Prêt immobilier et délégation d'assurance

Dans le cadre d'un crédit immobilier, l'emprunteur souscrit une assurance emprunteur qui viendra le substituer pour le remboursement de son prêt en cas de perte d'emploi, d'invalidité ou même de décès. Cette assurance peut cependant être souscrite ailleurs qu'à la banque.

La délégation d'assurance

Un propriétaire sur trois en France ignore encore qu'avec la Loi Lagarde il est possible de procéder à une délégation d'assurance. Il s'agit de choisir son assureur et souscrire un contrat d'assurance individuel. C'est l'assureur qui s'engagera par la suite à rembourser le prêt immobilier en cas de perte d'emploi du souscripteur évitant à ce dernier de devoir télécharger un dossier de surendettement s'il venait à être insolvable. La loi Lagarde entrée en vigueur en 2010 autorise tout individu, contractant un crédit immobilier à choisir librement son assurance, sous conditions de présenter des garanties équivalentes à celles proposées par l'établissement prêteur. À ce jour pourtant, la majorité des assurances emprunteurs sont encore des contrats de groupe, c'est-à-dire qu'ils sont souscrits auprès de l'établissement prêteur même. Pour l'emprunteur qui aura opté pour une compagnie d'assurance pour s'assurer, on parle alors de contrat individuel.


Une assurance avantageuse

La délégation d'assurance est particulièrement intéressante pour réaliser une économie sur son emprunt. Effectivement, le coût de l'assurance de crédit contribue à faire grimper le montant de l'emprunt. En assurant son crédit immobilier auprès d'un assureur plutôt qu'auprès de l'établissement de crédit, le souscripteur peut réduire jusqu'à 50 % son assurance emprunteur. La délégation d'assurance permet également de bénéficier d'une assurance présentant des garanties mieux adaptées aux besoins de l'emprunteur. Un jeune emprunteur ne présentant que de faibles risques, s'il opte pour un contrat individuel, aura l'avantage de payer des primes relativement abordables. Quant à l'emprunteur présentant des risques élevés, il sera souvent exclu des assurances de groupe, mais pourra néanmoins, moyennant une majoration de la prime, négocier un contrat individuel pour assurer son prêt.

Les inconvénients de la délégation

Si la délégation assurance prêt est souvent avantageuse, elle présente toutefois certains inconvénients. Effectivement, le terme « garanties équivalentes » reste pour l'heure une énigme pour les emprunteurs optant pour la délégation d'assurance. Elle est laissée à l'appréciation entière des établissements de crédit. Du coup ces dernières se permettent d'appliquer des taux différenciés à la tête du client. Quoi qu'il en soit, pour trouver une assurance de prêt personnalisé, il est recommandé de faire des demandes de simulation et de comparer les différentes offres.