Quels contrats de mutuelles santé remboursent le mieux ?

Le classement des mutuelles qui remboursent le mieux

La prise en charge des frais de santé par la mutuelle peut s'exprimer de trois manières : en pourcentage du tarif de convention, déduction faite du remboursement de l'Assurance maladie, en forfait annuel par personne assurée, ou sous forme d'un pourcentage du tarif de convention assorti d'un forfait annuel.

Une mutuelle santé ne se réduit pas à un prix. Le tarif est certes un critère important, mais les garanties proposées et le service associé le sont tout autant. Nous avons analysé les 4 000 contrats référencés par notre comparateur d'assurances LeComparateurAssurance.com et avons identifié ceux qui remboursent le mieux sur quatre postes de dépenses représentatifs.

*Comparatif réalisé en janvier 2023 sur le site lecomparateurassurance.com. Les tarifs sont valables pour un homme de 35 ans, résidant en Ille-et-Vilaine, salarié, affilié au régime Général en garanties “renforcées”.

Remboursement mutuelle : comment ça marche ?

Vous souhaitez souscrire une mutuelle remboursant dans de bonnes conditions vos dépenses de santé ? Avant de vous engager auprès d'un assureur, soyez certain de maîtriser les notions fondamentales. Elles vous aideront à mieux comprendre les modalités de prise en charge par l'Assurance Maladie et la complémentaire santé.

Le tarif de convention

Le tarif de convention (TC) est le tarif de référence à partir duquel la Sécurité sociale calcule le montant du remboursement versé au titre de l'Assurance Maladie. À chaque acte médical correspond un tarif de convention, également appelé Base de Remboursement (BR).

• Pour un rendez-vous chez un médecin généraliste, le tarif de convention est fixé à 25 €.
• Pour une consultation chez les psychiatres, neuropsychiatres et neurologues, il est de 42,50 €.
• Pour une consultation chez le pédiatre pour les examens obligatoires dans les 8 jours suivant la naissance, le TC est fixé à 46,00 € .

Lors de votre visite chez un professionnel de la santé, l'Assurance Maladie ne prend pas toujours en charge l'intégralité de ce tarif de convention. Un pourcentage du remboursement est défini pour chaque acte médical. Dans la plupart des cas, il correspond à 70 % de la BR.

Le ticket modérateur

Le ticket modérateur correspond à la différence entre le tarif de convention et le remboursement effectif par l'Assurance Maladie. Lorsqu'un acte médical est remboursé à hauteur de 70 % de la BR, le ticket modérateur équivaut aux 30 % restants.

Prenons un exemple concret pour mieux comprendre. En France métropolitaine, le tarif de convention pour un rendez-vous chez un chirurgien-dentiste est de 23 €. L'Assurance Maladie prend en charge 70 % de ce montant, soit 16,10 €. Dans ce cas de figure, le ticket modérateur sera de 6,90 €, soit la somme restant à payer par un patient ne possédant pas de mutuelle santé complémentaire.

Le dépassement d'honoraires

Seuls les professionnels de santé de secteur 1 sont dans l'obligation d'appliquer les tarifs de convention de la Sécurité sociale.

Les médecins de secteur 2 et de secteur 3 sont libres de définir eux-mêmes leurs tarifs. Ces derniers sont bien entendu plus élevés que les tarifs conventionnels. C'est ce qu'on appelle les dépassements d'honoraires. Les dépassements d'honoraires ont un impact profond sur les modalités de remboursement par l'Assurance Maladie et la mutuelle complémentaire. Voici pourquoi.

Imaginons que vous preniez rendez-vous chez un dentiste de secteur 1. Comme nous l'avons vu précédemment, cette consultation sera facturée 23 €. L'Assurance Maladie vous reversera 16,10 €. Votre ticket modérateur, ou reste à charge, sera de 6,90 €. C'est ce que vous devrez payer à votre dentiste si vous n'avez souscrit aucune complémentaire santé.

Dans le cas d'un rendez-vous chez un dentiste de secteur 2, le prix sera librement fixé par le praticien. Pour une consultation à 75 €, l'Assurance Maladie vous remboursera toujours le même montant, soit 16,90 €. Votre reste à charge sera bien plus important, puisqu'il correspondra à 58,10 € (75 € - 16,90 €). Afin de réduire vos dépenses, il est essentiel de souscrire une mutuelle santé proposant des garanties solides sur les prestations médicales que vous sollicitez le plus régulièrement.

Les modalités de remboursement par la mutuelle santé

Une mutuelle complémentaire a pour fonction de rembourser les frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale. Le remboursement peut s'effectuer selon deux mécanismes : le forfait et le pourcentage.

• Le remboursement à partir d'un pourcentage du TC : dans ce cas de figure, le montant du remboursement sera calculé en fonction du tarif de base de la Sécurité sociale. Une prise en charge 100 % BR signifie que votre mutuelle vous remboursera à hauteur du montant du Tarif Conventionnel. Une prise en charge à 200 %, 300 % voire 500 % de la BR vous permettra de limiter votre reste à charge lors de vos visites chez les professionnels de santé pratiquant des dépassements d'honoraires.
• Le remboursement en forfait : les mutuelles prévoient des forfaits à dépenser sur des actes médicaux spécifiques. Ce mécanisme est souvent utilisé pour les prestations ou les appareils de santé mal remboursés par l'Assurance Maladie. C'est par exemple le cas de certains équipements optiques, de l'appareillage médical ou encore des médecines douces. La plupart du temps, le forfait est annuel. L'argent n'ayant pas été dépensé au cours d'un exercice n'est pas reporté à l'année suivante.

Comment choisir une mutuelle adaptée à ses besoins ?

Le choix d'une complémentaire santé en fonction de ses besoins peut s'avérer difficile. Chaque profil d'assuré est différent, les besoins de chacun n'étant pas identiques.

Les consultations médicales, les soins dentaires, optiques et les soins hospitaliers sont les principales garanties à prendre en compte lors de la souscription à un contrat d'assurance santé, en vue d'obtenir les remboursements sécurité sociale non pris en charge.

Nous attirons votre attention sur l'importance de souscrire une mutuelle remboursant dans de bonnes conditions l'hospitalisation. Selon le service et les soins prodigués, une journée à l'hôpital public vous coûtera entre 1200 € et 3500 €. Or, l'Assurance Maladie ne prend en charge ces dépenses qu'à hauteur de 80 %. Si vous ne disposez pas de mutuelle, vous devrez payer plusieurs centaines d'euros pour chaque journée d'hospitalisation. Les frais seront encore plus importants pour les cliniques privées et les établissements pratiquant des dépassements d'honoraires.

Il existe sur le marché une multitude de contrats de complémentaires santé. Analyser chaque formule proposée en contactant les assureurs serait impossible. Nous vous invitons à suivre deux conseils simples pour identifier le contrat adapté à vos besoins de manière simple et efficace.

En premier lieu, il convient d'évaluer ses besoins en fonction de ses habitudes de consommation en soins, particulièrement les dépassements d'honoraires, soins optiques, soins dentaires et pharmaceutiques. Votre profil (âge, situation familiale, situation professionnelle...) est également déterminant pour le choix d'un contrat adapté.

La deuxième étape revient à sélectionner les contrats correspondant à vos besoins. La méthode la plus simple et la plus rapide est d'utiliser un comparateur de mutuelle. La comparaison d'assurance santé en ligne vous permet en effet d'obtenir un ou plusieurs devis pertinents parmi les milliers de contrats référencés, et ce en quelques clics.

(1) Remboursement maximal d'une consultation chez un médecin généraliste ou spécialiste conventionné.
(2) Remboursement maximal des frais de séjour en établissement conventionné.
(3) Remboursement maximal d'une monture + verres complexes ou très complexes.
(4) Remboursement maximal des prothèses dentaires non éligibles au 100% Santé.