Partir en vacances en voiture est souvent synonyme de liberté et d'aventures. Cependant, il y a une chose qui ne rentre pas dans votre valise ni dans le coffre, mais à laquelle vous devez absolument penser avant de prendre la route : votre assurance auto.
Court trajet ou long voyage, choisir la bonne assurance voiture est toujours indispensable pour rouler en toute sérénité et vous protéger contre les imprévus. Le Comparateur assurance vous dit tout ce qu'il y a à savoir sur votre contrat d'assurance auto, pour des congés sans accrocs.
L'assurance auto : une couverture obligatoire
Que vous partiez à quelques kilomètres de chez vous ou que vous entamiez un long périple à l'étranger, l'assurance auto reste une obligation légale incontournable.
En effet, la loi française, à travers l'article L211-1 du Code des assurances, dispose que tout conducteur doit souscrire a minima une assurance au tiers, appelée aussi responsabilité civile, pour son véhicule terrestre à moteur.
Cette garantie couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers en cas d'accident, et ce, quel que soit le lieu où vous roulez, y compris pendant vos congés.
Comment se conforter à l'obligation d'assurance auto selon les pays ?
L'assurance auto responsabilité civile souscrite en France couvre automatiquement l'Union européenne. Cela signifie que vous bénéficiez d'une protection lorsque vous conduisez dans ces lieux, sans démarche supplémentaire de votre part.
Elle couvre également certaines régions du monde hors Union européenne, pour lesquels les bureaux nationaux se portent garants du règlement des sinistres sur leur territoire. Cependant, la liste varie selon l'assureur, à qui vous pouvez demander une carte internationale d'assurance automobile (ex carte verte), un document officiel qui recense justement tous les lieux où votre assurance est valable.
Vous pouvez toujours vous rendre dans un endroit où votre assurance ne vous couvre pas, mais dans ce cas, il faudra vous conformer aux obligations d'assurance du territoire en question.
La carte internationale d'assurance automobile
Il s'agit d'un document essentiel pour tout conducteur qui souhaite voyager hors de l'Union européenne avec son véhicule. Là où ce système est reconnu, elle permet de justifier que votre voiture est bien assurée conformément aux exigences légales.
Pour éviter tout problème, demandez votre justificatif avant votre départ et conservez-le dans votre véhicule.
Quand faut-il souscrire une assurance temporaire spécifique ?
Lorsque le système de la carte verte n'est pas adopté par l'État où vous souhaitez vous rendre, votre assurance auto française ne vous couvre pas automatiquement. Dans ce cas, il est indispensable de souscrire une assurance temporaire spécifique, souvent une assurance locale, pour pouvoir circuler légalement et être protégé en cas de sinistre.
Cette assurance auto temporaire peut être souscrite directement auprès d'un assureur local ou via des plateformes spécialisées avant votre départ.
Les documents nécessaires pour justifier que le véhicule est assuré
Lorsque vous voyagez à l'étranger avec votre voiture, vous devez être en mesure de prouver que votre véhicule est correctement assuré.
Si l'État adhère au système de la carte verte, celle-ci suffit à prouver que votre véhicule est assuré. Vous devez donc la conserver dans votre véhicule et la présenter en cas de contrôle routier ou d'accident.
S'il n'adhère pas au système, la carte internationale ne sera pas reconnue comme preuve d'assurance. Vous devrez alors présenter un document spécifique prouvant la souscription d'une assurance valide là où vous vous rendez, par exemple un contrat d'assurance auto frontière, souscrit à l'entrée du territoire, ou un contrat d'assurance temporaire auprès d'une compagnie locale.
Quelles garanties pour votre assurance auto ?
Parmi les formules d'assurance auto disponibles, on retrouve globalement les mêmes options que pour assurer un véhicule le reste de l'année. Voici les trois formules principales :
- l'assurance au tiers, qui inclut la garantie minimale responsabilité civile,
- l'assurance au tiers étendu, qui va plus loin avec des garanties complémentaires,
- l'assurance tous risques, qui est la plus protectrice, notamment en cas de sinistre responsable.
Les garanties à privilégier en fonction des destinations
Toutes les destinations ne présentent pas les mêmes dangers. Il est donc essentiel d'adapter les garanties de votre assurance auto en fonction de la région dans laquelle vous voyagez.
Là où les infrastructures routières sont globalement bien développées, dans les plus grandes villes, une assurance au tiers peut suffire pour un court séjour.
Dans les zones rurales ou peu desservies, la garantie assistance dépannage est particulièrement utile. Elle permet d'être remorqué ou pris en charge rapidement, même dans des endroits isolés.
À l'étranger, pensez à vérifier que votre contrat inclut la garantie protection juridique internationale en cas de litige, ainsi qu'une assurance tous risques pour mieux gérer les imprévus (vol, vandalisme, accidents non responsables…).
Dans les lieux où le risque de vol est élevé, privilégiez une protection incluant le vol et incendie, avec une indemnisation adaptée selon l'ancienneté du véhicule.
Enfin, si vous louez un véhicule, pensez à faire les vérifications nécessaires selon votre destination.
Les exceptions et limitations courantes des assurances en voyage
Avant de prendre la route, il est essentiel de bien connaître les exclusions et limitations de votre contrat d'assurance auto. Parmi les plus fréquentes, on retrouve la conduite hors zone de validité territoriale, le prêt de volant non autorisé, par exemple à un jeune conducteur, le dépassement des limites kilométriques prévues dans le contrat, ou encore l'absence de garanties complémentaires.
Enfin, certains contrats imposent des franchises élevées, notamment à l'étranger, ou limitent les montants de prise en charge (remorquage, rapatriement, hébergement).
Les spécificités de l'assurance automobile pour les véhicules de location
Lorsque vous louez une voiture, une assurance auto est automatiquement incluse dans le contrat. Elle comprend généralement la responsabilité civile, obligatoire pour couvrir les dommages causés à des tiers.
Cependant, cette couverture de base est souvent insuffisante pour vous protéger totalement en cas de sinistre.
Les agences de location de voiture proposent donc des assurances complémentaires, négociées dans le cadre de partenariats avec des assureurs, au tiers complémentaire ou tous risques.
À noter que si vous prévoyez de conduire votre véhicule à l'étranger, même pour un court séjour, il est essentiel de vérifier que l'assurance auto vous couvre bien dans le lieu concerné. En l'absence de protection, vous devrez souscrire une assurance complémentaire spécifique pour être protégé.
Bon à savoir Avant de refuser ou de souscrire ces assurances supplémentaires, il est recommandé de bien lire les conditions générales du contrat de location et de vérifier les garanties déjà incluses avec votre carte bancaire ou votre assurance personnelle. Cela vous évitera de payer des doublons tout en restant bien protégé.
FAQ : vos questions fréquentes sur l'assurance voiture en vacances
Mon assurance actuelle couvre-t-elle mes voyages à l'étranger ?
Une assurance auto souscrite en France couvre l'Union européenne ainsi que les États adhérents au système de la carte internationale d'assurance automobile (ex-carte verte), à condition que votre assureur vous la délivre sur simple demande en guise de justificatif. Si le lieu dans lequel vous voyagez y figure, vous êtes protégé. Dans le cas contraire, vous devrez souscrire une assurance spécifique.
Est-il possible d'assurer un véhicule temporairement ?
Oui, il est tout à fait possible de souscrire une assurance auto temporaire, également appelée assurance provisoire. Ce type de contrat est utile si vous partez en vacances dans un pays qui n'est pas prévu dans votre assurance auto.
Comment suspendre ou modifier mon assurance auto pendant un voyage ?
La suspension d'une assurance auto n'est pas possible du fait que votre véhicule terrestre doit toujours être assuré sur la garantie minimale. Pour ce qui est de modifier votre contrat, il est préférable de contacter votre assureur avant le départ. Une modification peut entraîner une révision du tarif et une émission d'un avenant au contrat.
