Caractéristiques de l'assurance véhicules

Avant d'assurer votre véhicule, prenez le temps de comprendre ce que vous allez payer. Que doit couvrir une assurance auto ? Que couvre-t-elle réellement dans les faits ? Quels sont les principes de calcul de sa prime et comment fonctionne-t-elle ? Autant de choses qui peuvent sembler évidentes, mais dont le détail est souvent mal connu… Petit rappel des composantes d'une assurance pour véhicules, afin d'éviter les erreurs et confusions sur le sujet et d'être bien assuré sans payer trop cher!

ASSURANCES VEHICULES : DEFINITION

Le principe de l'assurance auto, comme de toute assurance, est la protection d'un assuré contre différents risques, en échange d'un paiement ici appelé la prime d'assurance.  La seule garantie obligatoire de l'assurance auto est la garantie de responsabilité civile. Celle-ci prend en charge les dommages causés par le conducteur à un tiers : autre véhicule, piéton, passager de votre véhicule ou d'un véhicule tiers… En fait, la RC prend tout en charge, excepté le conducteur lui-même et sa voiture. C'est pour cette raison que cette garantie est également appelée assurance au tiers.


Vous constaterez toutefois que le plus souvent, cette garantie minimale est assortie d'autres garanties optionnelles, et payantes, qui prennent en charge d'autres types de risques.  Certaines de ces garanties protègent le véhicule contre des risques spécifiques (incendie, vol, bris de glace, attentat, catastrophes naturelles…). Il existe aussi la garantie assistance, aux véhicules et aux personnes, qui vous assure un soutien immédiat de la part de votre compagnie d'assurance en cas de panne ou d'accident, sur le plan pratique et juridique. Ces garanties sont souvent des options, ou sont incluses dans la formule « tous risques ». Pour choisir vos garanties, outre celle qui est imposée par la loi, vous devrez composer avec votre budget, la valeur de votre véhicule, votre aversion au risque, et l'impact financier que cela aurait sur vous et votre portefeuille en cas de sinistre.

ASSURANCES VEHICULES : LE CALCUL DE LA PRIME

Il faut avant tout préciser que personne ne payera le même prix pour son assurance auto que son voisin : en effet, il existe un grand nombre de facteurs entrant en ligne de compte pour le calcul de la prime, tels que :

-    Le modèle de la voiture

-    La puissance du véhicule

-    Le lieu de stationnement habituel, en journée et le soir


-    L'âge et l'expérience du conducteur

-    Les antécédents de conduite du conducteur

-    Le sexe du conducteur (jusqu'en 2013, les hommes continueront à payer plus cher que les femmes)

-    Les garanties choisies par l'assuré

Et cette liste n'est pas exhaustive : il existe encore de nombreux autres critères de tarification.

ASSURANCES VEHICULES : LE FONCTIONNEMENT

D'autres composantes essentielles du contrat d'assurance automobile sont à prendre en considération lors de votre éventuel comparatif :

-    Les franchises : ce sont les montants qui restent à la charge de l'assuré en cas de sinistre indemnisé. Ainsi, si vous avez une garantie bris de glace avec une franchise de 50€, le remplacement de votre pare-brise pour 300€ vous sera indemnisé à hauteur de 300 – 50 = 250€ par votre assureur.

-    Les exclusions : l'absence de permis de conduire et la non-conformité aux conditions nécessaires de sécurité  pour le transport des passagers sont les deux seules exclusions de garantie prévues par la loi, mais il en existe beaucoup d'autres propres à chaque contrat, et à chaque garantie. Ce sont en général sur ces clauses que des différends naissent entre assureurs et assurés.

Ainsi, toutes les assurances ne se valent pas en terme de rapport qualité / prix : pensez donc bien à comparer les devis sur un comparateur d'assurance pour pouvoir examiner dans le détail le contenu de chaque garantie pour les offres qui vous intéressent, et les mettre ensuite en rapport avec la cotisation proposée.