Assurance Habitation

Comprendre le prix des assurances habitation

La prime de l’assurance maison ou de l’assurance appartement varie en fonction de différents critères :

• le type de logement : appartement, maison ;
• le statut de l'assuré : locataire, propriétaire ;
• Les spécificités du domicile à assurer : ville, superficie, nombre de pièces, de plain-pied ou avec étages, situé au rez-de-chaussée… ;
• Les biens mobilier à assurer (meubles, appareils ménagers ou électroniques). La valeur des biens matériels (mobilier, high-tech, objets de valeur…) à couvrir aura une incidence supplémentaire sur votre cotisation.
• Le profil de l’assuré : marié, célibataire, famille avec enfants, personnes à charge, etc. ;

Votre assureur fait une estimation de vos biens, mais aussi du niveau de risque de votre domicile. L’adresse de sa localisation peut avoir un impact sur le coût de votre mensualité.

Le montant de la cotisation est impacté par les garanties choisies. Vous pouvez choisir entre différents niveaux de protection.

Enfin, la majorité des contrats d’assurance prévoient une franchise. C’est la part du sinistre restant à votre charge. Plus cette dernière est importante, moins le tarif est élevé. Il est possible d’opter pour la souscription d’un contrat sans franchise. L’assureur indemnise alors la totalité de votre dommage. L'assuré peut se faire rembourser à la valeur (garantie vénale, autrement dit la vétusté), ou se faire rembourser tout à neuf (idéal si vous avez toujours vos factures, bien que certains assureurs restent flexibles sur ce point).

Comment trouver une assurance habitation pas chère

Il existe une multitude de contrats d’assurance habitation. Aujourd’hui, il est tout à fait possible de trouver une multirisque habitation à un prix raisonnable. Utilisez notre outil en ligne pour comparer les assurances habitation.

Nous vous fournissons les caractéristiques des offres des différents acteurs du marché. Grâce au questionnaire préalable, nous vous suggérons plusieurs options d’offres adaptées à votre profil ou à votre budget.

Nos devis d’assurances habitation pas chères tiendront compte du type de bien à assurer : qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison individuelle ou bien encore un studio. Votre prime d’assurance variera selon divers paramètres : la surface, le nombre de pièces de la maison, présence d’un garage, une piscine…

La grande majorité des assureurs proposent la souscription d’une assurance habitation en ligne. Il est possible de souscrire votre contrat en quelques clics. Vous n’êtes plus obligé de vous déplacer en agence. La souscription d’une assurance habitation prend environ 15 minutes.

Comparatif des assurances habitation

Le site spécialisé L’Argus de l’assurance établit tous les ans un comparatif des assureurs en France. Il se base sur les chiffres déclarés par chaque compagnie (nombre de contrats, par exemple). Voici une comparaison des 10 premiers assureurs de France proposant un contrat d’assurance habitation, classés en fonction du nombre de contrats signés en 2022. Le comparatif prend également en compte l'évolution du nombre d'assurés d'une année à l'autre.

Ce comparatif est donné à titre indicatif. S’il peut vous éclairer sur la fiabilité d’un assureur, il ne doit pas forcément être un élément déterminant de votre choix. D’autres critères sont tout aussi pertinents, comme la qualité des garanties de l’assurance habitation, le montant de la franchise ou le coût d’une mensualité.

Bien d’autres assurances n'apparaissent pas ce comparatif (Maaf, Abeille Assurances, Generali, etc.) mais pourraient convenir à vos besoins. Pensez à faire une comparaison via notre comparateur d'assurance habitation pour visualiser votre liste personnalisée d'assureurs.

Une assurance propre à chaque logement

Chaque habitation possède une assurance spécifique. Maison, appartement, résidence principale ou de vacances : les compagnies d’assurance adaptent la garantie à votre situation.

Choisir une assurance maison

Une assurance maison coûte généralement plus cher à assurer qu'un appartement, car les occupants sont souvent propriétaires. Le propriétaire d'une maison va bien souvent assurer davantage de biens, plus cher à indemniser pour l'assureur. De plus, une maison cumule davantage de pièces, voire un plus grand nombre d'habitants.

Une assurance maison couvre la plupart du temps un capital important. Cela peut impacter le prix de vos mensualités. Ce type d’habitation spacieux dispose de pièces de rangement (garage, grenier, cave) dans lesquels entreposer vos affaires. Il est particulièrement important de bien évaluer le montant total de votre mobilier afin d’être indemnisé correctement en cas de sinistre. Il faut compter entre 15 000€ et 20 000€ par habitation afin de comptabiliser les meubles, les vêtements, la vaisselle, les objets décoratifs, l'électroménager, etc... Un des points d'attention les plus importants dans une assurance habitation c'est l'estimation de son patrimoine mobilier. En cas d'incendie, l'indemnisation permettra de prendre en compte le montant total des pertes subies.

L’assurance habitation n’est pas obligatoire si vous êtes propriétaire occupant d’un logement individuel. Mais elle est fortement recommandée. Un coup dur peut arriver à tout le monde. Les conséquences financières d’un accident peuvent grever fortement votre budget. Prendre une assurance habitation permet de payer chaque mois une petite somme pour ne pas avoir à en débourser une plus importante en une seule fois, de manière imprévisible.

Choisir une assurance appartement

Vous pouvez penser qu’une assurance appartement est moins coûteuse en comparaison d’une assurance de logement individuel. La différence joue plus sur les critères :

• de localisation ;
• de superficie ;
• de formule ;
• des garanties choisies ;
• de l'étage.

Ainsi, un appartement haussmannien dans le 8^e arrondissement de Paris peut coûter bien plus cher à assurer par rapport à une maison de campagne dans un petit village de la Creuse. La valeur de l’immobilier dans votre secteur peut avoir un impact direct sur le coût de la prime d’assurance.

Une différence majeure entre assurance maison et assurance appartement ? Un appartement peut causer des dégâts aux voisins de l'immeuble. Un dégât des eaux en appartement peut causer des sinistres à plusieurs autres logements et coûter très cher. C’est moins le cas pour une habitation individuelle. Voici les risques fréquents que devra prendre en charge l'assureur en fonction de l'étage :

• assurer un appartement au rez-de-chaussée : aucun risque d'avoir un voisin du dessous à indemniser en cas de dégât des eaux ;
• assurer un appartement au dernier étage : aucun risque d'avoir un voisin du dessus à indemniser en cas d'incendie ;
• assurer un appartement à un étage intermédiaire : risque d'avoir à indemniser des dégâts aussi bien aux voisins du dessous que du dessus.

Que couvre une assurance habitation ?

La garantie responsabilité civile habitation et la responsabilité civile privée

Votre formule d’assurance habitation comprend toujours une garantie responsabilité civile privée.

La responsabilité civile implique de devoir réparer tous les dommages causés à autrui. Cette notion est définie dans le Code civil à l’article 1382. La cause du sinistre peut être :

• Une négligence (partir en vacances en laissant ses volets ouverts) ;
• Une imprudence ;
• Un bien vous appartenant.

Dans tous les cas, cette garantie de l’assurance habitation vise à indemniser les personnes ayant eu des dommages à cause d'un sinistre survenu ou ayant eu lieu dans votre logement. C’est le cas, par exemple, lors d’un dégât des eaux. Celui-ci peut toucher les appartements sous le vôtre sur plusieurs étages. La responsabilité civile privée s'applique également si vous faites tomber un pot de fleur sur votre voisin du dessous.

Toutes les assurances incluent une responsabilité civile vie privée. Il s’agit d’une couverture pour les dommages pouvant être causés aux autres au quotidien. Elle concerne tous les occupants du logement.

Le contrat d’assurance multirisque habitation

Voici les différentes garanties incluses dans votre assurance multirisque habitation :

• La garantie dommage aux biens : vos biens sont pris en charge en partie ou en totalité en cas de détérioration, de destruction ou de perte en fonction de la formule choisie (vétusté ou valeur à neuf).
• La garantie dégâts des eaux : les sinistres liés à l’action de l’eau sont indemnisés par l’assureur.
• La garantie incendie : l’assurance prend en charge les dégâts causés par le feu à votre logement et à vos biens.
• La garantie bris de glace : le contrat d’assurance rembourse le changement d’une fenêtre cassée par une intempérie ou un accident domestique.
• La garantie cambriolage : si vous êtes victime d’un vol avec effraction ou d’une effraction sans vol, l’assureur prend en charge votre dommage.
• La garantie vandalisme : si votre bien est détérioré par acte de malveillance, vous pouvez actionner votre couverture assurantielle.
• La garantie catastrophes naturelles : elle indemnise les dégâts causés par un évènement climatique (sécheresse, tremblement de terre, tempête, grêle, etc.). Les conséquences sur votre bien sont prises en charge par l’assurance (ex: chute d'arbre sur votre toiture).
• La garantie défense pénale et recours suite à un sinistre permet d’être conseillé par un avocat spécialisé dans le domaine des assurances. La garantie défense pénale et recours couvre les honoraires du spécialiste ou les frais de justice.

Les garanties optionnelles

Selon la formule choisie, vous pouvez bénéficier de garanties en option :

• La garantie dommages électriques : si vos appareils (high-tech, électroménagers, etc.) sont endommagés par un accident électrique sur votre réseau électrique, l’assurance prend en charge tout ou partie des conséquences financières. Certaines assurances proposent également une garantie panne limitée dans le temps.
• La garantie assurance scolaire : pour couvrir les dommages causés par vos enfants pendant leur activité scolaire et périscolaire. Cette option s’apparente à la responsabilité civile vie privée, mais est adaptée aux enfants.
• L’assistance au quotidien : certains assureurs mettent en avant un service d’assistance du quotidien en cas de logement inhabitable suite à un sinistre. Pour vous aider à y faire face, l’assurance peut vous proposer un logement d’appoint. Si le sinistre survenu dans votre habitation a engendré des blessures conduisant à une immobilisation, vous pouvez également recevoir une aide à la garde de vos enfants.
• L’extension de garantie : vos appareils sont garantis pendant une certaine durée. Certains contrats d’assurance habitation prévoient une extension de ces garanties pour vous permettre d’en obtenir le remboursement ou le remplacement en cas de défaillance. Cela concerne principalement les appareils électroniques et éventuellement l’installation d’une piscine ou d’une véranda.
• La garantie piscine pour être indemnisé si l'enrouleur, la bâche ou le robot nettoyeur sont endommagés lors d'un orage par exemple.
• La garantie jardin.
• La garantie NVEI jusqu'à une certaine vitesse en km/h.

Les exclusions de garantie

L’exclusion de garantie est prévue au contrat d’assurance. Il s’agit d’une situation causant un dommage dont la survenance ne sera pas prise en charge par vos garanties. Il s’agit d’une des principales limites du contrat avec les franchises.

Chaque compagnie d’assurance dispose de sa propre politique en la matière. Il est important de lire avec attention votre contrat avant de le signer.

Dans les assurances habitation, les principales exclusions de garantie concernent les dommages liés à :

• un action volontaire ;
• une guerre ;
• un accident nucléaire ;
• la détention de chiens dangereux de catégorie 1.

Bien sûr, un dommage survenu avant la souscription de votre contrat d’assurance ne sera pas non plus pris en charge.

Assurance habitation : obligatoire ou pas ?

Peu importe votre profil, c’est bel et bien la nature du logement qui définit si l’assurance habitation est obligatoire ou pas. Dans le cas où vous seriez actuellement locataire, l’assurance habitation est obligatoire. Pendant l’état des lieux lors de l’entrée dans la propriété et lors de la remise des clés, le propriétaire est en droit de vous réclamer une attestation d’assurance.

À défaut d'assurance habitation, le bail peut être résilié par le propriétaire. L’assurance n’est cependant pas obligatoire pour le propriétaire, sauf si le logement qu’il possède fait partie d’une copropriété. Cependant, il est fortement recommandé aux propriétaires de souscrire une assurance habitation avec une garantie responsabilité civile, pour les dommages corporels causés aux tiers.

Le locataire d’une habitation sera assuré pour ses biens ; le propriétaire sera indemnisé pour ses murs.

L’assurance habitation propriétaire

Le propriétaire occupant n’est pas obligé de souscrire une assurance habitation propriétaire pour sa résidence principale ou sa résidence secondaire.

Il peut être intéressant d’opter pour une assurance PNO (propriétaire non occupant) si vous avez réalisé un investissement locatif. Cela vous permet d’être couvert contre les dommages survenant du fait d’un élément structurel de l’habitation (canalisation, fissure au mur, etc.). Votre locataire sera assuré pour ses biens, et vous pour vos murs. Vous pouvez aussi demander à l'assureur une option : la garantie contre les loyers impayés. En cas de défaut de paiement du locataire, le propriétaire bailleur pourra recevoir une rente des loyers manquants.

Pour une résidence secondaire, même principe qu'une MRH pour résidence principale. Toutefois, assurer une résidence secondaire est moins cher que pour une résidence principale car l'assuré passe moins de jours dans le logement. Dans ce cas de figure, un seuil de jours sera requis requis par l'assureur

Il existe une situation où le propriétaire doit assurer son logement. Il s’agit des copropriétés. L’assurance doit au minimum garantir la responsabilité civile du propriétaire. De cette façon, les dommages venant de l’habitation causés aux tiers seront pris en charge par l’assurance. Les syndics de copropriétaire doivent en plus souscrire une assurance copropriété permettant de couvrir la responsabilité civile collective de la copropriété.

L'assurance habitation locataire

L’assurance habitation locataire est obligatoire. Le bailleur est en droit d’exiger la présentation d’une attestation d’assurance habitation avant de remettre les clés du logement.

Cette obligation s’applique si le bien est meublé ou non meublé.

Les assureurs ont conçu des assurances habitation adaptées à différents profils de locataire :

• Assurance habitation étudiant ;
• Assurance habitation colocation ;
• Assurance seniors ;
• Assurance saisonniers.

Bon à savoir : une fois que le locataire a signé son préavis de départ, il ne peut être tenu pour responsable des dégâts survenus après la date de signature.

Comment résilier un contrat d'assurance habitation ?

Quand peut-on résilier son assurance habitation en tant qu’assuré ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous si vous souhaitez résilier votre assurance habitation.

Vous pouvez utiliser la loi Châtel – obligeant votre assureur à vous prévenir des possibilités de non-reconduction du contrat – et ainsi résilier à date anniversaire.

Possibilité la plus courante pour résilier votre contrat d’assurance habitation : utiliser la loi Hamon. Celle-ci vous permet de résilier votre contrat quand vous le voulez une fois la première année du contrat passée. Aucune justification n’est obligatoire. C'est votre nouvel assureur qui demande la résiliation en loi Hamon à votre assureur actuel.

Vous pouvez résilier votre contrat en cas de changement de situation. Par exemple avec un déménagement ou une aggravation du risque (ex: une partie de votre logement est dédiée à votre activité professionnelle).

Dans tous les cas, une lettre de résiliation mentionnant votre volonté de mettre fin au contrat doit être envoyée en recommandé avec accusé de réception. Pour rappel, si la résiliation se fait en loi Hamon, c'est au nouvel assureur de faire les démarches.

La résiliation à échéance du contrat est toujours possible grâce à la loi Chatel. Vous devez alors respecter un préavis de deux mois et envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception. Pour rappel, si la résiliation se fait en loi Hamon, c'est au nouvel assureur de faire les démarches.

Résiliation du contrat par l’assureur

Les compagnies d’assurance ont, elles aussi, la possibilité de résilier le contrat. Il existe plusieurs motifs de résiliation :

• À l’échéance du contrat : l’assureur n’a pas à justifier la résiliation mais cela peut être dû à un risque trop important (logement situé dans une zone à risques - inondations, éboulements, etc) ;
• En cas de fausse déclaration ou d’omission de l’assuré ;
• En cas de défaut de paiement d’une ou plusieurs mensualités ;
• Après plusieurs sinistres à répétition.

Il est préférable de comparer les assurances habitation pour résilier. Vous aurez une idée claire des garanties et des tarifs proposés. En ayant plusieurs devis, vous savez exactement si votre contrat actuel est intéressant ou non.

FAQ sur l'assurance habitation

Comment souscrire une assurance habitation ?

Les étapes à suivre pour souscrire une assurance habitation sont simples :

• Commencez par remplir le formulaire de devis. Communiquez les informations au sujet du bien en question depuis notre outil en ligne : nombre de pièces, superficie, détail des équipements. Avec toutes ces données, vous pourrez obtenir plusieurs devis d’assurance habitation en quelques minutes.
• Sélectionnez les assureurs sur notre comparateur d’assurances habitation.
• Choisissez le niveau de garanties vous correspondant. Intéressez-vous au montant d’indemnisation auquel vous pourrez avoir droit en cas de survenue d’un sinistre. En moyenne, on compte 15 000€ à 20 000€ par personne pour les biens mobiliers.
• Il ne vous reste plus ensuite qu’à valider votre offre d’assurance habitation ! Une fiche d’information reprenant le montant des cotisations, l’étendue des garanties – mais également le détail des exclusions – vous sera communiquée immédiatement.

Peut-on changer d’assurance habitation quand on veut ?

En règle générale, l’assurance habitation peut se résilier à des moments précis :

• À l’échéance du contrat avec la loi Chatel ;
• À tout moment pendant la première année du contrat avec la loi Hamon.

Il est possible de résilier à tout moment si vous vivez un changement de situation personnelle important tel un déménagement.

Combien coûte une assurance habitation ?

Le coût moyen d’une assurance habitation dépend de nombreux critères propres au bien en lui-même. Selon sa superficie, le nombre de pièces ou encore la localisation du bien, le tarif d’une assurance habitation peut varier. Le niveau de sécurisation de l’habitation est un point déterminant pour fixer le coût de l’assurance.

Outre les caractéristiques du logement, les biens à assurer et leur valeur influent sur le prix de l’assurance habitation. L’estimation des meubles, des équipements ou bien des objets et des éléments de décoration doit être précise. N’hésitez pas à effectuer une demande de devis d’assurance habitation aux diverses compagnies d’assurance du marché.

En fonction des garanties souscrites, le tarif évoluera. Si, par exemple, vous souhaitez bénéficier d’une indemnisation avec un montant élevé pour les biens présents dans votre logement, il est possible de choisir une offre avec une indemnisation intégrale en valeur à neuf. Dans ce cas, la prime sera logiquement plus importante qu’avec une formule de base prévoyant une indemnisation des biens en valeur de remplacement !