Quels sont les frais engendrés par un contrat d’assurance vie ?

Souscrire un contrat d’assurance-vie peut rapporter gros, mais que peut-il vous coûter en frais ? Quelle est la nature de ces frais d’assurance-vie ?

frais assurance vie

Les frais d'entrée et de versement d'une assurance-vie

Les frais d'entrée d'une assurance-vie comportent en réalité 2 volets :

  • Les frais de dossier : ils correspondent à l'argent demandé par l'assureur pour traiter et ouvrir votre contrat. Toutes les compagnies d'assurance n'appliquent pas cette taxe. Elle est très rare pour les contrats en ligne.
  • Les frais sur versements : le versement d'une somme d'argent sur une assurance-vie est souvent taxé. Selon les contrats, le prélèvement appliqué varie entre 0 et 4 %. Le taux de prélèvement est généralement dégressif. Il diminue lorsque la prime versée augmente. Les frais sur versement permettent de couvrir les dépenses commerciales supportées par l'assureur. Les meilleurs contrats n'ont souvent aucun frais d'entrée.

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Les frais d'arbitrage de l'assurance-vie

Les frais d'arbitrage sont parfois appliqués lorsque vous décidez de modifier la répartition des fonds entre les différents supports d'investissement. Ils concernent donc uniquement les contrats d'assurance multi-supports.

  • Les frais d'arbitrage sont majoritairement exprimés en pourcentage du montant du transfert. Ils fluctuent le plus souvent entre 0 % et 1 %.
  • L'assureur peut décider de les facturer sous forme de forfait. Ils représentent alors quelques dizaines d'euros.

Le montant des frais d'arbitrage dépend de la politique commerciale de l'assureur. Ainsi, certains n'en facturent aucun. D'autres proposent un nombre prédéterminé d'arbitrages gratuits.

Les frais de gestion de l'assurance-vie

Des frais de gestion sont prélevés pendant toute la durée de votre contrat d'assurance. Ils peuvent être prélevés sur les supports en unité de compte et sur le fonds en euros.

  • Sur les contrats de fonds en euros, le taux varie généralement entre 0,35 % et 1 %.
  • Pour les contrats utilisant les unités de compte, prévoyez un taux compris entre 0,5 % et 1,2 %.

Les frais de gestion sont prélevés annuellement par la compagnie d'assurance. Ils permettent de financer le service client, l'envoi des relevés et la gestion financière des capitaux investis.

Là encore, les taux sont généralement plus avantageux chez les assureurs en ligne.

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Les frais du mode de gestion sous mandat

Certaines assurances-vie proposent de déléguer les arbitrages à un spécialiste financier. C'est la gestion sous mandat, elle présente plusieurs avantages :

  • Elle permet à l'épargnant de confier la gestion du contrat à un professionnel.
  • La gestion sous mandat est une solution à envisager pour les investisseurs audacieux. Si elle présente un vrai risque de perte en capital, elle offre des possibilités d'enrichissement plus grandes.

L'expertise du mandataire a bien entendu un coût. Des frais additionnels s'ajoutent ainsi souvent aux frais de gestion classique. Prévoyez un surcoût annuel de 0,3 % à 0,8 %.

Les frais de sortie et de rachat

L'argent placé sur une assurance-vie est disponible à tout instant. Certains assureurs peuvent appliquer des pénalités si l'assuré sort les fonds du contrat avant son terme.

Les frais de sortie sont :

  • Plafonnés à 5 %.
  • Interdits pour les contrats souscrits il y a plus de 10 ans.

Les frais cachés et indirects

Les assureurs sont tenus d'afficher clairement les frais appliqués, mais certains d'entre eux peuvent être difficilement perceptibles par l'investisseur. Voici les frais cachés les plus fréquents.

  • Des frais supplémentaires s'appliquent lors d'un investissement dans des OPCVM.
  • Le gestionnaire peut récupérer des commissions lorsque les performances dépassent un certain seuil.
  • La sécurisation des plus-values peut engendrer un surcoût.

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Bon à savoir : peut-on négocier les frais ?

Pour optimiser vos frais, vous avez bien entendu la possibilité de négocier les termes de votre contrat avec votre assureur.

Pour calculer ce que rapporte un contrat, il faut donc calculer vos revenus nets de tous ces frais d'assurance-vie. C'est ainsi que l'on connaît le rendement réel d'une assurance.

Comme vous le voyez, choisir un contrat d'assurance-vie, qui au final est équivalent à un placement financier traditionnel, ne se résume pas au choix d'un taux de rendement garanti. Il convient également de mesurer dès votre premier versement l'impact des différents frais qui seront appliqués à l'entrée, en cours de contrat ou à la sortie. Pour cela, l'idéal est d'utiliser un comparateur d'assurance-vie, qui vous permettra en un coup d'œil de visualiser ces écarts. Une fois les meilleurs contrats d'assurance-vie repérés, il vous suffira ensuite de prendre contact avec un ou plusieurs conseillers afin de recevoir les derniers bons conseils et de passer à l'acte en toute quiétude et sécurité.

Questions fréquentes sur les frais de l'assurance-vie

Quels sont les frais sur une assurance-vie ?

Il existe 4 principaux frais appliqués en assurance-vie : les frais d'entrée et de versement, les frais de gestion, les frais d'arbitrage et les frais de sortie.

Pourquoi des frais sur une assurance-vie ?

Les frais servent à financer l'activité commerciale de l'assureur. Ils sont souvent plus élevés chez les compagnies d'assurance traditionnelles.