Comment déterminer la "meilleure" mutuelle senior ?

Pour anticiper les risques futurs, vous avez besoin de trouver la meilleure mutuelle senior possible. Comment définir une telle couverture ? Celle-ci doit répondre à plusieurs critères :

  • proposer des garanties cohérentes avec les problèmes de santé auxquels vous pourriez être sujet,
  • avoir un prix abordable en concordance avec vos moyens financiers,
  • prendre en charge les dépenses non remboursées par la Sécurité Sociale (médecine douce, vaccins, etc.).

La " meilleure " mutuelle est celle qui correspond à ses besoins

Les seniors ont des besoins spécifiques en matière de santé

La "meilleure" mutuelle senior n'est pas forcément la meilleure mutuelle santé tous contrats confondus, les assurés de plus de 55-60 ans ayant des besoins différents d'autres catégories de la population comme les actifs ou les familles avec enfants.


En matière dentaire par exemple, un contrat conseillé pour la qualité de ses remboursements pourra ne pas convenir aux seniors si la couverture s'entend des actes d'orthodontie mais ne rembourse que très partiellement des soins prothétiques et d'implantologie auxquels ils sont plus susceptibles d'avoir recours.

L'audioprothésie constitue également un poste de choix important en termes de mutuelle senior. Or, l'étude 2019 de la DREES (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques) sur la complémentaire santé établit que la moitié des bénéficiaires de contrats d'assurance santé se voient proposer une prise en charge inférieure à 1.000 € pour un prix médian d'équipement de 3.000 €.

Sachant que les contrats disposant de garanties minorant voire neutralisant le reste en charge des assurés pour ce type d'équipements concernent majoritairement les plus de 65 ans et sont principalement des contrats collectifs dédiés aux actifs, un senior assuré individuellement devra donc être vigilant à la qualité de cette couverture.

Le fait que la prise en charge des soins dentaires et aides auditives reste nettement en deçà des tarifs pratiqués est l'une des raisons pour lesquelles le gouvernement a engagé la réforme "100 % santé" mise en œuvre à partir de 2019.

L'un de ses objectifs est ainsi de modifier ces garanties ainsi que de diminuer le reste à charge pour les ménages pour ce type de soins et d'équipements dans les prochaines années.


Il importe de connaître la répartition de sa consommation de soins

Une bonne mutuelle senior doit correspondre à la typologie de consommation de cette classe d'âge.

Outre les appareillages en matière d'optique et d'audioprothèses, la consultation de praticiens spécialistes, la prise en charge d'une chambre particulière en cas d'hospitalisation ainsi que de dépassement d'honoraires sont ainsi des critères de choix importants en matière de mutuelle senior.

Or, si les organismes complémentaires sont désormais très présents en optique et dentaire, la moitié des bénéficiaires de contrats individuels ne bénéficient d'aucune prise en charge des dépassements d'honoraires en matière de médecins spécialistes en ville (Source : étude DRESS 2019).

La prise en charge en matière de consultation de spécialistes est très variable selon qu'elle s'inscrit, ou non, dans le parcours de soins et que le médecin adhère, ou non, au contrat d'accès aux soins (CAS).

Or, si l'essentiel des consultations (95 %) s'effectue bien dans le cadre du parcours de soins, seules 20 % de celles avec dépassement d'honoraires concernent des professionnels adhérents au CAS...

Le conseil de Lecomparateurassurance :

Avant de choisir une mutuelle senior, il est préférable d'effectuer un bilan de sa consommation de soins sur l'année ou les deux années passées (via les feuilles de remboursement de l'assurance maladie et de sa complémentaire santé) pour évaluer les postes les plus importants.


Leur évolution d'une année sur l'autre ainsi que celle, éventuelle, du reste à charge de l'assuré, permettra, soit d'ajuster son contrat, soit de rechercher une nouvelle couverture plus adaptée à ses besoins.

Une bonne mutuelle senior doit anticiper les conséquences liées à la dépendance

Les seniors ont intérêt à anticiper la perte d'autonomie

Encore trop peu anticipée, la perte d'autonomie liée à l'âge peut néanmoins voir ses conséquences en partie paliées par une mutuelle senior adaptée.

La dépendance est souvent imputable à une affection de longue durée (ALD) caractérisée par la lenteur de son évolution et générant d'importants frais de santé.

De nombreuses ALD sont prises en charge à 100 % par la Sécurité sociale, permettant ainsi à l'assuré qui en souffre de voir ses frais de consultations, médicaments, analyses et autres transports médicaux pris en charge directement par la Sécurité sociale, dans la limite de ses bases de remboursement.

Toutefois, d'autres affections de longue durée ne bénéficiant pas de l'exonération nécessitent une bonne mutuelle senior afin de couvrir les frais de traitement de ces maladies chroniques.

Les ALD sont classifiées en deux catégories selon qu'elles sont exonérées, ou pas, du ticket modérateur.

Parmi les ALD exonérantes figurent ainsi les cancers, les AVC (accidents vasculaires cérébraux) invalidants, les diabètes de type 1 et 2, les maladies de Parkinson, d'Alzheimer et autres démences ou encore les conséquences d'une transplantation cardiaque.


Leur liste est disponible sur site de l'Assurance maladie.

Lecomparateurassurance vous conseille :

Même exonérante, une ALD nécessite une bonne complémentaire santé senior.

La Sécurité sociale ne prend en effet pas en charge les dépassements d'honoraires éventuels des spécialistes consultés ni les dépenses, parfois importantes, liées aux effets secondaires, qu'elle ne considère pas comme en rapport direct avec la maladie.

Un réseau de santé de qualité est important pour les seniors

Enfin, la meilleure mutuelle senior sera également celle qui facilitera la vie de son assuré en lui permettant d'avoir facilement accès à un réseau de santé étendu, tant en nombre de praticiens que de variété de soins et services offerts.

Au-delà d'une bonne prise en charge des soins et équipements liés à la vieillesse, une mutuelle offrant à ses adhérents le confort d'un réseau de partenaires médicaux (praticiens, pharmaciens, etc.) et paramédicaux (thérapeutes, transports médicaux, etc.) peut ainsi faire une grande différence en matière confort de vie à un âge où l'assuré n'a pas toujours la possibilité, ou le souhait, de solliciter l'aide ou le conseil de proches.

Se développant de plus en plus sur des marchés dont les prix sont peu régulés (optique, dentaire, audition), les réseaux de soins permettent aux assurés qui y ont accès de bénéficier de garanties plus élevées (tarifs négociés, remboursements plus élevés, etc.)


Que doit-elle prendre en charge ?

Attention aux besoins spécifiques ! Saviez-vous par exemple que les implants dentaires ne sont pas du tout remboursés par la Sécurité Sociale ? Ou que la prise de traitements médicamenteux réguliers pouvait influer sur le prix de votre prime mensuelle ? Les soucis de santé auxquels sont exposés les plus de 55 ans nécessitent de souscrire une mutuelle santé en accord avec ces derniers. Voici des garanties auxquelles vous devriez prêter attention pour aiguiller votre choix :

  • la prise en charge des frais dentaires (prothèses, implants...),
  • la couverture des frais d'optique (lentilles, lunettes...),
  • le remboursement des soins en médecine douce (thalassothérapie, ostéopathie, homéopathie...),
  • la prise en charge des dépassements d'honoraires,
  • la prise en charge des frais d'hospitalisation,
  • la prise en charge d'une aide à domicile,
  • le remboursement des traitements de maladies chroniques,
  • les besoins spécifiques liés à votre état de santé actuel.

Utiliser un comparateur pour trouver la meilleure mutuelle senior

Il n'est pas aisé de trouver la meilleure mutuelle senior vue la diversité des offres proposées. Utiliser un comparateur d'assurance en ligne est un moyen privilégié de faire jouer la concurrence. En renseignant votre profil et vos besoins, vous ne verrez que les offres adaptées. 

Voici quelques exemples de contrats dont les garanties ont été étudiées pour les seniors.

 
Ma formule 6

Niveau 5

Renforcée
Optique : verres + montures adultes300 % + 300€
Passage à 300 % + 450€ l'année suivante, si forfait non utilisé une année
100 % + 675€ par an400 % + 400€
(forfait annuel)
Dentaire : implant dentaire400€ par an
100 % + 700€ par an
(si remboursé par le régime obligatoire)
700€ / an.
Couverture progressive : 50 % en année 1, 75 % en année 2, 100 % en année 3
Hospitalisation : chambre particulière110€ par jour + 5€ / jour (télé) en secteur conventionné ou non conventionné, durée illimitée120€ par jour, illimitée pour les séjours en médecine, limitée à 90 jours pour les soins de suite et à 30 jours pour les séjours en psychiatrie60€ par jour, limité à 180 jours par an
Audioprothèses350 % + 300€100 % + 600€ par appareil et par an300 %
Cures thermales350 % + 250€100 % + 200€ par an170 %

La prime mensuelle de ces contrats dépendant de l'âge et du profil du souscripteur, il convient de faire une comparaison gratuite et sans engagement pour obtenir un tarif personnalisé.