Par défaut, lorsque vous vous assurez pour la première fois, votre bonus/malus (ou Coefficient de Réduction Majoration, ou CRM) est égal à 1 (ou 100%). Cela signifie que vous paierez 1 fois la prime de base de l'assureur (ou 100% de celle-ci).
A chaque année passée sans sinistre responsable, vous êtes considéré comme un meilleur conducteur, et la loi fixe une amélioration de votre bonus/malus pour vous permettre de payer votre assurance moins cher. Ainsi, votre bonus/malus est réduit de 5% chaque année. Il suffit donc dans ce cas de multiplier votre bonus/malus de l'année précédente par 0,95 pour obtenir votre nouveau bonus/malus. On parle alors d'une assurance automobile avec bonus.
Et en cas de sinistre ?
Si vous êtes totalement responsable d'un sinistre, vous êtes considéré comme un moins bon conducteur et la loi impose une augmentation de ce bonus/malus: votre taux de bonus/malus initial subira alors une augmentation de 25% à chaque sinistre totalement responsable. Vous êtes alors dans le cas d'une assurance auto avec un malus. Vous devez donc le multiplier par 1,25. C'est notamment à cause de cette augmentation que votre taux de bonus malus peut devenir supérieur à 1 (ou supérieur à 100%). On dit alors que vous avez un malus.Notez que si vous n'êtes que partiellement responsable du sinistre, la loi impose une augmentation de votre bonus/malus, mais réduite. Dans ce cas, vous ne serez augmenté que de 12,5% au lieu de 25% (soit une multiplication par 1,125), quelque soit votre degré de responsabilité dans l'accident.
Notez également que si vous restez à un bonus de 0,50 (ou 50%) pendant au moins 3 ans, la loi vous permet de rester à ce bonus/malus de 0,50 lors de votre premier accident responsable.
Lors d'une comparaison d'assurance auto en ligne, si vous faites ce comparatif pour changer d'assureur à l'échéance de votre contrat, prenez votre bonus/malus actuel et multipliez le par 0,95 si vous n'avez pas eu de sinistre cette année, et multipliez-le par 1,25 si vous en avez eu un totalement responsable (et re-multipliez par 1,25 si vous en avez eu 2 et ainsi de suite).
Le tableau ci-dessous vous donne quelques exemples de calcul d'un bonus-malus dans le cas où vous cumulez plusieurs années sans accident responsable, en partant d'un bonus malus neutre, autrement dit à 100%.
| Combien d'années avez-vous eu sans accident responsable ? | Votre coefficient de Réduction Majoration (CMR) est donc de : | Autrement dit, vous avez donc : |
|---|---|---|
| 1 année sans accident responsable | 0,95 | 5% |
| 2 années sans accident responsable | 0,90 | 10% |
| 3 années sans accident responsable | 0,85 | 15% |
| 4 années sans accident responsable | 0,80 | 20% |
| 5 années sans accident responsable | 0,76 | 24% |
| 6 années sans accident responsable | 0,72 | 28% |
| 7 années sans accident responsable | 0,68 | 32% |
| 8 années sans accident responsable | 0,64 | 36% |
| 9 années sans accident responsable | 0,60 | 40% |
| 10 années sans accident responsable | 0,57 | 43% |
| 11 années sans accident responsable | 0,54 | 46% |
| 12 années sans accident responsable | 0,51 | 49% |
| 13 années sans accident responsable | 0,50 | 50% |