Pourquoi souscrire une assurance chômage avec un crédit immobilier ?
Comme les autres garanties de l'assurance emprunteur, l'assurance chômage du prêt immobilier vous protège en cas d'imprévu. Souscrire un prêt immobilier vous engage sur une longue période, jusqu'à 25 ans, voire 27 ans en VEFA. Selon l'entreprise dans laquelle vous travaillez, vous n'avez pas la certitude de conserver votre emploi jusqu'à la fin du crédit.
L'assurance chômage permet d'espérer une prise en charge de vos mensualités de crédit lorsque vos revenus sont en baisse. Vous ne serez pas contraint de revendre votre bien immobilier si vous ne retrouvez pas un emploi tout de suite.
L'assurance perte d'emploi n'est pas obligatoire. Elle vient compléter les autres garanties de l'assurance de crédit immobilier :
- Décès.
- PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie).
- IPT (invalidité permanente totale).
- IPP (invalidité permanente partielle).
- ITT (interruption temporaire de travail).
Conditions d'éligibilité à l'assurance chômage
Souscrire une assurance chômage de crédit immobilier n'est pas possible pour tous les emprunteurs. Les banques doivent s'assurer. Elles veillent à ce que le risque soit le plus faible possible.
Il n'existe pas de conditions légales pour la souscription d'une assurance chômage couvrant un prêt immobilier. La plupart du temps, les conditions imposées par les banques comme les assureurs sont les suivantes :
- Être salarié en CDI. Les banques rechignent à couvrir un salarié en CDD estimant son statut précaire. Le risque d'indemnisation est plus élevé comparé à un salarié en CDI. Toutefois, certaines banques peuvent accepter ce statut. En revanche, si vous êtes travailleur indépendant, vous ne pouvez prétendre à cette assurance chômage.
- Être salarié dans la même entreprise depuis 6 mois, voire un an. Vous ne pouvez pas être en période d'essai ou de préavis de licenciement.
- Être affilié au régime de l'assurance chômage pour percevoir une aide au retour à l'emploi en cas de perte d'emploi.
- Avoir moins de 55 ans.
Que couvre l'assurance chômage ?
L'assurance chômage de votre crédit immobilier ne vous couvre pas de manière systématique. Une fois de plus, les assureurs se protègent pour limiter le risque de devoir prendre en charge vos mensualités.
La règle est assez simple : vous bénéficiez de l'assurance perte d'emploi suite à un licenciement économique. Vous ne devez pas être à l'origine de cette perte d'emploi.
Sont exclus :
- Le licenciement pour faute.
- Le licenciement pour inaptitude.
- La démission.
- La rupture conventionnelle.
Le coût de l'assurance chômage (taux annuel, TAEA)
L'assurance de prêt immobilier est réputée chère, surtout si vous souscrivez le contrat groupe de votre banque. L'assurance chômage, non obligatoire, vient alourdir le montant de la cotisation mensuelle.
Le calcul du prix de l'assurance perte d'emploi
Le taux annuel effectif global (TAEA) est le taux annuel d'assurance venant s'appliquer sur le montant de votre crédit. Deux situations peuvent se présenter :
- Un pourcentage du montant des mensualités (entre 2 et 6 %).
- Un pourcentage du capital emprunté (de 0,10 à 0,60 %).
Les éléments faisant varier le prix de cette garantie
Le pourcentage est fixé par les compagnies d'assurances. Elles déterminent le risque selon votre profil. Plus le risque est élevé, plus le coût de l'assurance chômage augmente. L'assureur étudie le domaine d'activité de l'emprunteur, son ancienneté, le niveau de sécurité de l'emploi dans l'entreprise… Il prend aussi en considération l'âge de l'emprunteur.
Le prix est variable selon :
- Le délai de carence.
- Le délai de franchise.
- Le montant de la prise en charge.
- La durée de prise en charge.
Exemple de coût d'une assurance chômage
Prenons un exemple concret pour bien évaluer le coût de cette garantie. L'assureur applique un pourcentage de 3 % du montant de la mensualité. Vous remboursez chaque mois 1 000 €. Votre garantie vous coûte 30 €. Pour un prêt sur 25 ans, le coût total de cette garantie atteint 9 000 €. C'est loin d'être un détail.
Comment bénéficier de la prise en charge de vos mensualités ?
En cas de perte d'emploi, la garantie s'applique dès lors que vous remplissez les conditions inscrites au contrat. Envoyez un courrier à la compagnie d'assurances couvrant votre prêt immobilier.
Pour bénéficier de la prise en charge de vos mensualités de crédit, l'assureur va vous demander certains documents :
- Contrat de travail.
- Lettre de licenciement économique.
- Attestation Pôle emploi.
- Justificatif du versement de vos indemnités Pôle emploi.
- Justificatif de versement d'indemnités par un contrat de prévoyance.
Indemnisation et durée de couverture par l'assurance chômage
Abordons à présent l'indemnisation prévue par votre assurance chômage de crédit immobilier. Montant, délai de carence, de franchise, la prise en charge est très variable d'un contrat à l'autre.
Le montant de l'indemnisation
Le montant de l'indemnisation défini au contrat atteint en moyenne 30 à 70 % du montant de la mensualité. Certains assureurs proposent jusqu'à 80 %, mais cela impacte le coût de l'assurance emprunteur.
La prise en charge est parfois fixe avec une indemnisation identique tout au long de la période de couverture. Toutefois, de nombreux contrats ne proposent pas une indemnisation linéaire. Certains prévoient une indemnisation progressive. Par exemple, elle sera de 40 % durant les 6 premiers mois, puis de 60 % pendant 24 mois, 70 % durant les 6 derniers mois.
Enfin, la prise en charge mensuelle est susceptible d'être plafonnée. L'assureur peut par exemple définir un plafond de 1 500 €, même si votre salaire était auparavant de 5 000 €.
La durée d'indemnisation
Souscrire une assurance perte d'emploi pour votre crédit immobilier ne signifie pas que vous serez indemnisé tout au long de votre période de chômage.
L'assureur est en droit de fixer une période totale d'indemnisation. Par exemple, il détermine une prise en charge durant 36 mois. Mais attention, celle-ci est susceptible d'être fractionnée. Le contrat d'assurance prévoit alors une indemnisation maximale durant 18 mois consécutifs par exemple.
Le délai de carence
En matière d'assurance, le délai de carence est une période durant laquelle vous payez vos cotisations sans bénéficier de vos garanties. Dans le cadre d'une assurance chômage de crédit immobilier, un délai de carence est appliqué. Sa durée est plus ou moins longue selon les contrats. En moyenne, il est de 6 à 12 mois.
Si vous êtes licencié durant les premiers mois suivant la souscription de l'assurance, vous n'êtes pas indemnisé.
Le délai de franchise
Le délai de franchise ne doit pas être confondu avec celui de carence. Ce dernier est appliqué en début de contrat. Le délai de franchise est appliqué au début de l'indemnisation par Pôle emploi. Par exemple, avec un délai de carence de 3 mois, vous ne pouvez espérer aucune prise en charge de vos mensualités par l'assurance de prêt durant cette période.
Le délai de franchise est variable d'un contrat à l'autre, de 90 jours à 9 mois généralement.
Exemple d'indemnisation
Pour bien comprendre, prenons un exemple d'indemnisation en tenant compte du délai de franchise.
Vous avez un crédit immobilier sur 25 ans avec une mensualité de 1 000 €. Le contrat impose un délai de franchise de 6 mois et offre une indemnisation de 70 % de votre mensualité durant 18 mois. Vous êtes licencié. Durant les 6 premiers, vous ne percevez aucune aide de l'assurance. Ensuite, durant 18 mois, votre mensualité est remboursée à hauteur de 700 €. Il reste 300 € à votre charge. Au bout de 24 mois, vous n'avez toujours pas retrouvé d'emploi. Pourtant, la durée d'indemnisation étant plafonnée, vous ne pourrez plus espérer de prise en charge d'une partie de votre crédit immobilier.
Est-il réellement nécessaire de souscrire une assurance chômage de prêt immobilier ?
L'assurance chômage du crédit immobilier n'étant pas obligatoire, c'est à vous de déterminer l'utilité de cette garantie. Il s'avère qu'elle ne l'est pas toujours.
Vous devez dans un premier temps prendre en compte les délais de carence comme de franchise. Ils impactent votre prise en charge. Vous perdez votre emploi, mais vous en retrouvez un rapidement ? Vous n'aurez pas le temps d'être indemnisé. Lorsque vous travaillez dans un secteur où la demande est très forte, cette assurance n'est pas indispensable.
Vous êtes fonctionnaire ? Vous n'êtes pas concerné par un licenciement économique. Vous travaillez à la CPAM ou à la CAF ? Vous avez toutes les chances de conserver votre emploi. Votre statut a un impact sur la nécessité de souscrire cette garantie perte d'emploi.
N'oubliez pas, suite à un licenciement économique, vous avez droit à l'aide au retour à l'emploi. Pôle emploi vous indemnise. Calculez le niveau de perte de salaire pour savoir si l'assurance chômage est indispensable.
Comparer les assurances chômage pour payer moins cher
Le coût de l'assurance chômage est assez élevé. Il le sera d'autant plus pour les profils les plus à risque. Ce sont ces emprunteurs ayant besoin d'être accompagnés financièrement en cas de perte d'emploi.
Vous souhaitez souscrire cette garantie pour compléter votre assurance emprunteur ? Prenez le temps de comparer les offres. Avec notre comparateur d'assurances de prêt immobilier, vous pouvez trouver une assurance indépendante pour bénéficier de la meilleure couverture au meilleur prix. N'oubliez pas que la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance de prêt. Vous êtes déjà assuré ? La loi Lemoine vous accorde le droit de résilier à tout moment pour bénéficier de meilleures conditions.
Questions fréquentes et réponses
La rupture conventionnelle permet-elle de bénéficier de la garantie perte d'emploi ?
Non, la rupture conventionnelle n'ouvre pas de droit à l'indemnisation au titre de l'assurance chômage de prêt immobilier. Il s'agit d'un départ volontaire de l'entreprise. Seul le licenciement économique est éligible.
Quelle différence entre délai de carence et délai de franchise ?
Le délai de carence s'applique à la signature du contrat. Le délai de franchise débute lorsque vous êtes indemnisé par Pôle emploi. Ces deux périodes ne permettent pas d'obtenir une prise en charge de votre assurance de prêt.
Combien coûte l'assurance chômage du crédit immobilier ?
Le montant de la cotisation varie de 0,1 à 0,06 % du montant du capital. Le prix peut aussi être calculé en fonction du montant des mensualités du prêt.
