Quelles sont les meilleures mutuelles pour senior ?

Le classement des meilleures mutuelles seniors

*Comparatif réalisé en janvier 2023 sur le site lecomparateurassurance.com. Les tarifs affichés sont valables pour un homme de 65 ans, résidant en Vendée, retraité, ex-salarié, en garanties “renforcées”.

Pourquoi choisir une mutuelle senior ?

Avec l'âge, les dépenses de santé engagées par les assurés augmentent de façon mécanique. Selon une étude gouvernementale, elles seraient près de 3 fois plus importantes pour les 71-75 ans qu'elles ne le sont pour les 31-35 ans. De la même manière, les frais de santé d'un senior de 80 ans sont en moyenne 7 fois plus élevés que ceux d'un enfant de 11 ans . Le temps qui passe apporte de l'expérience… mais aussi quelques petits bobos !

Il est important de prendre en considération ce besoin accru en matière de santé. Les remboursements versés par la Sécurité sociale au titre de l'Assurance Maladie sont incomplets. La prise en charge s'effectue de manière partielle, le plus souvent à hauteur de 70 % du tarif de convention. Or, tous les professionnels de santé ne respectent pas cette base de remboursement.

Vous souhaitez être exonéré de ticket modérateur et être remboursé sur les dépassements d'honoraires facturés par vos médecins ? Vous n'avez qu'une solution : souscrire une mutuelle couvrant au mieux vos besoins de santé.

Les besoins de santé spécifiques des seniors

La "meilleure" mutuelle senior n'est pas forcément la meilleure mutuelle santé tous contrats confondus. Les assurés de plus de 55-60 ans ont des besoins différents des autres catégories de la population comme les actifs ou les familles avec enfants.

En matière dentaire par exemple, un contrat conseillé pour la qualité de ses remboursements pourra ne pas convenir aux seniors si la couverture s'entend des actes d'orthodontie, mais ne rembourse que très partiellement des soins prothétiques et d'implantologie auxquels ils sont plus susceptibles d'avoir recours.

L'audioprothésie constitue également un poste de choix important en termes de mutuelle senior. Or, l'étude 2019 de la DREES (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques) sur la complémentaire santé établit que la moitié des bénéficiaires de contrats d'assurance santé se voient proposer une prise en charge inférieure à 1.000 € pour un prix médian d'équipement de 3.000 €.

Les contrats disposant de garanties minorant voire neutralisant le reste en charge des assurés pour ce type d'équipements concernent majoritairement les plus de 65 ans. Ce sont principalement des contrats collectifs dédiés aux actifs, un senior assuré individuellement devra donc être vigilant à la qualité de cette couverture.

Le fait que la prise en charge des soins dentaires et aides auditives reste nettement en deçà des tarifs pratiqués est l'une des raisons pour lesquelles le gouvernement a engagé la réforme "100 % santé" mise en œuvre à partir de 2019.

L'un de ses objectifs est de modifier ces garanties et de diminuer le reste à charge des ménages pour ce type de soins et d'équipements dans les prochaines années.

Conserver sa mutuelle d'entreprise à la retraite : bonne ou mauvaise idée ?

Lors du départ à la retraite, un choix se posera nécessairement pour le salarié :

• Conserver son ancienne mutuelle collective, selon le principe de la portabilité.
• Souscrire une nouvelle mutuelle santé, après avoir étudié plusieurs devis.

La portabilité d'une mutuelle présente quelques avantages. D'une part, elle vous permet de préserver votre couverture santé sans avoir à effectuer la moindre tâche administrative. Elle vous donnera par ailleurs l'opportunité de conserver le tarif négocié par votre employeur pendant votre première année de retraite. L'augmentation des cotisations est limitée à 25 % la seconde année, puis à 50 % la troisième année.

D'autres points jouent en la défaveur de la portabilité. Par définition, les mutuelles collectives sont pensées pour répondre aux besoins de l'ensemble des salariés d'une entreprise. Les garanties proposées ne correspondent pas nécessairement aux besoins de santé d'un senior. D'autre part, l'ex-salarié ne pourra plus prétendre à la participation patronale pour le paiement des cotisations de sa complémentaire santé. Cette dernière s'effectue généralement à hauteur de 50 % de la prime d'assurance annuelle. En conservant le même niveau de garantie, vous paierez deux fois plus cher votre mutuelle santé lors de votre départ à la retraite.

Souscrire une mutuelle senior est une solution à envisager sérieusement si vous souhaitez réellement réduire votre budget

Les garanties d'une bonne mutuelle santé à souscrire pour les seniors

Attention aux besoins spécifiques ! Saviez-vous par exemple que les implants dentaires ne sont pas du tout remboursés par la Sécurité sociale ? Ou que la prise de traitements médicamenteux réguliers pouvait influer sur le prix de votre prime mensuelle ? Les soucis de santé auxquels sont exposés les plus de 55 ans nécessitent de souscrire une mutuelle santé en accord avec ces derniers. Voici des garanties auxquelles vous devriez prêter attention pour aiguiller votre choix :

• Les frais d'hospitalisation : selon le service et les soins prodigués, une journée à l'hôpital peut coûter plusieurs milliers d'euros. Or, l'Assurance Maladie rembourse seulement 80 % des frais. Afin de vous protéger, choisissez une mutuelle remboursant l'intégralité des frais réels engagés lors de votre hospitalisation. La chambre individuelle et le lit pour accompagnant font partie des prestations qui pourraient vous intéresser.
• Les soins dentaires et les soins optiques : le dispositif 100 % Santé a permis de réduire le reste à charge des assurés sur certains actes dentaires et optiques courants. Malgré cette amélioration, certains actes médicaux demeurent très mal remboursés par la Sécurité sociale. C'est par exemple le cas de la pose d'un inlay-onlay ou de l'opération de la myopie. Afin de réduire votre budget santé, une bonne mutuelle est nécessaire.
• Les dépassements d'honoraires : il est essentiel de les prendre en compte si vous consultez régulièrement des professionnels de santé de secteur 2 (OPTAM ou non-OPTAM) ou de secteur 3. Les dépassements sont fréquents dans certaines spécialités médicales, à l'image de la gériatrie, de la chirurgie et de la neuropsychiatrie .

En tant que senior, d'autres formules de garanties pourraient vous intéresser. C'est par exemple le cas de la prise en charge des médecines douces (ostéopathie, chiropractie, sophrologie, psychothérapie, hypnose, etc.). Certaines mutuelles proposent une participation financière à l'aide à domicile ou à la garde d'animaux.

Peut-on inclure des garanties concernant la dépendance dans une mutuelle senior ?

Encore trop peu anticipée, la perte d'autonomie liée à l'âge peut avoir ses conséquences en partie palliées par une mutuelle senior adaptée.

La dépendance est souvent imputable à une affection de longue durée (ALD) caractérisée par la lenteur de son évolution et générant d'importants frais de santé.

De nombreuses ALD sont prises en charge à 100 % par la Sécurité sociale. L'assuré peut voir ses frais de consultations, médicaments, analyses et autres transports médicaux pris en charge directement par la Sécurité sociale, dans la limite de ses bases de remboursement.

Toutefois, d'autres affections de longue durée ne bénéficiant pas de l'exonération nécessitent une bonne mutuelle senior afin de couvrir les frais de traitement de ces maladies chroniques.

Les ALD sont classifiées en deux catégories selon qu'elles sont exonérées, ou pas, du ticket modérateur. Parmi les ALD exonérantes figurent ainsi les cancers, les AVC (accidents vasculaires cérébraux) invalidants, les diabètes de type 1 et 2, les maladies de Parkinson, d'Alzheimer et autres démences ou encore les conséquences d'une transplantation cardiaque. Même exonérante, une ALD nécessite une bonne complémentaire santé senior.

La Sécurité sociale ne prend en effet pas en charge les dépassements d'honoraires éventuels des spécialistes consultés ni les dépenses, parfois importantes, liées aux effets secondaires, qu'elle ne considère pas comme en rapport direct avec la maladie.

Quel est le prix d'une mutuelle senior ?

Le prix de votre mutuelle senior dépendra de trois principaux facteurs : votre âge, le niveau de garantie et votre lieu d'habitation. Statistiquement, les seniors ont davantage recours aux professionnels de la santé par rapport aux étudiants ou aux jeunes actifs. Pour compenser les risques qu'ils supportent, les assureurs augmentent naturellement leur prix pour cette population. À niveau de garanties équivalent, un septuagénaire paiera des cotisations plus élevées que ne le ferait un trentenaire. Prévoyez un budget annuel compris entre 70 € et 200 € par mois pour profiter d'une bonne mutuelle senior.

Utiliser un comparateur pour trouver la meilleure mutuelle senior

Il n'est pas aisé de trouver la meilleure mutuelle senior vu la diversité des offres proposées. Utiliser un comparateur d'assurance en ligne est un moyen privilégié de faire jouer la concurrence. En renseignant votre profil, vous ne verrez que les offres adaptées à vos besoins en matière de santé, parmi les contrats de 60 assureurs partenaires. Gratuit et sans engagement, notre outil vous présentera les offres de manière uniformisée, de manière à faciliter votre choix.

Foire aux questions sur les meilleures mutuelles senior

La mutuelle senior est-elle obligatoire ?

Pour les seniors à la retraite, la mutuelle complémentaire n'est pas obligatoire. Elle est néanmoins fortement recommandée pour faire face aux éventuelles dépenses de santé auxquelles vous pourriez faire face. Les seniors salariés sont quant à eux contraints de souscrire la mutuelle collective souscrite par leur employeur.

Petite retraite : peut-on bénéficier d'une mutuelle senior gratuite ?

Les seniors disposant d'une petite retraite peuvent solliciter la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Elle donne droit, à titre gratuit ou contre participation financière réduite, à la prise en charge de la part complémentaire de vos dépenses de santé. Pour être éligible à la CSS, vous devez remplir deux conditions : être inscrit à l'Assurance Maladie et disposer de ressources inférieures aux plafonds en vigueur.

La mutuelle senior est-elle éligible au 100 % Santé ?

L'immense majorité des mutuelles étiquetées « senior » sont éligibles au dispositif « 100 % Santé ». Pour l'être, votre complémentaire doit simplement faire partie de la famille des mutuelles dites « solidaires ».

Si vous êtes retraité ou si vous terminez votre carrière professionnelle, le moment est venu de faire le point sur les complémentaires santé. Et pour cause, les frais de santé ont tendance à vite augmenter avec l'âge, atteignant en moyenne 186.62 euros par mois pour un couple de 60 ans optant pour des garanties renforcées. Alors quelles sont les meilleures mutuelles seniors ?