Les 3 étapes obligatoires immédiatement après le vol de votre voiture
Étape 1 : Le dépôt de plainte auprès des forces de l'ordre
Que le véhicule ait été volé ou que vous soyez victime d'une simple tentative, le dépôt de plainte auprès de la police ou de la gendarmerie est la première démarche à effectuer, de préférence dès que vous en avez la possibilité et au plus vite après le sinistre. Votre assureur exigera systématiquement la preuve que cette démarche a bien été effectuée pour instruire le dossier.
Cette plainte déclenche également l'ouverture d'une enquête pénale, qui permettra de vérifier les circonstances du sinistre et, le cas échéant, d'identifier les auteurs.
Bon à savoir :
Le récépissé délivré sur place, ainsi qu'une copie du procès-verbal sur demande, permettent de vous dégager de toute responsabilité pour les infractions qu'un tiers pourrait commettre avec votre véhicule volé, par exemple un accident ou un braquage.
Comment fonctionne l'indemnisation par l'assurance auto ?
Cas n°1 : la voiture n'est pas retrouvée
Passé un délai fixé au contrat, généralement 30 jours après la déclaration de sinistre, si le véhicule n'a pas été retrouvé, l'assuré peut réclamer à son assureur le remboursement de son véhicule.
L'indemnisation est alors versée contre remise des clés et des documents du véhicule (certificat d'immatriculation, certificat de situation administrative), pour un montant calculé selon les modalités prévues au contrat.
Bon à savoir : le cas particulier du leasing ou de la LLD
Lorsque le véhicule fait l'objet d'un contrat de crédit-bail, de location avec option d'achat ou de location longue durée, certains contrats d'assurance prévoient une indemnisation complémentaire.
Elle peut couvrir la différence entre l'indemnité que le loueur est juridiquement en droit de réclamer au locataire pour rupture anticipée du contrat, et l'indemnité due au titre de la garantie vol (franchise non déduite).
Cas n°2 : la voiture est retrouvée
Si le véhicule est retrouvé endommagé, l'assureur prend en charge le montant des réparations, dans la limite de la valeur définie au contrat et après déduction d'une éventuelle franchise.
Les frais engagés pour récupérer le véhicule peuvent également être remboursés, à condition d'être réellement justifiés ou d'avoir été validés au préalable par l'assureur.
Le sort de l'indemnisation des accessoires ou éléments volés dépend, lui aussi, des termes du contrat : prise en charge à la valeur d'usage pour les accessoires mentionnés au catalogue du constructeur, application d'une franchise éventuelle, etc.
Lorsque la voiture est retrouvée, deux options se présentent selon si 30 jours se sont écoulés ou non depuis le vol du véhicule :
| Avant 30 jours | Après 30 jours |
|---|---|
| Tant que l'indemnité n'a pas été versée, et dans la limite de ce délai de 30 jours, la plupart des contrats imposent à l'assuré de récupérer son véhicule dès qu'il est retrouvé. | Passé ce délai de 30 jours, l'assuré a généralement le choix : il peut conserver l'indemnité déjà perçue ou récupérer son véhicule. |
Que couvre l'assurance vol de voiture ?
La garantie vol, incluse dans une formule d'assurance tous risques ou tiers étendu, prend généralement en charge trois situations distinctes :
- le vol pur et simple du véhicule (valeur vénale du véhicule),
- la tentative de vol (même sans disparition du véhicule),
- les dommages constatés si celui-ci est retrouvé après avoir été dérobé.
Selon les contrats, elle peut aussi couvrir les dégradations commises lors d'une effraction, même en l'absence de vol effectif du véhicule.
Bon à savoir :
Les assureurs conditionnent souvent cette garantie à la mise en place de mesures de prévention : alarme homologuée, antivol mécanique, gravage des vitres ou système de géolocalisation. Leur absence peut restreindre la couverture, voire justifier un refus d'indemnisation.
Quelles sont les exclusions de l'assurance vol ?
Certaines situations sont systématiquement exclues de la garantie :
- fautes intentionnelles de l'assuré, qui annulent purement et simplement la couverture,
- non-respect des mesures de prévention prévues au contrat (clés laissées sur le contact, véhicule non verrouillé, alarme non activée...),
- vol commis par un membre de la famille de l'assuré,
- stationnement prolongé dans une zone non sécurisée,
- absence de dispositif antivol pourtant exigé à la souscription.
Le conseil Le Comparateur Assurance :
Pour connaître exactement les situations exclues au contrat, il est recommandé de faire une lecture attentive de ses conditions générales.
La garantie contenu du véhicule
Cette garantie couvre la dégradation, la destruction ou la disparition des objets transportés dans le véhicule au moment du vol ou de la tentative de vol, dans la limite d'un plafond fixé au contrat.
Certains biens restent toutefois systématiquement exclus de cette prise en charge, notamment les objets de valeur (bijoux, œuvres d'art) ou les espèces. Là encore, se référer aux conditions générales du contrat avant la survenue d'un sinistre permet d'éviter toute mauvaise surprise au moment de devoir le déclarer.
Après le sinistre : pourquoi et comment réévaluer votre contrat d'assurance auto ?
La survenue d'un sinistre comme un vol peut mettre en lumière les limites d'un contrat d'assurance : indemnisation jugée insuffisante, franchise trop élevée, absence de véhicule de remplacement... Ce constat après coup, s'il arrive trop tard pour changer l'issue de la prise en charge, doit poser la question de la pertinence de votre contrat actuel.
L'assureur lui-même peut également décider de résilier le contrat après un sinistre, ou d'en revoir les conditions en cas d'aggravation du risque (zone à forte sinistralité, multiplication des déclarations).
Dans les deux cas, la question du changement d'assurance se pose rapidement.
Peu importe dans quelle situation vous vous trouvez, c'est peut-être l'occasion ou jamais de comparer les offres du marché pour trouver des garanties réellement protectrices avec Le Comparateur Assurance : plafond d'indemnisation plus élevé, franchise réduite, garantie vol renforcée incluant le contenu du véhicule, ou encore mise à disposition d'un véhicule de prêt le temps des réparations ou du remplacement, tout ceci moyennant une cotisation adaptée à votre budget.
FAQ : vos questions fréquentes sur la garantie vol de l'assurance tous risques
Que faire si je ne retrouve pas le double des clés exigé par l'assureur ?
La plupart des contrats imposent de remettre l'intégralité des jeux de clés à l'assureur en cas de vol. Si un double manque, prévenez immédiatement votre assureur et expliquez les circonstances. Selon les cas, il peut accepter une indemnisation réduite, appliquer une franchise majorée, voire refuser la prise en charge si l'absence de clé conditionne l'indemnisation.
L'assurance indemnise-t-elle le vol sans trace d'effraction (piratage électronique, mouse jacking...) ?
Oui, dans la majorité des cas, à condition de pouvoir prouver le vol. Si l'absence de trace d'effraction ne suffit pas à justifier un refus d'indemnisation, l'assureur peut demander une expertise technique du véhicule. Certains contrats excluent toutefois ce type de vol dès lors qu'ils exigent explicitement un système antivol renforcé et que celui-ci n'a pas été installé.
Quel est le délai moyen de remboursement après la clôture du dossier de vol ?
Une fois le dossier complet et validé par l'assureur, l'indemnisation intervient généralement sous 30 jours, selon les compagnies. Ce délai varie selon la complexité du dossier, la nécessité d'une expertise, et les conditions propres à chaque contrat.
L'assurance prend-elle en charge les frais de carte grise pour le nouveau véhicule ?
En principe, non. La garantie vol indemnise la valeur du véhicule volé à hauteur des garanties prévues au contrat, mais les frais d'immatriculation du véhicule de remplacement restent à la charge de l'assuré.
Le vol a-t-il un impact sur votre coefficient bonus-malus (CRM) ?
Non. Le vol d'un véhicule est un sinistre sans responsabilité de l'assuré : il n'entraîne donc aucune majoration du coefficient de réduction-majoration. Seuls les sinistres responsables affectent le bonus-malus.