comparatif assurance vie

Son plébiscite par une majorité des Français manifeste bien de la supériorité du contrat d’assurance vie sur les autres formes d’épargne ou placements financiers. Mais pour ne pas prendre ce jugement pour argent comptant, voici un comparatif de l’assurance vie et des autres contrats d’épargne bancaires, chiffres à l’appui.

COMPARATIF ASSURANCE VIE : RAPPEL DES CARACTERISTIQUES PRINCIPALES

Voici un rappel des caractéristiques principales de l’assurance vie, sur lesquelles doit se fonder toute comparaison avec  d’autres produits d’épargne:

-    Durée minimale de 8 ans conseillée afin de profiter à plein des avantages fiscaux

-    Totale disponibilité du capital : possibilité de rachat total ou partiel


-    Pas de plafond

-    Double avantage de placement intéressant et de transmission optimisée du patrimoine

-    Rendement garanti en général entre 3 et 4,5% en moyenne pour les fonds en euros, rendement variable de faible à élevé pour les fonds multi supports

-     Le taux comporte en général un minimum garanti.

-    Fiscalité avantageuse après 8 ans grâce aux abattements sur les plus-values, ou en cas de transmission par décès. Prélèvements Sociaux de 12.3% annuels sur la rémunération nette.

COMPARATIF ASSURANCE VIE : LES AUTRES PLACEMENTS

-    Le Livret A aura pour seuls avantages de ne pas avoir de durée minimale, et de voir ses intérêts exonérés d’impôts, mais son montant est plafonné et son rendement de 2% (bientôt 2,25%) est plus faible que celui de l’assurance vie. Il est en outre limité à un seul par contribuable.

-    Le PEL/CEL (Plan Epargne Logement / Compte épargne logement) a pour objet l’épargne ou le prêt immobilier. Les possibilités de retrait ou de versement du PEL sont limitées. Leur montant est plafonné et leur rendement plus bas que l’assurance vie. Le PEL est certes exonéré de prélèvements sociaux les dix premières années, mais il est soumis à un prélèvement forfaitaire libératoire à hauteur de 18% à partir de la 12ème année.


-    Les comptes titres sont aussi une épargne long terme, non plafonnée et disponible, mais leur rendement est très variable, et leur capital n’est ni garanti ni protégé. Tout le monde connaît un ami ou voisin ayant perdu beaucoup en boursicotant. Enfin, la fiscalité de leurs plus-values n’est pas aussi avantageuse que celle de l’assurance vie.

-    Le PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) a le défaut de bloquer l’épargne jusqu’à la date de liquidation de la retraite, et n’a donc pas une disponibilité comparable à celle de l’assurance vie. Elle a un rendement équivalent à celui de l’assurance vie, mais sa fiscalité est plus lourde… Et en cas de décès, c’est un outil de transmission de patrimoine moins optimisé car soumis aux droits de succession.

-    Le PEA (Plan d’Epargne en Actions) a une disponibilité limitée (retrait avant 8 ans entrainant la clôture, et versement après 8 ans impossible), un plafond à 132 000€ et il est unique. Son rendement peut être intéressant, mais le capital n’est pas garanti : c’est un placement beaucoup plus risqué qu’un contrat d’assurance vie. Sa fiscalité d’épargne est plus intéressante pendant les 5 premières années, mais pas sa fiscalité de succession.

COMPARATIF ASSURANCE VIE : LES CLES DE DISTINCTION

Voici enfin un rappel des éléments de base d’un contrat d’assurance vie, à partir desquels tout bon comparatif devra être basé pour comparer les assurances vie entre elles:


-    Taux de rendement de l’année précédente

-    Taux de rendement cumulé sur les 5 dernières années

-    Taux minimum garanti

-    Montant des frais sur versement

-    Montant des frais de gestion

-    Les options de gestion

-    Prix des arbitrages

-    Les volets prévoyance inclus ou non

-    Les éventuels prix, distinctions ou récompenses des journaux financiers experts.

Ces comparaisons montrent donc l’assurance vie est globalement un produit équilibré entre plusieurs objectifs, disponible sans limites, flexible à votre parcours et davantage adaptable à vos besoins, et il affiche une des plus grandes rentabilités du marché tout en sécurisant votre capital... Alors n’attendez plus pour faire une simulation d’assurance vie !