Assurance Habitation

Comprendre le prix des assurances habitation

La prime de l’assurance maison ou de l’assurance appartement varie en fonction de différents critères :

• Le profil de l’assuré : marié, célibataire, famille avec enfants, personnes à charge, etc. ;
• Les spécificités du domicile à assurer : superficie, nombre de pièces, de plain-pied ou avec étages, situés au rez-de-chaussée… ;
• Les meubles à assurer (appareils ménagers ou électroniques, notamment). La valeur des biens matériels (mobilier, high-tech, objets de valeur…) à couvrir aura une incidence supplémentaire sur votre cotisation.

Votre assureur fait une estimation de vos biens, mais aussi du niveau de risque de votre domicile. L’adresse de sa localisation peut avoir un impact sur le coût de votre mensualité.

Le montant de la cotisation est impacté par les garanties choisies. Vous pouvez choisir entre différents niveaux de protection.

Enfin, la majorité des contrats d’assurance prévoient une franchise. C’est la part du sinistre restant à votre charge. Les compagnies d’assurance laissent le choix à leur client du montant de franchise. Plus cette dernière est importante, moins le tarif est élevé. Il est possible d’opter pour la souscription d’un contrat sans franchise. L’assureur indemnise alors la totalité de votre dommage.

Comment trouver une assurance habitation pas chère

Il existe une multitude de contrats d’assurance habitation. Aujourd’hui, il est tout à fait possible de trouver une multirisque habitation à un prix raisonnable. Utilisez notre outil en ligne pour comparer les assurances habitation.

Nous vous fournissons les caractéristiques des offres des différents acteurs du marché. Grâce au questionnaire préalable, nous vous suggérons plusieurs options d’offres adaptées à votre profil ou à votre budget.

Nos devis d’assurances habitation pas chères tiendront compte du type de bien à assurer : qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison individuelle ou bien encore un studio. Votre prime d’assurance variera selon divers paramètres : la surface, le nombre de pièces de la maison, présence d’un garage, une piscine…

La grande majorité des assureurs proposent la souscription d’une assurance habitation en ligne. Il est possible de souscrire votre contrat en quelques clics. Vous n’êtes plus obligé de vous déplacer en agence. La souscription d’une assurance habitation prend environ 15 minutes.

Comparatif des assurances habitation

Le site spécialisé L’Argus de l’assurance établit tous les ans un comparatif des assureurs en France. Il se base sur les chiffres déclarés par chaque compagnie (nombre de contrats, par exemple). Voici une comparaison des 10 premiers assureurs de France proposant un contrat d’assurance habitation, classés en fonction du nombre de contrats signés en 2022. Le comparatif prend également en compte l'évolution du nombre d'assurés d'une année à l'autre.

Ce comparatif est donné à titre indicatif. S’il peut vous éclairer sur la fiabilité d’un assureur, il ne doit pas forcément être un élément déterminant de votre choix. D’autres critères sont tout aussi pertinents, comme la qualité des garanties de l’assurance habitation, le montant de la franchise ou le coût d’une mensualité.

Bien d’autres assurances n'apparaissent pas ce comparatif (Maaf, Abeille Assurances, Generali, etc.) mais pourraient convenir à vos besoins. Pensez à faire une comparaison via notre comparateur d'assurance habitation pour visualiser votre liste personnalisée d'assureurs.

Une assurance propre à chaque logement

Chaque habitation possède une assurance spécifique. Maison, appartement, résidence principale ou de vacances : les compagnies d’assurance adaptent la garantie à votre situation.

Choisir une assurance maison

Votre assurance de résidence individuelle risque moins de causer des dégâts à autrui. Elle est de fait souvent relativement peu onéreuse.

Une assurance maison couvre la plupart du temps un capital important. Cela peut impacter le prix de vos mensualités. Ce type d’habitation spacieux dispose de pièces de rangement (garage, grenier, cave) dans lesquels entreposer vos affaires. Il est particulièrement important de bien évaluer le montant total de votre mobilier afin d’être indemnisé correctement en cas de sinistre.

L’assurance habitation n’est pas obligatoire si vous êtes propriétaire occupant d’un logement individuel. Mais elle est fortement recommandée. Un coup dur peut arriver à tout le monde. Les conséquences financières d’un accident peuvent grever fortement votre budget. Prendre une assurance habitation permet de payer chaque mois une petite somme pour ne pas avoir à en débourser une plus importante en une seule fois, de manière imprévisible.

Choisir une assurance appartement

Vous pouvez penser qu’une assurance appartement est moins coûteuse en comparaison d’une assurance de logement individuel. Pourtant, assurer une maison ou un appartement est assez similaire.

La différence joue plus sur les critères :

• de localisation ;
• de superficie ;
• de formule ;
• des garanties choisies ;

Ainsi, un appartement haussmannien dans le 8^e arrondissement de Paris peut coûter bien plus cher à assurer par rapport à une maison de campagne dans un petit village de la Creuse. La valeur de l’immobilier dans votre secteur peut avoir un impact direct sur le coût de la prime d’assurance.

De plus, un dégât des eaux en appartement peut causer des sinistres à plusieurs autres logements et coûter très cher. C’est moins le cas pour une habitation individuelle.

Que couvre une assurance habitation ?

La garantie responsabilité civile

Votre formule d’assurance habitation comprend toujours une garantie responsabilité civile.

La responsabilité civile implique de devoir réparer tous les dommages causés à autrui. Cette notion est définie dans le Code civil à l’article 1382. La cause du sinistre peut être :

• Une action délibérée ;
• Une négligence ;
• Une imprudence ;
• Un bien vous appartenant.

Dans tous les cas, cette garantie de l’assurance habitation vise à indemniser les personnes ayant eu des dommages à cause de votre logement. C’est le cas, par exemple, lors d’un dégât des eaux. Celui-ci peut toucher les appartements sous le vôtre sur plusieurs étages.

La plupart des assurances prévoient une responsabilité civile vie privée en complément. Il s’agit d’une couverture pour les dommages pouvant être causés aux autres au quotidien. Elle concerne tous les occupants du logement.

Le contrat d’assurance multirisque habitation

Voici les différentes garanties incluses dans votre assurance multirisque habitation :

• La garantie dommage aux biens : vos biens sont pris en charge en partie ou en totalité en cas de détérioration, de destruction ou de perte.
• La garantie dégâts des eaux : les sinistres liés à l’action de l’eau sont indemnisés par l’assureur.
• La garantie incendie : l’assurance prend en charge les dégâts causés par le feu à votre logement et à vos biens.
• La garantie inondation : les dommages causés à votre habitation sont pris en charge si un arrêté de catastrophe naturelle est publié.
• La garantie bris de glace : le contrat d’assurance rembourse le changement d’une fenêtre cassée par une intempérie ou un accident domestique.
• La garantie cambriolage : si vous êtes victime d’un vol avec effraction ou d’une effraction sans vol, l’assureur prend en charge votre dommage.
• La garantie vandalisme : si votre bien est détérioré par acte de malveillance, vous pouvez actionner votre couverture assurantielle.
• La garantie catastrophes naturelles : sécheresse, tremblement de terre, tempête : leurs conséquences sur votre bien sont prises en charge par l’assurance.
• La garantie fissure de maison : les travaux liés à des fissures apparues du fait d’une infiltration d’eau ou d’une catastrophe naturelle peuvent être indemnisés par l’assurance.

Les garanties optionnelles

Selon la formule choisie, vous pouvez bénéficier de garanties en option :

• La garantie dommages électriques : si vos appareils (high-tech, électroménagers, etc.) sont endommagés par un accident électrique sur votre réseau électrique, l’assurance prend en charge tout ou partie des conséquences financières.
• La garantie assurance scolaire : cette police est intéressante pour protéger vos enfants pendant leur activité scolaire et périscolaire. Elle prend en charge les sinistres subis par vos enfants ou ceux causés par eux. Cette option s’apparente à la responsabilité civile vie privée, mais est adaptée aux enfants.
• L’assistance au quotidien : certains assureurs mettent en avant un service d’assistance du quotidien en cas de coup dur (logement inhabitable, par exemple). Pour vous aider à y faire face, l’assurance peut vous proposer un logement d’appoint ou une aide pour garder vos enfants.
• La garantie défense pénale et recours suite à un accident : cette option permet d’être conseillé par un avocat spécialisé dans le domaine des assurances. La garantie défense pénale et recours couvre les honoraires du spécialiste ou les frais de justice.
• L’extension de garantie : vos appareils sont garantis pendant une certaine durée. Certains contrats d’assurance habitation prévoient une extension de ces garanties pour vous permettre d’en obtenir le remboursement ou le remplacement en cas de défaillance. Cela concerne principalement les appareils électroniques et éventuellement l’installation d’une piscine ou d’une véranda.

Les exclusions de garantie

L’exclusion de garantie est prévue au contrat d’assurance. Il s’agit d’une situation causant un dommage dont la survenance ne sera pas prise en charge par vos garanties. Il s’agit d’une des principales limites du contrat avec les franchises.

Chaque compagnie d’assurance dispose de sa propre politique commerciale en la matière. Il est important de lire avec attention votre contrat avant de le signer.

Dans les assurances habitation, les principales exclusions de garantie concernent les dommages liés :

• À une guerre ;
• À un accident nucléaire ;
• À la détention de chiens classés en catégorie 1 ou 2.

Bien sûr, un dommage survenu avant la souscription de votre contrat d’assurance ne sera pas non plus pris en charge.

Assurance habitation : obligatoire ou pas ?

Peu importe votre profil, c’est bel et bien la nature du logement qui définit si l’assurance habitation est obligatoire ou pas. Dans le cas où vous seriez actuellement locataire d’un logement non meublé, l’assurance appartement est obligatoire. Pendant l’état des lieux lors de l’entrée dans la propriété et lors de la remise des clés, le propriétaire est en droit de vous réclamer une attestation d’assurance.

À défaut, la résiliation de l’assurance habitation du bail peut être prévue par le contrat de location. Le contrat d’assurance habitation comporte une garantie « risques locatifs » (GRL) au cas où vous infligeriez des dommages au logement. L’assurance n’est pas obligatoire pour le propriétaire, sauf si le logement qu’il possède fait partie d’une copropriété. Cependant, il est fortement recommandé aux propriétaires de souscrire une assurance habitation avec une garantie responsabilité civile, pour les dommages corporels causés aux tiers.

Dans le cas où vous occuperiez un logement meublé ou bien un logement de fonction, prendre une assurance n’est pas obligatoire, mais fortement recommandé. Vous restez responsable vis-à-vis du bailleur des potentiels dommages matériels qu’il pourrait y avoir dans votre domicile. Le propriétaire doit avoir l’assurance de pouvoir être indemnisé en cas de sinistre.

Le locataire d’une habitation meublée aura alors à répondre des dommages qu’il a causés dans ce dernier scénario. Être couvert par une assurance maison est même parfois une condition d’accès au logement, car cela est plus rassurant à ses yeux.

L’assurance habitation propriétaire

Le propriétaire occupant n’est pas obligé de souscrire une assurance habitation propriétaire pour sa résidence principale ou sa résidence secondaire.

Il peut être intéressant d’opter pour une assurance PNO (propriétaire non occupant) si vous n’habitez pas dans votre bien régulièrement. C’est le cas par exemple si vous avez réalisé un investissement locatif. Cela vous permet d’être couvert contre les dommages survenant du fait d’un élément structurel de l’habitation (canalisation, fissure au mur, etc.).

Si vous êtes propriétaire bailleur, il est préférable de souscrire une assurance contre les loyers impayés. De cette manière, vous obtenez une sécurité supplémentaire. Votre retour sur investissement est protégé de manière plus efficace.

Il existe une situation où le propriétaire doit assurer son logement. Il s’agit des copropriétés. L’assurance doit au minimum garantir la responsabilité civile du propriétaire. De cette façon, les dommages venant de l’habitation causés aux tiers seront pris en charge par l’assurance. Les syndics de copropriétaire doivent en plus souscrire une assurance copropriété permettant de couvrir la responsabilité civile collective de la copropriété.

L'assurance habitation locataire

L’assurance habitation locataire est obligatoire. Le bailleur est en droit d’exiger la présentation d’une attestation d’assurance habitation avant de remettre les clés du logement.

Cette obligation s’applique si le bien est meublé ou non meublé. La couverture doit a minima couvrir la responsabilité civile du ou des occupants.

Les assureurs ont conçu des assurances habitation adaptées à différents profils de locataire :

• Assurance habitation étudiant ;
• Assurance habitation colocation ;
• Assurance seniors ;
• Assurance saisonniers.

Le prix de ces assurances habitation s’ajuste aux besoins spécifiques de l’assuré.

Comment résilier un contrat d'assurance habitation ?

Quand peut-on résilier son assurance habitation en tant qu’assuré ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous si vous souhaitez résilier votre assurance habitation.

Vous pouvez utiliser la loi Châtel – obligeant votre assureur à vous prévenir des possibilités de non-reconduction du contrat – et ainsi résilier à date anniversaire. Si aucun relevé d’information ne vous est envoyé, vous pouvez alors résilier à tout moment !

Deuxième grande possibilité pour résilier votre contrat d’assurance habitation : utiliser la loi Hamon. Celle-ci vous permet de résilier votre contrat quand vous le voulez une fois la première année du contrat passée. Aucune justification n’est obligatoire.

Vous pouvez résilier votre contrat en cas de changement de situation. Par exemple avec un déménagement ou une aggravation du risque (nouvelles personnes sous votre toit, une partie de votre logement est dédiée à votre activité professionnelle).

Dans tous les cas, une lettre de résiliation mentionnant votre volonté de mettre fin au contrat doit être envoyée en recommandé avec accusé de réception.

La résiliation à échéance du contrat est toujours possible. Vous devez alors respecter un préavis de deux mois et envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception.

Résiliation du contrat par l’assureur

Les compagnies d’assurance ont, elles aussi, la possibilité de résilier le contrat. Il existe plusieurs motifs de résiliation :

• À l’échéance du contrat : l’assureur n’a pas à justifier la résiliation ;
• En cas de fausse déclaration ou d’omission de l’assuré ;
• Dans le cas où l’assuré décède, si le contrat d’assurance habitation a été transféré à son héritier il y a plus de 3 mois ;
• En cas de défaut de paiement d’une ou plusieurs mensualités ;
• Après indemnisation d’un sinistre.

Il est préférable de comparer les assurances habitation pour résilier. Vous aurez une idée claire des garanties et des tarifs proposés. En ayant plusieurs devis, vous savez exactement si votre contrat actuel est intéressant ou non.

FAQ sur l'assurance habitation

Comment souscrire une assurance habitation ?

Les étapes à suivre pour souscrire une assurance habitation sont simples :

• Commencez par sélectionner l’assureur avec lequel vous voulez vous engager en utilisant un comparateur d’assurances habitation. Il est nécessaire de communiquer des informations au sujet du bien en question dans l’outil en ligne : nombre de pièces, superficie, détail des équipements. Avec toutes ces données, vous pourrez obtenir plusieurs devis d’assurance habitation en quelques minutes.

• Choisissez le niveau de garanties vous correspondant. Intéressez-vous au montant d’indemnisation auquel vous pourrez avoir droit en cas de survenue d’un sinistre.

• Il ne vous reste plus ensuite qu’à valider votre offre d’assurance habitation ! Une fiche d’information reprenant le montant des cotisations, l’étendue des garanties – mais également le détail des exclusions – vous sera communiquée dans les plus brefs délais.

Peut-on changer d’assurance habitation quand on veut ?

En règle générale, l’assurance habitation peut se résilier à des moments précis :

• À l’échéance du contrat ;
• À tout moment pendant la première année du contrat.

Il est possible de résilier à tout moment si vous vivez un changement de situation personnelle important (déménagement, invalidité, etc.).

Combien coûte une assurance habitation ?

Le coût moyen d’une assurance habitation dépend de nombreux critères propres au bien en lui-même. Selon sa superficie, le nombre de pièces ou encore la localisation du bien, le tarif d’une assurance habitation peut varier. Le niveau de sécurisation de l’habitation est un point déterminant pour fixer le coût de l’assurance.

Outre les caractéristiques du logement, les biens à assurer et leur valeur influent sur le prix de l’assurance habitation. L’estimation des meubles, des équipements ou bien des objets et des éléments de décoration doit être précise. N’hésitez pas à effectuer une demande de devis d’assurance habitation aux diverses compagnies d’assurance du marché.

En fonction des garanties souscrites, le tarif évoluera. Si, par exemple, vous souhaitez bénéficier d’une indemnisation avec un montant élevé pour les biens présents dans votre logement, il est possible de choisir une offre avec une indemnisation intégrale en valeur à neuf. Dans ce cas, la prime sera logiquement plus importante qu’avec une formule de base prévoyant une indemnisation des biens en valeur de remplacement !