La quotité d’assurance de prêt immobilier

Lorsque vous signez un contrat de prêt immobilier assorti d’une assurance emprunteur, la quotité doit être choisie avec le plus grand soin. Élément fondamental, elle impacte les cotisations comme la prise en charge par l’assureur en cas de sinistre.

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Qu'est-ce que la quotité d'assurance emprunteur

La quotité est le pourcentage du capital assuré dans le cadre d'un emprunt. L'emprunteur est libre de le définir selon sa situation personnelle comme professionnelle s'il emprunte à deux. En revanche, pour un crédit immobilier, le choix n'est pas permis, un prêt doit être assuré à 100 %.

Le choix de la quotité n'est pas anodin. Il va définir la manière dont l'assurance vous indemnise en cas de sinistre (décès ou invalidité). Plus la quotité est importante, plus la couverture est forte.

Calcul et choix de la quotité

Lorsque vous empruntez à deux, il est possible d'assurer le prêt entre 100 et 200 %.


Bien choisir sa quotité d'assurance emprunteur, c'est prendre en compte un certain nombre de facteurs.

Les revenus

Au moment de choisir la quotité d'assurance de crédit immobilier, vous devez envisager le pire. En cas de décès de l'un des coemprunteurs, le conjoint survivant est-il capable d'assumer une partie des mensualités de prêt Si la réponse est non, une assurance à 200 % est nécessaire. Dans le cas contraire, chacun doit définir sa capacité à assumer une partie du prêt. Si l'un des coemprunteurs a des revenus plus faibles, l'autre assuré devra choisir une quotité plus importante.

Le risque professionnel

Dans certains métiers, la sécurité de l'emploi est plus importante. Cette stabilité permet de mieux se projeter grâce à ses revenus approximatifs à moyen terme. Pour certains, il existe un véritable projet d'évolution avec à la clé des revenus plus élevés. Pour d'autres, le risque de perte d'emploi à moyen terme est fort. Selon votre profession, vous choisirez une quotité plus ou moins élevée.

La situation familiale

Vous êtes marié, avez des enfants Il est préférable de bien assurer votre prêt afin de protéger toute votre famille. Si l'un des deux coemprunteurs décède, une quotité maximale permet au conjoint survivant de ne plus rembourser le prêt immobilier. Il disposera d'un budget plus important pour subvenir aux besoins de ses enfants.


Le type de bien immobilier

Il est souvent conseillé de souscrire une assurance avec une quotité de 200 % à deux pour une résidence principale. Avec une quotité trop faible, le risque est de ne pouvoir rembourser le prêt, incluant une vente du bien. Pour un investissement locatif ou une résidence secondaire, une quotité à 100 % peut être suffisante. En cas de difficultés financières, le bien peut être revendu sans impact sur le quotidien du conjoint survivant.

Scénarios de répartition de la quotité

Le calcul de la quotité se fait selon votre situation professionnelle, familiale, financière. Pour un emprunteur seul, il est assuré à 100 %.

Si vous empruntez à deux, voici quelques exemples de scénarios à envisager.

L'assurance à 200 %

La première solution est de choisir la quotité à 200 %. C'est la plus protectrice. Dans l'hypothèse où l'un des coemprunteurs décède, le capital restant dû est remboursé par l'assureur.

Cette solution est parfaite pour une résidence principale ou pour des emprunteurs incapables d'assumer seuls les mensualités de prêt immobilier en cas d'accident de la vie. Très protectrice, elle est plus chère.

L'assurance à parts égales à 100 %

Autre possibilité : assurer chaque emprunteur à 50 %. Cette fois, en cas de décès de l'un d'entre eux, l'autre assume la moitié des mensualités de prêt. Ce choix doit être réfléchi en estimant la capacité de remboursement de chacun. S'il existe un risque, cette solution a l'avantage d'être la moins chère.


L'assurance inégale

Cette fois, vous décidez de ne pas assurer les coemprunteurs de la même manière. Cela se justifie si l'un d'entre vous a des revenus plus élevés. Il est capable d'assumer seul une part plus importante du crédit. Vous pouvez envisager une couverture à 80/20 ou 70/30 par exemple.

Cette fois, vous optez pour une solution à prix raisonnable avec une répartition adaptée à votre situation. Toutefois, elle présente un risque majeur. Le fait d'être capable de rembourser 70 ou 80 % du prêt n'est pas figé dans le temps. Vous empruntez pour une longue durée. Votre situation peut fortement évoluer, de manière positive ou négative.

Exemple concret en cas de décès

Voici un tableau indiquant les mensualités du conjoint survivant, selon la quotité choisie, en cas de décès du coemprunteur.

Cet exemple prend en compte un crédit souscrit par Tom et Lilas. Le capital restant dû est de 200 000 € avec des mensualités de 1 000 € au décès de Tom.

QuotitéMontant pris en charge par l'assuranceMontant à rembourser par LilasMensualité assumée par Lilas
Tom : 50 %
Lilas : 50 %
100 000 €100 000 €500 €
Tom : 100 %
Lilas : 100 %
200 000 €0 €0 €
Tom : 20 %
Lilas : 80 %
40 000 €160 000 €800 €
Tom : 70 %
Lilas : 30 %
140 000 €60 000 €300 €

L'impact de la quotité sur les remboursements et les cotisations

Plus la quotité d'assurance est forte, plus le montant remboursé par l'assurance est élevé.


La solution sécurisante est de s'assurer à 200 %. Toutefois, cela double le prix de l'assurance emprunteur. Pour certains, l'impact sur le montant des mensualités est trop lourd. De nombreux emprunteurs font le choix de la quotité à 100 %, avec une couverture égale ou non.

Si vous souhaitez souscrire la meilleure assurance de prêt immobilier avec une quotité forte, n'oubliez pas de comparer les offres. Vous pouvez trouver, à prix équivalent, une couverture plus importante en cas de décès ou d'invalidité.

Peut-on modifier la quotité d'assurance emprunteur

Il reste complexe de changer de quotité d'assurance en cours de remboursement. C'est d'autant plus le cas si vous envisagez une baisse. Pour mieux couvrir votre prêt ou intervertir les quotités, renseignez-vous auprès de votre banque ou de votre assureur.

La modification est possible lors d'un changement de situation familiale. En cas de divorce, demandez à la banque de désolidariser du prêt l'un des conjoints. Si les revenus du conjoint souhaitant conserver le bien immobilier sont suffisants pour le rembourser, il sera assuré à 100 %. Autrement, il devra être revendu.

Pour modifier la quotité, le plus simple est de changer d'assurance de prêt immobilier. Avec la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment votre assurance de prêt. C'est l'occasion de comparer les offres dans le but de trouver une assurance emprunteur moins chère. Vous en profiterez pour revoir la quotité.


Questions fréquentes sur la quotité de l'assurance emprunteur

Comment choisir la quotité adéquate pour mon prêt immobilier ?

Le choix de la quotité est défini par votre situation familiale, professionnelle comme le montant des revenus de chaque coemprunteur. Vous devez définir votre capacité de remboursement en cas de décès ou d'invalidité. Plus la quotité est élevée, plus l'assurance prend en charge le capital restant dû. En revanche, avec une meilleure couverture, vous paierez plus cher.

Quelles sont les conséquences d'une quotité inadaptée ?

Une quotité mal choisie peut engendrer des soucis financiers. Si vous n'avez pas assuré votre crédit immobilier à 200 %, le montant restant à la charge du coemprunteur survivant peut être trop lourd à assumer. Il se verra contraint de vendre le bien immobilier pour rembourser la banque. Il en va de même en cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Les revenus du couple sont revus à la baisse. Cela peut influer sur leur capacité à assumer le crédit.

Peut-on modifier la quotité après la signature du contrat d'assurance ?

Modifier la quotité n'est pas toujours possible, sauf si vous envisagez de l'augmenter. Vous devez contacter l'assurance de prêt pour faire votre demande. Elle analysera votre situation financière avant de déterminer la répartition de l'assurance. Si votre demande est acceptée, le montant de votre cotisation sera adapté à votre nouvelle couverture. L'assureur peut aussi refuser de modifier la quotité. Dans ce cas, pensez à votre droit à la résiliation afin de souscrire une autre assurance de prêt immobilier.