Coefficient de réduction majoration, bonus-malus... De quoi parle-t-on ?
Peu importe quel genre de conducteur vous êtes, prudent, habitué des sinistres avec votre véhicule, ou même jeune conducteur : le système du bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), s'applique à tous. L'assureur est obligé de l'appliquer.
Il a été conçu pour récompenser ou, au contraire, sanctionner votre comportement sur la route.
Concrètement, chaque année selon la période de référence, un coefficient de réduction-majoration (CRM) est appliqué à la prime de base définie lors de la souscription. Il évolue à la hausse ou à la baisse et permet de calculer le prix de votre nouvelle cotisation annuelle.
Ce coefficient est déterminé de la manière suivante :
- Au départ, le coefficient est toujours de 1.
- En cas de sinistre responsable dans les douze derniers mois : votre coefficient de réduction-majoration augmente. Lorsqu'il est supérieur à 1, votre prime d'assurance subit un malus et donc une majoration en conséquence.
- En l'absence de sinistre responsable dans les douze derniers mois : votre coefficient de réduction-majoration diminue. Lorsqu'il est inférieur à 1, votre prime bénéficie d'un bonus et donc d'une réduction en conséquence.
Sa valeur s'échelonne entre 0,50 (bonus maximum : jusqu'à 50% de réduction) et 3,50 (malus auto maximum : jusqu'à 250% d'augmentation).
Bon à savoir Comment connaitre la période de référence durant laquelle le bonus-malus est calculé ? Elle prend fin deux mois avant la date d'échéance du contrat. Sa durée est de douze mois consécutifs. Sachant cela, si votre date d'échéance annuelle est, par exemple, le 31 mars 2025 : la date de fin est fixée deux mois avant la date d'anniversaire (soit le 31 janvier 2025). Elle débute douze mois avant la date de fin (soit le 1er mars 2024).
Quels véhicules sont impactés par le CRM ?
Le coefficient de bonus-malus s'applique pour tous les véhicules terrestres à moteur à l'exception des véhicules suivants :
- deux ou trois-roues jusqu'à 125 cm3 ;
- motocyclette légère
- véhicules agricoles, matériels forestiers et de travaux publics ;
- véhicules d'intérêt général prioritaires (bus) ou bénéficiant de facilités de passage (pompiers, police, etc.) ;
- engins de service hivernal
- véhicules de collection de plus de 30 ans.
- quadricycle à moteur (léger ou lourd)
Quels sont les sinistres pris en compte dans le calcul du bonus-malus ?
Les assurances auto prennent en compte les sinistres pour lesquels elles ont reconnu votre responsabilité, partielle ou totale et ayant entrainé une indemnisation de leur part. Par exemple, si vous causez une collision en reculant sur un parking ou si vous heurtez un autre véhicule à un feu rouge, un malus sera appliqué, car vous êtes jugé responsable.
Mais si un malus est appliqué pour les accidents de voiture, il n'en est rien en cas de vol par effraction par exemple. Ici, vous êtes considéré comme la victime du sinistre.
Comment calculer le bonus-malus de l'assurance auto ?
Vous l'aurez compris, votre coefficient de bonus-malus évolue chaque année selon votre situation. Au départ, pour un jeune conducteur venant de passer son permis de conduire, le CRM de 1.
Ensuite, le taux évolue en fonction des événements :
- chaque année sans sinistre responsable, le CRM diminue de 5 % (multiplication de l'indicateur de l'année précédente par 0,95) ;
- chaque sinistre engendre une augmentation de 25 % (multiplication de l'indicateur de l'année précédente par 1,25) ;
- en cas de sinistre pour lequel les torts sont partagés (on parle de 50/50), l'augmentation du malus est de 12,5 % (multiplication de l'indicateur de l'année précédente par 1,12) pour chaque partie.
Le CRM est plafonné comme suit :
- le bonus maximum est de 0,5 (soit – 50 %) ;
- le malus maximum est de 3,5 (soit + 250%).
Calcul du bonus
Pour y voir plus clair, voici comment votre bonus va évoluer tous les ans si vous n'êtes jamais reconnu responsable d'un accident de la route.
| Nombre d'années sans accident responsable | Votre coefficient de réduction, calculé comme suit (résultat arrondi par défaut) : [Valeur précédente] * 0,95 | Équivalence du bonus en pourcentage (réduction appliquée sur la prime d'assurance) |
|---|---|---|
| 1 an | 0,95 | - 5% |
| 2 ans | 0,90 | - 10% |
| 3 ans | 0,85 | - 15% |
| 4 ans | 0,80 | - 20% |
| 5 ans | 0,76 | - 24% |
| 6 ans | 0,72 | - 28% |
| 7 ans | 0,68 | - 32% |
| 8 ans | 0,64 | - 36% |
| 9 ans | 0,60 | - 40% |
| 10 ans | 0,57 | - 43% |
| 11 ans | 0,54 | - 46% |
| 12 ans | 0,51 | - 49% |
| 13 ans | 0,50 | - 50% |
Calcul du malus
En cas d'accident responsable, le coefficient bonus-malus est majoré de 25%. Pour connaître le nouveau coefficient, il suffit de multiplier celui que vous aviez avant l'accident par 1,25.
Exemple : Imaginons que votre coefficient avant l'accident responsable soit de 0,76. Après un accident responsable, le calcul est simple : 0,76 * 1,25 = 0,95. Si un second accident survient, le coefficient sera à nouveau majoré : 0,95 * 1,25 = 1,19.
Voici un tableau reprenant l'évolution du malus selon le nombre d'accidents responsables successifs :
| Accident responsable | Votre coefficient de majoration, calculé comme suit (résultat arrondi par défaut) : [Valeur précédente] * 1,25 | Équivalence du bonus en pourcentage (majoration sur la prime d'assurance) |
|---|---|---|
| 1er | 1,25 | + 25% |
| 2e | 1,56 | + 56% |
| 3e | 1,95 | + 95% |
| 4e | 2,44 | + 144% |
| 5e | 3,05 | + 205% |
| 6e | 3,50 (plafond maximal) | + 250% |
Comment diminuer son malus automobile ?
Pour diminuer votre malus automobile, il est conseillé de conduire de la manière la plus prudente possible, afin d'éviter de causer un sinistre. Vous verrez ainsi votre CRM baisser de 5 % chaque année.
En partant de 1, il faut 13 années sans sinistre responsable pour atteindre le plafond maximal du bonus, fixé à 0,50 (soit 50% de réduction de votre prime).
Bon à savoir Selon l'article 5 de l'annexe à l'article A121-1 du code des assurances, après 2 ans sans sinistre responsable, votre coefficient de bonus-malus retombe automatiquement à 1, peu importe à combien est monté votre coefficient
Exemple de calcul et d'évolution
Prenons l'exemple d'un conducteur avec un coefficient de 0,64 et une prime annuelle de base à 1 600 euros :
- L'année suivante, il ne connait aucun sinistre responsable. Son coefficient est réduit et passe à 0,61 (0,64 x 0,95). Sa prime diminue donc à 976 € (1 600 € x 0,61).
- Durant la phase de référence suivante, il cause un sinistre avec sa voiture. Son coefficient est alors majoré et grimpe à 0,76 (0,61 x 1,25). Il paiera 1 216 € (1 600 € x 0,76).
- Puis, un second accident responsable survient dans la même période, ainsi qu'un troisième. Son coefficient subit deux nouvelles majorations pour atteindre 1,19 (0,76 x 1,25 x 1,25). Sa prime passe donc à 1 940 € (1 600 € x 1,19).
Comment connaître son coefficient de bonus-malus ?
Pour connaître le coefficient de bonus-malus, différentes solutions existent :
- vous recevez chaque année un avis d'échéance sur lequel votre CRM est indiqué ;
- vous pouvez faire une demande de relevé d'information à votre assureur ;
- ce coefficient est indiqué sur votre espace client en ligne ou votre application.
Vous pouvez effectuer vous-même le calcul en multipliant le CRM de l'année précédente par 0,95 si vous n'avez pas eu de sinistre responsable, ou par 1,25 si vous avez été responsable d'un accident.
L'impact du coefficient de réduction majoration sur l'assurance auto
Le coefficient de bonus-malus est important parce qu'il va impacter directement, à la hausse ou à la baisse, le montant de base de votre prime d'assurance auto, figurant sur votre contrat.
Voici un tableau permettant de visualiser comment l'augmentation annuelle de votre bonus va impacter favorablement la cotisation de votre assurance auto au fil du temps.
| Années | Calcul du coefficient | Coefficient de bonus | Cotisation à payer avec une prime annuelle de référence de 2 000 euros, calculée comme suit : [Bonus] * prime annuelle |
|---|---|---|---|
| 1 | 1*0,95 | 0,95 | 1 900 € |
| 2 | 0,95*0,95 | 0,90 | 1 800 € |
| 3 | 0,90*0,95 | 0,85 | 1 700 € |
| 4 | 0,85*0,95 | 0,80 | 1 600 € |
| 5 | 0,80*0,95 | 0,76 | 1 520 € |
| 6 | 0,76*0,95 | 0,72 | 1 440 € |
| 7 | 0,72*0,95 | 0,68 | 1 360 € |
| 8 | 0,68*0,95 | 0,64 | 1 280 € |
| 9 | 0,64*0,95 | 0,60 | 1 200 € |
| 10 | 0,60*0,95 | 0,57 | 1 140 € |
À l'inverse, si vous êtes reconnu responsable d'un accident avec votre voiture, le montant de la cotisation va augmenter.
Que devient le bonus-malus en cas de changement d'assurance auto ?
Lorsque vous changez d'assurance auto, ou que vous interrompez votre contrat plus de trois mois, le coefficient de réduction majoration reste le même. Le CRM est transféré d'une assurance à l'autre dans la mesure où elle concerne le conducteur, et non le véhicule assuré.
Avec la loi Lemoine, il est possible de résilier votre contrat d'assurance auto n'importe quand pour souscrire une formule chez un nouvel assureur. Utilisez un comparateur d'assurances pour faire marcher la concurrence afin d'envisager des économies sur la prime de base, malgré l'impact de votre CRM.
N'imaginez pas cacher cette information au nouvel assureur : il pourra en prendre connaissance grâce à votre relevé d'information. Ce document, fourni par votre ancien assureur, indique votre coefficient de bonus-malus, mais aussi le nombre et la nature des sinistres responsables au cours des 5 dernières années.
Questions fréquentes sur le bonus-malus automobile
Le bonus-malus peut-il être réinitialisé ?
Conformément à l'article 5 de l'annexe à l'article A121-1 du Code des assurances, après deux années consécutives sans accident responsable, votre coefficient bonus-malus est automatiquement réajusté à 1, quel que soit son niveau initial.
Comment améliorer mon bonus-malus ?
Pour améliorer votre bonus-malus, il faut éviter tout sinistre responsable avec votre véhicule sur une période prolongée. Chaque année sans sinistre vous permet de réduire votre coefficient de 5 %. À terme, plus votre conduite est prudente, plus votre prime d'assurance diminue, jusqu'à atteindre le bonus maximal de 0,50 (- 50% sur votre prime).
Que se passe-t-il si je change d'assurance auto avec mon bonus-malus ?
Le coefficient bonus-malus est attribué aux conducteurs. Cela signifie qu'il vous suivra même si vous changez d'assureur. Lors de la souscription d'un nouveau contrat, votre ancien assureur transmet votre relevé d'information mentionnant votre coefficient actuel afin d'appliquer le bon tarif.
Bon à savoir
Comment connaitre la période de référence durant laquelle le bonus-malus est calculé ? Elle prend fin deux mois avant la date d'échéance du contrat. Sa durée est de douze mois consécutifs. Sachant cela, si votre date d'échéance annuelle est, par exemple, le 31 mars 2025 : La date de fin est fixée deux mois avant la date d'anniversaire (soit le 31 janvier 2025). Elle débute douze mois avant la date de fin (soit le 1er mars 2024).
