Avantages de l'assurance-vie : un risque faible
L'assurance-vie vous laisse souvent le choix entre un fonds en euros et un fonds en unités de compté (UC), ou multi-support.
L'assurance-vie mono-support
Lorsque vous portez votre choix sur le fonds en euros, ou fonds sécurité, vous êtes garanti de bénéficier du taux d'intérêt annoncé. Ce type d'investissement ne présente aucun risque de perte en capital. Peu importe l'évolution du marché, vous récupérerez votre mise de départ. Dans une assurance-vie mono-support, l'argent est principalement placé dans :
- Des obligations d'entreprises très bien cotées.
- Des emprunts obligataires émis par les États.
- Des bons du Trésor.
Malgré leur sécurité, les rendements des contrats d'assurance-vie mono-supports sont parfois plus intéressants que les taux des livrets d'épargne, le principal concurrent. Il peut y avoir dans les meilleures périodes près d'1 % d'écart entre ces 2 types de contrats d'épargne stars.
L'assurance-vie multi-support
L'assurance-vie multi-support présente un risque de perte en capital. Dans ce type de support, une partie de l'argent est placé sur un fonds en euros. Le reste du capital est placé sur des produits plus performants, mais également plus risqués.
- Titres financiers, à l'image des obligations et des actions.
- Fonds de capital d'investissement (FCPR, FCI, FCPI, etc.).
- Parts de société civile de placement immobilier (SCPI).
- Parts d'organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM).
- Fonds à formule ou produits structurés.
- Exchange-traded funds (ETF ou trackers).
Avantages de l'assurance-vie : une fiscalité optimisée
La popularité de l'assurance-vie s'explique en partie par sa fiscalité avantageuse :
- Seuls les intérêts produits par l'assurance-vie sont fiscalisés. Le capital de départ ne fait l'objet d'aucune taxation.
- Dans un contrat multi-support, les intérêts sont uniquement taxés lors d'un rachat partiel ou total.
- Au bout de 8 ans, l'épargnant bénéficie d'un abattement annuel de 4 600 €.
| Prime versée avant le 27 septembre 2017 | Prime versée après le 27 septembre 2017 | |
|---|---|---|
| Contrat de moins de quatre ans | IR ou PFL 35 % (+ PS 17,2 %) | IR ou PFU 12,8 % (+ PS 17,2 %) |
| Contrat entre quatre et huit ans | IR ou PFL 15 % (+ PS 17,2 %) | IR ou PFU 12,8 % (+ PS 17,2 %) |
| Contrat de plus de huit ans | IR ou PFL 7,5 % (+ PS 17,2 %) Abattement annuel de 4 600 € pour les personnes célibataires ou 9 200 € pour les couples pacsés ou mariés | IR ou PFU 7,5 % pour la part des primes < 150 000 €, PFL 12,8 % pour la part des primes > 150 000 € (+ PS 17,2 %) Abattement annuel de 4 600 € pour les personnes célibataires ou 9 200 € pour les couples pacsés ou mariés |
IR : impôt sur le revenu
PFL : prélèvement forfaitaire libératoire
PFU : prélèvement forfaitaire unique
PS : prélèvements sociaux
Avantages de l'assurance-vie : un bénéficiaire en cas de décès
L'avantage de l'assurance-vie par rapport à un simple livret d'épargne est que vous pouvez désigner précisément votre bénéficiaire, et le sortir de ce qu'on appelle votre succession. Cela équivaut à pouvoir choisir à qui on souhaite léguer la somme investie, si on ne souhaite pas que cette somme soit répartie selon les règles du droit commun entre tous vos bénéficiaires légaux (époux, enfants, petits-enfants, etc.), et que cette somme n'entrera pas dans votre succession, et ne sera donc pas soumise à l'impôt sur les successions.
Pour les sommes investies par l'épargnant avant ses 70 ans, chaque bénéficiaire profitera d'un abattement d'un montant de 152 500 €. Au-delà de cette somme, la taxation s'effectuera à hauteur de 20 % jusqu'à 700 000 €, puis à hauteur de 31,5 % si le capital légué dépasse cette somme.
Pour les sommes investies après les 70 ans de l'épargnant, les règles sont moins avantageuses. L'abattement total ne pourra ainsi excéder 30 500 €.
Avantages de l'assurance-vie : la souplesse d'investissement
L'avantage d'une assurance-vie, c'est la cohorte de contrats qui peut très facilement s'adapter à vos besoins. Vous voulez préparer votre retraite ? Il existe des contrats d'assurances-vie spécifiques. Vous préférez utiliser l'assurance-vie comme une garantie pour préparer l'avenir de votre enfant ? Cette éventualité est tout à fait envisageable : une rente éducation existe.
Vous aimeriez investir ? La multitude supports proposée dans les contrats d'assurances-vie vous y invite. Vous souhaitez prendre des risques ? Les contrats en uc sont faits pour vous. Vous souhaitez un rendement garanti et agir en bon père de famille ? Dirigez-vous vers le fonds en euros.
Selon vos préférences, vous avez la possibilité de gérer vous-même vos placements (gestion libre) ou de le confier à un professionnel (gestion sous mandat).
L'assurance-vie peut tout faire ou presque, il suffit de vous renseigner auprès d'un professionnel de l'assurance pour vous en convaincre.
Avantages de l'assurance vie : un taux de rémunération élevé
Les contrats d'assurance vie sont souvent considérés comme les meilleurs placements à long terme. Grâce à cela, l'État peut notamment faire en sorte que l'assurance vie garde l'avantage sur les placements à court terme en décidant de ne pas revaloriser le taux des livrets, comme cela a été fait en janvier 2012 par exemple. Le taux de rendement de l'assurance vie se situe généralement aux alentours de 3 % dans les pires moments, et de 4 à 5% dans les meilleurs moments.
Par ailleurs, si vous souhaitez des taux de rendement supérieurs, vous avez toujours la possibilité de souscrire une assurance vie, et de bénéficier de tous les avantages associés, mais en choisissant un fonds en UC, ce qui vous permettra de faire grimper votre rémunération…. ou de la faire diminuer si vos choix ont été hasardeux ou si la situation de la Bourse n'est pas favorable durant le temps où votre épargne aura été placée.
Comme vous pouvez le constater, les avantages de l'assurance vie sont une aubaine à saisir pour vos économies. Mais souscrire une assurance vie est une affaire sérieuse. En ce sens, il est indispensable de s'entourer des conseils d'experts en assurance. D'ailleurs, internet est un bon moyen de vous renseigner rapidement.
Par exemple, des comparateurs d'assurance vie existent pour vous guider au travers de la diversité des contrats. Certains sites, indépendants des compagnies d'assurances, pourront directement vous mettre en relation avec des experts en assurance susceptibles de répondre à vos questions, au téléphone, en agence ou chez vous.
Questions fréquentes sur l'assurance-vie
Quels sont les avantages de l'assurance-vie ?
Le principal avantage de l'assurance-vie réside dans sa fiscalité avantageuse, particulièrement à moyen et long terme. Au bout de 8 ans, lors des rachats, l'épargnant bénéficiera ainsi d'un abattement fiscal annuel de 4 600 €.
Est-il intéressant d'avoir une assurance-vie en 2023 ?
L'assurance-vie est l'un des placements financiers préférés des Français. Elle permet à la fois de diversifier son épargne et de transmettre un héritage dans de bonnes conditions.
