Assurances vehicules : ce qu’il faut savoir

Assurances véhicules : définition

Le principe de l'assurance auto, comme de toute assurance, est la protection d'un assuré contre différents risques, en échange d'un paiement ici appelé la prime d'assurance. La seule garantie obligatoire de l'assurance auto est la garantie de responsabilité civile. Celle-ci prend en charge les dommages causés par le conducteur à un tiers : autre véhicule, piéton, passager de votre véhicule ou d'un véhicule tiers…

Dans les faits, la responsabilité civile (également appelée RC) prend tout en charge, excepté le conducteur lui-même et sa voiture. C'est pour cette raison que cette garantie est également appelée assurance au tiers.

Vous constaterez toutefois que le plus souvent, cette garantie minimale est assortie d'autres garanties optionnelles, et payantes, qui prennent en charge d'autres types de risques. Certaines de ces garanties protègent le véhicule contre des risques spécifiques (incendie, vol, bris de glace, attentat, catastrophes naturelles…).

Il existe aussi la garantie assistance, aux véhicules et aux personnes, qui vous assure un soutien immédiat de la part de votre compagnie d'assurance en cas de panne ou d'accident, sur le plan pratique et juridique. Ces garanties sont souvent des options, ou sont incluses dans la formule « tous risques ». Pour choisir vos garanties, outre celle qui est imposée par la loi, vous devrez composer avec votre budget, la valeur de votre véhicule, votre aversion au risque, et l'impact financier que cela aurait sur vous et votre portefeuille en cas de sinistre.

Assurances véhicules : le calcul de la prime

Il faut avant tout préciser que personne ne payera le même prix pour son assurance auto que son voisin : en effet, il existe un grand nombre de critères entrant en ligne de compte pour le calcul de la prime, tels que :

• Le modèle de la voiture
• La puissance du véhicule
• Le lieu de stationnement habituel, en journée et le soir
• L'âge et l'expérience du conducteur
• Les antécédents de conduite du conducteur
• Le sexe du conducteur (depuis 2013, les compagnies d'assurance ne peuvent plus différencier le sexe comme un critère spécifique de tarification)
• Les garanties choisies par l'assuré

Et cette liste n'est pas exhaustive : il existe encore de nombreux autres critères de tarification.

Concernant le paiement de votre prime d'assurance automobile, différentes possibilités seront proposées par les compagnies d'assurance : le paiement de la prime de façon annuelle en début de contrat (ou à l'échéance pour les renouvellements), le paiement mensuel (parfois plus cher que de payer en une seule fois), ou encore, mais plus rare, le paiement de votre assurance en ligne sans paiement immédiat.

Le fonctionnement de l'assurance pour véhicules

D'autres composantes essentielles du contrat d'assurance automobile sont à prendre en considération lors de votre éventuel comparatif :

• Les franchises : ce sont les montants qui restent à la charge de l'assuré en cas de sinistre indemnisé. Ainsi, si vous avez une garantie bris de glace avec une franchise de 50€, le remplacement de votre pare-brise pour 300€ vous sera indemnisé à hauteur de 300€ – 50€ = 250€ par votre assureur.


• Les exclusions : l'absence de permis de conduire et la non-conformité aux conditions nécessaires de sécurité pour le transport des passagers sont les deux seules exclusions de garantie prévues par la loi, mais il en existe beaucoup d'autres propres à chaque contrat, et à chaque garantie. Ce sont en général sur ces clauses que des différends naissent entre assureurs et assurés.

Ainsi, toutes les assurances ne se valent pas en terme de rapport qualité / prix : pensez donc bien à comparer les devis sur un comparateur d'assurance pour pouvoir examiner dans le détail le contenu de chaque garantie pour les offres qui vous intéressent, et les mettre ensuite en rapport avec la cotisation proposée.