L'assurance vie : qu'est ce que c'est?
Voir le comparateur d'assurance vie
L'assurance vie est un contrat très intéressant pour toute personne souhaitant épargner, que le but final soit bénéficier d'un complément de retraite ou de transmettre un héritage. Ce n'est pas pour rien que ce placement reste le privilégié des français. Mais malgré tout, c'est un contrat sur lequel beaucoup de français se posent beaucoup de questions. Décryptage.
L assurance vie : en résumé
Contrairement aux idées reçues, l'assurance vie n'est pas un placement que l'on perçoit uniquement en cas de décès du souscripteur, c'est même plutôt le contraire à la base. En effet, également appelée « assurance sur la vie », ce contrat permet à l'assuré de toucher la somme qu'il a épargné en cas de vie au terme du contrat. Il s'agit donc davantage d'un contrat d'épargne, d'un placement ordinaire, qu'une assurance décès à proprement parler.
Cependant, en cas de décès du souscripteur avant le terme du contrat, l'argent sera versé aux bénéficiaires désignés par celui-ci : c'est là l'un des 2 principaux avantages de l'assurance vie, avec la fiscalité.
Un placement normal, du type livret bancaire ou plan d'épargne, ne vous permettra pas de choisir à qui votre argent sera versé si vous décédez. Les sommes tomberont simplement dans votre héritage, et seront réparties entre tous vos héritiers. Même si vous ne les aimez pas…
L'autre avantage est donc la fiscalité particulièrement intéressante. Sachez qu'en plaçant vos économies dans une assurance vie, vous êtes en partie exonéré d'impôts sur votre contrat d'assurance vie, dès la 8ème année. C'est pour cette raison que les conseillers financiers ou en gestion de patrimoine vous recommanderont toujours sur ce type d'investissement un horizon de placement d'au moins huit ans.
L assurance vie : la souscription
Lors de la souscription de toutes les assurances vie, vous aurez deux éléments principaux à réaliser :
- Le versement de votre premier apport
- La désignation de votre ou vos bénéficiaires.
Les versements des cotisations sont variables : vous pouvez au choix déposer un unique versement sous la forme d'un capital ou alors privilégier des primes périodiques de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
Quant au choix de votre bénéficiaire, vous pouvez conserver la clause par défaut ou indiquer de manière précise le nom et prénom de celui ou celle à qui vous souhaitez léguer vos économies. Mais attention : n'oubliez pas de le changer si vous changez d'avis quelques années plus tard.
Selon le contrat que vous avez souscrit, les garanties s'expriment en euros dans les contrats de « fond en euros » ou en actions et autres parts dans les contrats en « unités de compte ». Le choix entre ces deux contrats se fait en fonction des rémunérations et du rendement que vous désirez et des risques que vous souhaitez prendre. Un contrat fond en euros, également appelé mono-support, est moins risqué qu'un contrat en unités de compte, mais ce dernier rapporte davantage.
N'hésitez pas à demander une explication sur l'assurance vie, pour plus de détails.
L assurance vie : récupération des sommes investies
Lorsque vous touchez la somme épargnée de votre assurance, vous pouvez choisir en général entre deux options :
- le versement unique sous la forme d'un capital
- le versement sous forme de rentes, viagères ou temporaires.
Vous pourrez alors percevoir une somme mensuelle pendant un certain nombre d'années (rente temporaire) ou jusqu'à la fin de vos jours (rente viagère). Il peut s'agir d'une rente réversible pour plus de sécurité : si vous décédez, une partie de la rente continuera d'être versée à une « deuxième tête », que vous aurez déterminée à la souscription.
La rente viagère est imposable à hauteur de 70% pour les moins de 50 ans mais ce montant est dégressif avec les années, puisque l'imposition est de 30% pour les personnes ayant plus de 70 ans.
Par ailleurs, l'assurance vie est un contrat très souple. Ainsi vous pouvez redemander votre capital, si nécessaire, avant la fin du contrat : c'est ce que l'on appelle le rachat d'assurance vie.
L'assurance vie a donc tout pour plaire pour qui souhaite anticiper les risques du futur dans des conditions financières rémunératrices ou mettre ses proches à l'abri. Pour bien choisir, comparez, faites-vous conseiller, et regardez attentivement les taux de rendement historiques, les frais de gestion et les frais sur versement lors de la comparaison des différents contrats.