Placement assurance vie : les différentes solutions
L'assurance-vie est un produit financier efficace pour quiconque souhaiterait faire fructifier son épargne. Elle demeure également l'investissement de référence pour la transmission d'un héritage. Voici les raisons pour lesquelles ce placement reste aujourd'hui plébiscité.
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
L'assurance-vie est un produit d'épargne qui bénéficie d'avantages fiscaux très intéressants pour l'assuré. Elle vous permet de faire fructifier un capital, que vous percevrez en cas de vie au terme du contrat, ou que vous pourrez léguer aux bénéficiaires choisis en cas de décès. C'est un placement comme un autre, type livret ou plan d'épargne, mais avec ces deux avantages en plus ! Mais il existe des placements d'assurance-vie différents pour lesquels les rendements ne sont pas les mêmes, et qui présentent un tas d'options différentes. Pour en savoir plus, lisez ce qui suit. À vous de choisir ensuite le placement qui correspond le mieux à vos besoins.
Les avantages de l'assurance-vie
Les avantages de l'assurance-vie sont avant tout fiscaux :
- Le souscripteur a la possibilité de choisir entre l'impôt sur le revenu et le prélèvement forfaitaire.
- Au bout de 8 ans, l'épargnant bénéficie d'un abattement annuel de 4 600 € sur ses retraits partiels ou totaux.
- Dans un contrat d'assurance vie multisupport, les intérêts sont uniquement taxés lors d'un rachat. Le capital initial n'est pas imposé.
L'assurance-vie s'adapte facilement aux besoins de tous les investisseurs. Contrairement à d'autres produits d'épargne, elle est entièrement personnalisable.
- Investissement sur un fonds en euros et/ou une unité de compte.
- Gestion libre, automatique ou pilotée.
- Possibilité de sortir de l'assurance-vie en capital ou en rente.
Parmi les inconvénients de l'assurance-vie ? Le risque de perte en capital et les frais parfois importants.
Les différents types de frais
Il existe 4 principaux frais applicables sur un contrat d'assurance-vie :
- Les frais de versement : ils correspondent à la rémunération perçue par l'assureur lors du versement d'une somme d'argent sur l'un des fonds. Selon les contrats, le prélèvement varie entre 0 et 4 %. Un taux spécial est parfois appliqué lors du versement de la prime initial.
- Les frais d'arbitrage : ils s'appliquent lorsque l'épargnant modifie la répartition des fonds entre les différents supports d'investissement. Ils fluctuent le plus souvent entre 0 % et 1 % du montant arbitré. Dans de rares cas, les frais d'arbitrage prennent la forme d'une somme forfaitaire.
- Les frais de gestion : librement fixés par l'assureur, ils permettent de couvrir les frais commerciaux supportés par la compagnie (envoi des relevés, gestion financière des capitaux, service client). Les frais de gestion annuels dépassent rarement la barre des 1 %. Ils sont généralement plus élevés pour les contrats multi-supports.
- Les frais de sortie : des pénalités sont parfois appliquées lorsque l'assuré sort les fonds du contrat avant son terme. Elles sont plafonnées à 5 %.
D'un point de vue général, les assureurs en ligne (Spirica, Generali, Suravenir, etc.) proposent des frais plus avantageux en comparaison des assureurs traditionnels. Dirigez-vous vers ce type de contrats. Ils vous permettront de réaliser des économies et d'optimiser votre placement.
Des supports adaptés à tous les profils
L'assurance-vie séduit par sa versatilité. Elle permet d'investir dans des fonds sécurisés ou des actifs plus risqués.
Le contrat fonds en euros
Le premier type d'assurance-vie est le «contrat de fonds en euros» ou «contrat monosupport». Il s'agit d'un placement géré par l'assureur, qui a la particularité d'être sans risque. La valeur s'exprime en euros : elle est donc compréhensible par tous les assurés, chevronnés ou débutants.
Parmi les intérêts que vous percevez grâce à un contrat de fonds en euro, il y a :
- Le taux d'intérêt minimum garanti (tmg) comme pour une épargne traditionnelle
- la participation aux bénéfices. C'est la somme des bénéfices engrangés par l'assureur dans l'année, dont il est obligé de reverser une partie importante au portefeuille d'assurés et souscripteurs.
Le rendement annuel est en général compris entre 3 et 5 % selon le contrat, mais ce pourcentage subit une baisse continue ces dernières années.
Si vous n'êtes pas un investisseur ou boursicoteur averti, c'est ce type de placement simple que nous conseillons. Tout dépend aussi de votre âge, de votre horizon de placement, et de votre aversion au risque.
le contrat en unité de compte
Si vous désirez souscrire un contrat d'assurance-vie dont le rendement est plus important que pour un contrat de fonds en euros, vous pouvez choisir le contrat en unité de compte aussi appelé contrat «multisupport». Il s'agit d'un contrat qui mêle contrat de fonds en euros et contrat en unité de compte. En d'autres termes :
- une partie du capital est investie dans des fonds en euros, avec un rendement et des risques minimums
- l'autre partie est investie dans différents placements financiers. Cela peut être des actions en bourse ou des parts dans des sociétés d'investissement à capital variable (sicav), ou des fonds communs de placement (fcp). L'argent investi n'est donc pas garanti.
Les intérêts perçus sont plus importants, mais le placement est aussi plus risqué puisqu'il dépend du cours de la bourse. Chaque année, votre capital bénéficie d'une revalorisation grâce aux intérêts qui sont définitivement acquis grâce au mécanisme appelé «garantie plancher».
Avec les contrats multisupports, vous pouvez gérer vous-même vos placements, et faire varier les supports à tout moment selon les opportunités : c'est l'arbitrage.
Mais, si vous n'êtes pas familier des placements à risques, vous pouvez également profiter des conseils d'un gestionnaire ou d'un assureur qui saura vous orienter et optimiser les changements d'unité de compte. Vous pouvez donc gérer vos arbitrages seuls, ou les déléguer à un gestionnaire : c'est ce qu'on appelle la gestion sous mandat.
D'autres contrats offrent également la possibilité de choisir une gestion automatisée : ainsi, les fonds sont changés d'unité automatiquement selon des critères prédéfinis par le souscripteur. C'est la gestion profilée. Évidemment, c'est un service qui coûte cher. Plus votre contrat sera personnalisé à vos envies, plus cela vous coûtera cher en frais.
Attention cependant, dans la plupart des contrats, des frais d'arbitrage sont appliqués. Pour bénéficier de frais moindres, comparer plutôt les contrats d'assurance-vie en ligne. Quoiqu'il en soit, vous devez vous renseigner et prendre la mesure de l'importance d'explication sur l'assurance-vie.
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Questions fréquentes sur le placement en assurance-vie
Faut-il investir dans l'assurance-vie en 2023 ?
L'assurance-vie est une solution intéressante pour diversifier son épargne et préparer son héritage. De plus, le taux de rentabilité des fonds euros augmente depuis plusieurs années.
Est-ce qu'une assurance-vie rapporte de l'argent ?
Une assurance-vie mono-support rapporte toujours de l'argent. Dans une assurance-vie multisupport, il existe un risque de perte en capital. Une solution pour optimiser son épargne consiste à répartir son argent entre différents fonds.
Quel est le montant maximum qu'on peut mettre sur une assurance-vie ?
Il n'existe aucun plafond de versement pour une assurance-vie. Vous avez la possibilité d'y déposer autant d'argent que vous voulez.