Sommaire
- . Définition du coefficient de bonus-malus de l'assurance auto
- . Quels véhicules sont concernés par le CRM ?
- . Quels sont les sinistres pris en compte dans le calcul du bonus-malus?
- . L'évolution du bonus-malus de l'assurance auto
- . Comment diminuer son malus automobile?
- . Comment connaître son coefficient de bonus-malus ?
- . L'impact du coefficient de réduction majoration sur l'assurance auto
- . Que devient le bonus-malus en cas de changement d'assurance auto?
- . Questions fréquentes sur le bonus-malus automobile
Définition du coefficient de bonus-malus de l'assurance auto
Le coefficient de bonus-malus est un dispositif ayant pour vocation d'encourager les conducteurs à adopter une conduite vertueuse. Lorsque vous n'avez pas d'accident responsable sur une période de 12 mois, votre bonus augmente et votre prime d'assurance baisse à la date anniversaire du contrat. À l'inverse, vous écopez d'un malus allant vous coûter cher.
Quels véhicules sont concernés par le CRM ?
Le coefficient de bonus-malus s'applique pour tous les véhicules terrestres à moteur à l'exception des véhicules suivants:
- deux ou trois-roues jusqu'à 125 cm3;
- véhicules agricoles, matériels forestiers et de travaux publics;
- véhicules d'intérêt général (pompiers, police, etc.);
- véhicules de collection de plus de 30 ans.
Quels sont les sinistres pris en compte dans le calcul du bonus-malus?
Les assurances auto prennent en compte les sinistres pour lesquels votre responsabilité est reconnue partiellement ou totalement. Si un malus est appliqué pour les accidents de voiture, il ne le sera pas en cas de vol par exemple. Ici, vous êtes considéré comme la victime du sinistre.
L'évolution du bonus-malus de l'assurance auto
Le coefficient de bonus-malus évolue chaque année. Un jeune conducteur venant de passer son permis de conduire a un CRM de 1. Ensuite, le taux évolue en fonction des événements de la manière suivante:
- chaque année sans sinistre responsable, le CRM diminue de 5 %;
- chaque sinistre engendre une augmentation de 25 %;
- en cas de sinistre pour lequel les torts sont partagés (on parle de 50/50), l'augmentation du malus est de 12,5 % pour chaque partie.
Le CRM est plafonné:
- le bonus maximum est de 0,5 ou 50 %;
- le malus maximum est de 3,5.
Pour y voir plus clair, voici comment votre bonus va évoluer tous les ans si vous n'êtes jamais reconnu responsable d'un accident de la route.
| Nombre d'années sans accident responsable ? | Votre coefficient de Réduction Majoration (CRM) |
|---|---|
| 1 an | 0,95 |
| 2 ans | 0,90 |
| 3 ans | 0,85 |
| 4 ans | 0,80 |
| 5 ans | 0,76 |
| 6 ans | 0,72 |
| 7 ans | 0,68 |
| 8 ans | 0,64 |
| 9 ans | 0,60 |
| 10 ans | 0,57 |
| 11 ans | 0,54 |
| 12 ans | 0,51 |
| 13 ans | 0,50 |
Comment diminuer son malus automobile?
Pour diminuer votre malus automobile, il est nécessaire de conduire de la manière la plus prudente possible afin d'éviter d'être responsable d'un sinistre. Vous verrez votre CRM baisser de 5 % chaque année. Au bout de 2 ans sans sinistre responsable, votre coefficient de bonus-malus retombe à 1. Mais vous êtes encore loin du 0,5 ambitionné par tous les automobilistes et autres conducteurs de motos. En partant de 1, il faut 13 années sans sinistre responsable.
Comment connaître son coefficient de bonus-malus ?
Pour connaître le coefficient de bonus-malus, différentes solutions vous sont offertes:
- vous recevez chaque année un avis d'échéance sur lequel votre CRM est indiqué;
- vous pouvez faire une demande de relevé d'information à votre assureur;
- ce coefficient est indiqué sur votre espace client en ligne ou votre application.
Vous pouvez effectuer vous-même le calcul en multipliant le CRM de l'année précédente par 0,95 si vous n'avez pas eu de sinistre responsable ou par 1,25 si vous avez été responsable d'un accident.
L'impact du coefficient de réduction majoration sur l'assurance auto
Si le coefficient de bonus-malus est si important, cela s'explique simplement: il va impacter le montant de votre prime d'assurance auto. C'est un système de récompense ou de pénalisation.
Voici un tableau permettant de visualiser comment l'augmentation annuelle de votre bonus va impacter favorablement la cotisation de votre assurance auto.
| Années | Coefficients de bonus | Calcul du coefficient | Cotisation à payer avec une prime de référence de 2000 euros |
|---|---|---|---|
| 1 | 0.95 | 1*0.95=0.95 | 1900 |
| 2 | 0.90 | 0.95*0.95=0.90 | 1800 |
| 3 | 0.85 | 0.90*0.95=0.85 | 1700 |
| 4 | 0.80 | 0.85*0.95=0.80 | 1600 |
| 5 | 0.76 | 0.80*0.95=0.76 | 1520 |
| 6 | 0.72 | 0.76*0.95=0.72 | 1440 |
| 7 | 0.68 | 0.72*0.95=0.68 | 1360 |
| 8 | 0.64 | 0.68*0.95=0.64 | 1280 |
| 9 | 0.60 | 0.64*0.95=0.60 | 1200 |
| 10 | 0.57 | 0.60*0.95=0.57 | 1440 |
À l'inverse, si vous êtes reconnu responsable d'un accident, le montant de la cotisation va augmenter.
Exemple de calcul : vous avez un bonus de 1. Votre prime de référence est de 1000 €. Vous êtes responsable d'un sinistre et un malus de 25 % est appliqué. L'année suivante, votre coefficient de bonus-malus sera de 1,25. Le montant de votre prime sera de 1250 €.
Que devient le bonus-malus en cas de changement d'assurance auto?
Lorsque vous changez d'assurance auto, le coefficient de réduction majoration reste le même. Le CRM est transféré d'une assurance à l'autre dans la mesure où elle concerne le conducteur, et non le véhicule assuré.
Avec la loi Hamon, il est possible chaque année de résilier un contrat d'assurance auto pour souscrire une formule chez un nouvel assureur. Avec un comparateur d'assurances, comparez les offres de différentes compagnies d'assurances afin d'envisager des économies. Si vous avez l'opportunité de souscrire un contrat moins cher à garanties équivalentes, celui-ci sera toujours impacté par votre CRM.
N'imaginez pas cacher cette information au nouvel assureur, il pourra en prendre connaissance en vous demandant votre relevé d'information. Ce document, fourni par votre ancien assureur, permet d'obtenir différentes informations sur votre passé de conducteur. Ce relevé indique votre coefficient de bonus-malus, mais aussi le nombre et la nature des sinistres responsables au cours des 5 dernières années. Selon votre CRM, votre nouvel assureur pourra alors vous récompenser ou appliquer une majoration de prime.
Questions fréquentes sur le bonus-malus automobile
Comment fonctionne le bonus/malus ?
Le bonus-malus de l'assurance auto fonctionne de la manière suivante: il baisse de 5 % chaque année sans sinistre responsable. À l'inverse, il augmente de 25 % si votre responsabilité dans un sinistre est reconnue. Ce système permet de fixer le montant de la cotisation d'assurance auto.
Comment arriver à 50 % de bonus ?
Pour arriver à un bonus 50 en assurance auto, il faut être assuré durant 13 ans et n'avoir été reconnu responsable d'aucun sinistre.
Quel bonus après 3 ans d'assurance ?
Après 3 ans d'assurance, votre bonus atteint 0,85, si vous n'avez pas été responsable d'un accident de la route (à la fin de la première année, il est de 0,95, puis de 0,90 à la fin de la deuxième année). Dans le cas contraire, son montant sera plus élevé.
Comment savoir son degré de bonus-malus ?
Si vous avez besoin de connaître votre coefficient de bonus-malus, il vous suffit de consulter votre avis d'échéance envoyé annuellement par les assureurs. Vous pouvez aussi faire une demande de relevé d'information ou consulter votre espace client en ligne.