La perte de clé de voiture est-elle indemnisée par l'assurance ?

La disparition d'une clé de voiture, que ce soit suite à une perte ou à un vol, induit possiblement plusieurs dépenses. En premier lieu, il faudra certainement faire une reproduction de la clé. Ensuite, il est probable qu'il faille procéder au remorquage du véhicule, la perte intervenant en général ailleurs qu'au domicile. Il est possible aussi que l'assuré ait des frais annexes, par exemple si la situation le contraint à prendre un hébergement.

Les contrats d'assurance auto ou habitation, dans une immense majorité, ne comprennent pas de clause d'assurance perte de clés voiture.


Si tel est le cas, la reproduction de la clé est à la charge du propriétaire du véhicule. Cependant :

  • ce risque peut être couvert par la souscription d'une assurance complémentaire auto,
  • quelques cartes bancaires comprennent une couverture perte de clés.
  • D'autre part, si une garantie d'assistance a été souscrite, l'assurance peut intervenir. Suivant les clauses incluses dans cette garantie et dans les limites de la franchise kilométrique prévue, elle peut couvrir tout ou partie des frais de remorquage voire même la mise à disposition d'un véhicule de location.

Lors de la souscription de la garantie d'assistance, d'autres options peuvent être adoptées :

  • garantie rapatriement (utile si la perte de clés a lieu à l'étranger),
  • prise en charge d'un hébergement.

La complémentaire auto

Comme son nom l'indique, une complémentaire auto vient couvrir l'assuré en plus de son assurance auto, à l'instar de la complémentaire santé vis-à-vis de la Sécurité sociale. Elle apporte des garanties supplémentaires complétant celles déjà incluses dans le contrat d'assurance auto.

Certaines complémentaires proposent l'assurance perte de clés voiture :

Complémentaire autoFormuleGarantie
SécurycarAutosphere Secury T +
  • Remboursement de nouvelles clés plafonné à 400€
  • Prise en charge d'un taxi plafonnée à 100€
Club-IdenticarToutesEn cas de vol ou perte des clés de voiture, remboursement des frais de remplacement jusqu'à 300 €
DirexiToutesAssistance et remorquage suite à la perte de clés

La garantie d'assurance perte de clés voiture par carte bancaire

Une garantie d'assurance perte de clés voiture peut être inclue dans la couverture offerte par une carte bancaire. Il convient donc de consulter la convention de carte bancaire ou de poser la question à son conseiller bancaire pour savoir si tel est le cas.

Après avoir déclaré le sinistre, le détenteur de la carte bancaire se verra indemniser du coût de reproduction des clés perdues (indemnisation plafonnée).


Que se passe-t-il si le véhicule est volé suite à la perte de clés ?

Si le véhicule est dérobé après que l'assuré en ait perdu la clé, l'assurance prend en charge le sinistre si son contrat auto comprend une garantie vol. C'est le cas pour un contrat d'assurance tous risques, ou pour les formules intermédiaires intégrant cette option.

Bien entendu, la déclaration de perte ou de vol des clés doit être immédiatement réalisée auprès des forces de l'ordre, afin d'être en possession d'une attestation mettant l'assuré hors de cause en cas de vol de la voiture. Il est donc très important de signaler au plus tôt la perte des clés.

L'assuré peut également être indemnisé s'il a souscrit à une complémentaire auto comprenant une garantie vol.

A noter que le vol de matériel ou effets personnels se trouvant à bord du véhicule volé n'est couvert que si le contrat d'assurance comporte une clause spécifique en ce sens.

Les différents types de clés de voiture

On distingue 3 types de clés de voitures, déterminés en général par l'âge du véhicule :

  • Les clés mécaniques servent seulement à ouvrir et fermer manuellement les portières du véhicule ainsi qu'à démarrer. Un serrurier spécialisé auto peut reproduire facilement la clé à partir de son double, contre présentation de la carte grise.
  • Les clés embarquant un transpondeur électronique de première génération à code unique nécessitent, pour pouvoir les répliquer, de fournir (à un serrurier automobile ou au concessionnaire) le numéro de code de la clé, délivré à l'achat du véhicule.
  • Les clés de dernière génération embarquent un transpondeur crypto, qui génère un nouveau code à chaque démarrage. Selon le modèle du véhicule, un serrurier automobile spécialisé peut fabriquer une nouvelle clé crypto. En s'adressant au concessionnaire, le délai de réplication sera plus long (jusqu'à 15 jours) car il relaie la demande au constructeur. Carte grise, numéros d'identification des clés et pièce d'identité sont requis.

Que faire en cas de perte de clés voiture ?

La procédure à suivre après avoir perdu ses clés de voiture est la suivante :

  • prendre contact avec sa compagnie d'assurance pour bénéficier de sa garantie auto assistance, si l'assuré en a souscrite une.
  • déclarer la perte (ou le vol) auprès d'un poste de police ou de gendarmerie. L'attestation délivrée tiendra lieu de justificatif pour :
    • la réplication de la clé,
    • couvrir l'assuré en cas de vol sans effraction de son véhicule.
  • refaire la clé ; selon le type de clé, le coût de réplication varie, les clés avec transpondeur crypto étant plutôt onéreuses (environ 300€).

Il est bon de savoir que si la clé n'est pas perdue mais cassée, la situation sera la même. La reproduction ne sera prise en charge qu'avec une complémentaire auto adéquate ou une garantie idoine via carte bancaire. L'assuré n'aura, par contre, pas à passer par la case déclaration auprès des services de police ou gendarmerie.


En résumé

Très rares sont les assureurs proposant une assurance perte de clés voiture. La reproduction de la clé perdue est souvent à la charge de l'assuré, sauf s'il a pris soin de souscrire une garantie en ce sens avec une complémentaire auto, ou si l'une de ses cartes bancaires couvre ce risque spécifique. Les potentiels remorquage, hébergement et/ou rapatriement faisant suite à cette perte de clé sont couverts si l'assuré dispose d'une garantie assistance prenant en compte ces événements.