Assurance auto connectée : définition
L'assurance auto connectée, que l'on connaît également sous le nom de “Pay How You Drive”, a pour vocation de récompenser par une baisse de cotisation les conducteurs qui ont un comportement responsable sur la route, ce qui impacte logiquement le bonus-malus du conducteur.
Le postulat de base est intéressant pour les conducteurs qui estiment que leur conduite est sécurisée. Mais la réalité est parfois un peu plus complexe que cela.
Quels sont les critères d'éligibilité ?
L'assurance auto connectée n'est pas proposée par toutes les compagnies, ni accessible à tous les assurés. En général, les assureurs exigent :
- Un véhicule compatible avec l'installation d'un boîtier ou d'une application.
- Un smartphone récent (si l'option appli est choisie) et une connexion Bluetooth fonctionnelle.
- Une conduite régulière et non partagée du véhicule (éviter les conducteurs multiples).
- Une souscription volontaire, le système ne pouvant être imposé. Certains assureurs réservent ce type d'assurance aux jeunes conducteurs ou aux profils considérés à risque, afin de mieux évaluer leur comportement.
Différences avec les assurances auto classiques
L'assurance auto connectée se distingue de l'assurance classique par sa logique de tarification. Là où une assurance auto traditionnelle calcule la prime en fonction de critères fixes comme l'âge, le lieu de résidence, le modèle du véhicule ou encore le bonus-malus, l'assurance connectée intègre une notion dynamique : la manière de conduire.
Cela implique une surveillance continue du comportement au volant, à l'aide d'un boîtier ou d'une application mobile. Résultat : deux conducteurs ayant le même profil initial peuvent ne pas payer le même montant selon leur conduite réelle. Autre différence : la transparence sur le risque. L'assurance classique évalue un risque statistique, l'assurance connectée s'appuie sur des données concrètes.
Assurance connectée : comment ça marche ?
Avec cette assurance auto, le concept est assez simple. Selon les assurances, deux solutions sont proposées : vous placez un boîtier dans votre voiture ou vous utilisez simplement votre smartphone et l'appli de votre assureur.
Boîtier ou smartphone, qu'importe, l'objectif est de restituer les données de conduite à votre compagnie d‘assurance. Celle-ci va évaluer votre comportement et déterminer si vous êtes un conducteur vertueux qui mérite une prime. Si vous utilisez un boîtier, vous pouvez l'installer vous-même ou le faire installer pour un garagiste.
Le système calcule différents paramètres pour évaluer le niveau de sécurité :
- le kilométrage effectué ;
- la vitesse dans les virages ;
- les accélérations ;
- le freinage.
Comment les données sont-elles utilisées ?
Comme expliqué précédemment, les données recueillies par l'application ou l'appareil servent à analyser vos habitudes de conduite, et à ajuster le tarif en conséquence. Les conditions générales de votre convention détaillent la façon dont vos informations sont utilisées.
De plus, la CNIL, en collaboration avec les professionnels de l'automobile et de l'assurance, a publié un “pack conformité”, pour rappeler les règles en termes de transmission et d'utilisation des données.
Les avantages du Pay How You Drive ?
L'avantage de l'assurance auto connectée saute aux yeux : la réduction de la prime. Certains assureurs annoncent une réduction pouvant atteindre 50%. Cela donne naturellement envie aux bons conducteurs de se convertir au Pay How You Drive.
Cette offre peut être intéressante pour un jeune conducteur qui a besoin de voir sa prime baisser. En effet, pour mémoire, le jeune conducteur subit une surprime importante au cours des deux premières années comme le démontre ce tableau.
| Années d'expérience | Majoration de la prime d'assurance auto jeune conducteur |
|---|---|
| 1ère année | 100% |
| 2ème année sans sinistre responsable | 50% |
Toutefois, c'est visiblement le seul avantage qui ressort de cette solution.
Les inconvénients et les risques de l'assurance auto connectée ?
Ce concept présente différents inconvénients. Tout d'abord, quand bien même vous auriez un comportement vertueux sur la route, il est difficile d‘imaginer être surveillé en permanence. Certes, ce n'est pas l'objectif réel de l'assureur, mais tout de même. Chacun de vos gestes de conduite est étudié, tout le monde n'est pas prêt à sauter le pas malgré l'avantage financier proposé.
D'autre part, le Pay How You Drive présente une limite. Si l'assurance auto analyse votre conduite, elle ne connaît pas nécessairement le contexte. Un freinage brusque peut être pénalisé, de même qu'une vive accélération. S'agit-il d'une conduite sportive et dangereuse ou d'une action liée à une situation de danger qu'il a fallu éviter ? L'assurance auto connectée ne propose pas de caméra, difficile donc pour l'assuré de se justifier.
Par ailleurs, même si la CNIL veille, notamment grâce au RGPD (règlement général sur la protection des données), il existe toujours un doute raisonnable quant à l'utilisation des données que l'on collecte sur nous. Cela peut être un véritable frein au choix de cette solution malgré la promesse économique.
Enfin, si l'assurance connectée se généralise, certains craignent une forme de sélection ou de tarification à deux vitesses, favorisant les "bons profils" au détriment des autres.
Assurance connectée : un succès ?
Non, il semblerait que l'assurance auto connectée n'ait pas rencontré le succès escompté. Nous avons évoqué les avantages et inconvénients du Pay How You Drive, force est de constater que les inconvénients sont plus nombreux.
Seules quelques dizaines de milliers d'assurés ont fait le choix de celle-ci. Certes, certains ont été séduits par l'offre financière, mais beaucoup ont renoncé en raison des contraintes liées à cette pratique.
L'alternative au Pay How You Drive
Les personnes qui n'ont pas choisi l'assurance auto connectée ou Pay How You Drive ont, pour certaines, opté pour le Pay As You Drive, ou l'assurance auto au kilomètre. Il s'agit d'une alternative pour payer moins cher son assurance auto.
Cette fois, l'idée est de ne payer que pour les kilomètres véritablement parcourus. Cette assurance est plus particulièrement adaptée aux petits rouleurs. Elle est économique pour les conducteurs qui ne parcourent pas plus de 5 000 ou 6 000 km par an. Au-delà, il devient plus intéressant de souscrire une assurance auto classique.
Comment payer son assurance auto moins cher ?
Vous l'aurez compris, le seul avantage de l'assurance auto connectée est la réduction promise. Si toutefois cette offre ne vous convient pas, il existe d'autres solutions pour réduire le prix de l'assurance auto.
La première consiste à jouer sur les garanties. En France, la seule assurance auto obligatoire est l'assurance au tiers. Vous souscrivez alors la garantie responsabilité civile. Si vous êtes responsable d'un accident, votre assurance indemnise le tiers.
Cette assurance auto pas chère est à privilégier, sauf si votre voiture a de la valeur. En effet, vous ne serez pas vous-même indemnisé en cas d'accident responsable. Or, en souscrivant un tiers complémentaire ou une assurance tous risques, vous allez payer plus cher. Jouer sur les garanties pour réduire sa prime d‘assurance auto est donc adapté si vous avez un véhicule ancien qui a peu de valeur.
La deuxième solution est de choisir l'apprentissage anticipé de la conduite. Nous l'avons évoqué plus haut, un jeune conducteur se voit appliquer une importante surprime. Or, s'il a choisi cette option, la surprime est réduite de moitié.
| Années d'expérience | Majoration de la prime d'assurance auto jeune conducteur avec apprentissage anticipé de la conduite |
|---|---|
| 1ère année | 50% |
| 2ème année sans sinistre responsable | 25% |
Enfin, bien sûr, pour réduire le prix de votre assurance auto, utiliser un comparateur s'impose. Bien sûr, il ne sera pas question, comme avec l'assurance auto connectée, d'espérer une remise de 50%. Pour autant, cette fois, sans aucune contrainte, il est possible de réduire de plus de 30% le prix de votre assurance.
C'est simple, vous devez faire un comparatif d'assurance auto selon vos critères et choisir la compagnie qui vous propose le meilleur rapport qualité/prix. Ainsi, vous préservez votre budget, votre liberté, et bénéficiez de garanties adaptées à votre besoin.
FAQ – Questions fréquentes sur l'assurance auto connectée
L'assurance auto connectée est-elle légale ?
Oui. Elle est encadrée par la législation française et soumise au RGPD. Les assureurs doivent informer clairement l'assuré sur les données collectées et obtenir son consentement explicite.
Peut-on résilier une assurance connectée facilement ?
Comme pour toute assurance, la résiliation est possible à tout moment après un an via la loi Hamon, ou en cas de vente du véhicule, changement de situation, etc.
Est-ce que les données peuvent être utilisées en cas d'accident ?
En principe non, sauf si le contrat le prévoit explicitement. Les données ne sont pas utilisées à des fins de responsabilité civile juridique, sauf accord spécifique de l'assuré.
