Les courses de Noël : pour certains, elles ont commencé ou sont déjà faites. Pour d'autres, l'attente du dernier moment leur donnera l'adrénaline nécessaire pour trouver les cadeaux parfaits. Dans cette période où vous devez dépenser intelligemment pour vos proches, il est utile de parler des assurances affinitaires.
Une assurance affinitaire, c'est quoi ?
L'assurance affinitaire est un contrat de garantie pour couvrir des objets que l'on achète, notamment les objets high-tech : électroménager, téléphones portables, ordinateurs, appareils photos, etc. Si le nom "assurance affinitaire" ne vous dit rien, c'est normal. Généralement, on vous la propose sous d'autres appellations comme "assurance casse et vol", "remplacement à neuf", "garantie 100% remboursé", ou encore "prolongation de garantie". Il s'agit en fait de l'ensemble des services additionnels proposés par le commercial lors de l'achat d'un bien ou d'un service. Il n'existe aucun contrat type, le contenu de celui-ci peut donc varier d'une offre à une autre. C'est donc capital de bien prendre le temps de tout lire et de réfléchir, même si l'on est pressé.
Quelles garanties ?
Lorsque vous achetez un objet high-tech, vous avez automatiquement des garanties légales pour l'accompagner : la garantie légale de conformité pendant 2 ans (à partir de la date de livraison), la garantie légale des vices cachés (à partir de la découverte du vice caché), et éventuellement la garantie contractuelle du vendeur ou constructeur.
Des contrats globaux
L'assurance multi-produits peut être la solution car elle est moins chère qu'une assurance mono-produit et évite de collectionner les assurances. De fait, plusieurs appareils peuvent être couverts (quatre appareils en général) pour plusieurs sinistres (souvent deux). Mais il faut faire attention aux conditions, comme les lieux couverts (chez soi, à l'extérieur, à l'étranger), et souvent une famille a plus de quatre appareils à protéger.
Assurance affinitaires : est-ce utile ?
Les cadeaux stars de cette année : le High Tech. Alors, faut-il assurer tablettes, smartphones, ordinateurs, et objets connectés ? Car ils sont fragiles, et selon l'Observatoire de la Délinquance, le taux de dommage peut dépasser les 14% la première année de possession d'un téléphone portable.
Lorsque vous allez acheter un smartphone, les arguments des vendeurs pour vous faire souscrire ce type d'assurance sont nombreux : le remplacement et l'indemnisation de l'appareil cassé ou volé. Mais étant donné les modalités de commercialisation, il est en réalité difficile pour le consommateur d'avoir une information précontractuelle de qualité.
En effet, les conditions d'indemnisation sont très contraignantes : la perte ou la casse n'est couverte que si elle résulte d'un accident avec un tiers (et non d'une maladresse), et le vol n'est couvert qu'avec agression, effraction, ou encore à l'arrachée. Le vol doit de toute façon être déclaré, et une plainte peut aider. De plus, l'appareil est remplacé par un appareil ayant les mêmes propriétés techniques, ce ne sera donc pas forcément le même.
Déjà assuré sans le savoir ?
Les problèmes recensés avec ce type d'assurance sont le démarchage massif en magasin, donc aucune possibilité pour le consommateur de faire jouer la concurrence, la difficulté de résiliation (sur lettre recommandée à date anniversaire), et l'inutilité de ces produits surtout car elles peuvent faire doublon avec des assurances déjà existantes.
Les garanties contractuelles du vendeur ou constructeur, pour commencer, couvrent déjà vos appareils. De plus, d'autres contrats comme votre assurance habitation ou automobile peuvent couvrir certains objets. Enfin, votre carte bancaire peut également les protéger, notamment contre le vol. Les cartes Visa Premier, Mastercard Gold et encore d'autres couvrent avantageusement beaucoup de risques.
A la signature d'un contrat de location, d'une voiture, ou encore lors d'un achat de voyage sur internet, il est fréquent de payer plusieurs fois pour une même garantie. C'est pour éviter ces doublons qu'existe l'application mobile FLUO, qui vérifie vos assurances bancaires et vous permet de résilier vos contrats d'assurance faisant doublon, dans le cadre de la loi Hamon, soit 14 jours après la souscription.