Comment est calculé le prix d'une mutuelle santé ?

Vous vous êtes sûrement déjà demandé comment était calculé le prix de votre mutuelle et à partir de quels critères. Même si les tarifs pratiqués sont libres et peuvent varier fortement pour deux contrats à caractéristiques identiques, ils répondent néanmoins à des paramètres déterminés par les garanties et services proposés.

Les frais de gestion et d'acquisition

Le monde des assurances et des mutuelles étant très compétitif, les frais de gestion de votre contrat (personnel, administration) ainsi que les frais d'acquisition (frais engagés pour conquérir de nouveaux clients) ont un coût important sur le tarif de votre complémentaire santé, car ces frais représentent en moyenne 15 à 25% de celui-ci¹, impactant directement votre cotisation mensuelle.

Les caractéristiques et le profil de l'assuré

Les personnes figurant sur le contrat santé vont déterminer une partie du prix de votre mutuelle. Et en particulier leur profil : l'âge, le sexe, le département de résidence, la situation professionnelle, etc.

Saviez-vous par exemple que le prix d'une mutuelle famille, à garanties équivalentes, peut varier de 13% selon que vous résidiez à Paris ou à Mont-de-Marsan ?

Les évolutions de marché

Les mutuelles et compagnies d'assurance doivent également répercuter sur leurs tarifs des évolutions liées à la réglementation ou à la consommation de médicaments. C'est par exemple le cas pour les éléments ci-dessous :

• L'accroissement de la consommation de médicaments et de consultations médicales;
• Le déremboursement de médicaments par la Sécurité sociale;
• L'instauration de nouvelles taxes gouvernementales (par exemple les 7% de la TSCA);

Certaines mutuelles appliquent le principe de solidarité : l'ensemble des adhérents paient pour les autres adhérents, peu importe le niveau de consommation médicale de chacun. Un tarif unique est même parfois proposé, mais non sans difficulté pour les mutuelles comme vous pouvez le voir à l'aide de notre comparatif de mutuelles.

Les garanties

Plus vous êtes couvert, plus le tarif de votre mutuelle sera élevé. Si une mutuelle est bon marché, elle va nécessairement rogner sur certaines garanties pour pouvoir proposer un prix attractif.

Une mutuelle d'entrée de gamme (dite "mutuelle 100%") doit nécessairement proposer les remboursements basiques : pharmacie à 100%, frais d'hospitalisation à 100% (soins et séjour), médecine de ville (médecin généraliste, infirmiers, radios, analyses en laboratoire, etc.).

Dès lors que vous optez pour des garanties renforcées, par exemple en soins dentaires ou optiques (lunettes, lentilles), le prix de votre mutuelle grimpera inexorablement.

Les prestations versées par la Sécurité sociale représentent 78 % du montant total des frais médicaux, le reste étant pris en charge de façon quasi-équivalente par l'assuré et la complémentaire santé.

Changer de mutuelle

Changer régulièrement de complémentaire santé peut être une bonne stratégie pour faire des économies, car on peut bénéficier de promotions et de remises (un mois gratuit à la souscription, réduction tarifaire, troisième enfant gratuit, réduction pour couple, TNS, etc…).

Pour rechercher efficacement un contrat répondant à vos critères, les avantages à utiliser un comparateur en ligne sont nombreux :

• Un aperçu clair et rapide des offres correspondant à votre profil, budget et situation géographique en un coup d'œil,
• Une mise en relation gratuite avec l'assureur de votre choix,
• Un devis personnalisé immédiat, gratuit et sans engagement,

¹Source : Le Monde - "Complémentaires santé : l'opacité bien orchestrée des frais de gestion"