Le calcul de la prime et des indemnisations pour l'assurance auto

Le montant de la prime assurance auto dépend de l'étendue des garanties proposées, mais également d'autres critères relatifs au véhicule assuré ou au conducteur; le contrat d'assurance automobile définit la valeur de base qui sera retenue pour l'indemnisation du véhicule.

Comment la prime (ou cotisation) d'assurance auto est-elle calculée ?

Le montant de la prime dépend de l'étendue des garanties proposées, mais également d'autres critères relatifs au véhicule assuré ou au conducteur : la catégorie à laquelle appartient le véhicule (prix du véhicule, puissance DIN, rapport poids puissance…), l'usage du véhicule (à des fins professionnelles ou uniquement personnelles), la zone dans laquelle il est amené à circuler, l'ancienneté du permis de conduire, l'âge du conducteur. La prime tient compte des sinistres passés.

Le montant de la prime d'assurance intègre obligatoirement un coefficient de réduction/majoration, appelé couramment « bonus/malus », qui permet notamment aux conducteurs n'ayant pas eu d'accident pendant les 12 mois précédant de 2 mois l'échéance annuelle du contrat d'obtenir une réduction de la cotisation.

Important : Le montant de la prime doit être apprécié au regard de l'étendue des garanties et des franchises proposées par l'assureur ainsi que des besoins exprimés par l'assuré.

Le paiement de la prime d'assurance automobile

Le paiement de la prime d'assurance auto dépend des compagnies d'assurance, et du budget de l'assuré.Les assureurs dans leur grande majorité proposent :

• Le paiement annuel : vous payez en une seule fois votre prime d'assurance auto, généralement à la signature de votre contrat et au renouvellement annuel de celui-ci
• Le paiement mensuel : vous payez chaque mois le douzième de votre prime d'assurance auto

Il est à noter qu'il est parfois plus intéressant de payer en une seule fois sa prime d'assurance auto, ce qui vous reviendra moins cher que de payer en 12 fois. Les compagnies d'assurance voient en effet un risque moins important de non-paiement de prime d'assurance si vous payez en une seule fois plutôt qu'en 12 mois. Le paiement annuel engendre moins d'actions administratives, ce qui permet de faire baisser le tarif annuel de votre prime d'assurance automobile.

Certaines compagnies d'assurance proposent également d'autres facilités de paiement : le paiement de votre cotisation de façon trimestrielle, semestrielle ou encore votre assurance en ligne sans paiement immédiat, mais après une période précisée lors de la souscription du contrat d'assurance auto.

Comment sont indemnisés les dommages matériels en cas de sinistre ?

Le contrat d'assurance auto définit la valeur de base qui sera retenue pour l'indemnisation du véhicule.

Les principales valeurs garanties, prévues par les contrats, sont :

• le montant des réparations : ce montant est défini par le réparateur et le plus souvent validé par un expert. Si ce montant est supérieur à la VRADE, l'indemnisation est calculée par rapport à cette dernière


• la Valeur de Remplacement À Dire d'Expert (VRADE) : c'est la valeur du véhicule avant le sinistre évaluée par un expert par rapport à la valeur sur le marché automobile d'un véhicule équivalent (catégorie, kilométrage, entretien…)


• la valeur d'achat : il s'agit du prix payé par l'assuré pour ce véhicule. Cette valeur est garantie pendant une durée précisée dans le contrat.

Important : Les modalités d'indemnisation des dommages matériels constituent l'un des éléments à prendre en compte pour comparer les garanties proposées.

Source : Les bonnes questions à se poser avant de choisir son contrat d'assurance (ou de changer d'assureur) – L'assurance automobile – Comité Consultatif du Secteur Financier