Cette solution est privilégiée par la plupart des assurés.

Peut-on souscrire une mutuelle santé en urgence ?

Oui, vous pouvez souscrire en urgence une mutuelle santé dès aujourd'hui. Pour en profiter, il faudra toutefois respecter un délai de carence, pouvant être de plusieurs semaines ou de plusieurs mois.


Peut-on souscrire une mutuelle santé pour un mois ?

Sauf cas exceptionnel, la souscription engage l'assuré pour une durée d'un an.

Quand la complémentaire santé prend-elle effet ?

Les garanties d'une mutuelle santé s'appliqueront pleinement après la période de carence. La durée de cette dernière varie en fonction des organismes.