La mutuelle santé est-elle obligatoire pour un autoentrepreneur ?
Cela dépend de votre situation exacte. Si certains sont microentrepreneurs à temps plein et en ont fait leur activité principale, d'autres ont choisi ce statut pour bénéficier d'un revenu complémentaire déclaré. Il existe donc deux situations bien différentes :
- vous êtes uniquement autoentrepreneur : en tant que TNS (travailleur non salarié), vous n'avez aucune obligation de souscrire un contrat de mutuelle santé pour indépendant au même titre qu'un demandeur d'emploi, un retraité ou un salarié du secteur public ;
- vous avez une activité principale en tant que salarié du privé : cette fois, vous devez, selon l'Accord national interprofessionnel (ANI) de 2016, souscrire la complémentaire santé de votre entreprise. Cette mutuelle d'entreprise est une mutuelle obligatoire, à laquelle seuls quelques cas de dispense vous permettent de ne pas adhérer.
Options de couverture santé pour les auto-entrepreneurs
En plus des mutuelles individuelles classiques, vous pouvez opter pour des formules "tout-en-un". Elles protègent votre santé comme votre activité professionnelle. Par exemple, certains contrats intègrent une protection en cas d'arrêt d'activité temporaire.
D'autres possibilités s'offrent à vous :
- Les surcomplémentaires. Elles viennent renforcer une couverture existante. Elles sont utiles si vous avez des besoins spécifiques mal couverts par votre mutuelle principale, comme les dépassements d'honoraires importants ou les médecines alternatives.
- Le rattachement à la mutuelle de votre conjoint. Quand celui-ci bénéficie d'une complémentaire santé d'entreprise familiale obligatoire, vous bénéficiez de la participation employeur de 50 % minimum. S'il a souscrit une mutuelle individuelle, le contrat couple est plus attractif sur le plan financier comparé à deux mutuelles individuelles.
- Les offres digitales 100 % en ligne, souvent moins chères, mais avec des services plus limités.
- Les mutuelles familiales, avantageuses si vous avez des enfants à charge. Elles proposent des tarifs dégressifs à partir du deuxième enfant et des garanties adaptées à chaque âge (orthodontie pour les adolescents, prévention pour les plus jeunes, etc.). Certaines offrent des « packs famille » avec des services supplémentaires, à l'image de la garde d'enfant en cas d'hospitalisation.
Micro-entrepreneur : les raisons de souscrire une mutuelle santé
Les remboursements de la Sécurité sociale ne sont pas toujours à la hauteur de vos attentes. Ils ne permettent pas de préserver votre budget. Aujourd'hui, beaucoup de Français renoncent aux soins à cause d'une prise en charge jugée trop faible par rapport aux dépenses de santé réelles.
Ne pas avoir de mutuelle peut impacter votre activité professionnelle. Imaginez devoir gérer un problème de santé important tout en essayant de maintenir votre entreprise à flot. Cette situation peut rapidement devenir compliquée à gérer.
La prévention devient souvent secondaire en l'absence de couverture. Vous pouvez être amené à reporter les visites de contrôle, hésiter à consulter pour des petits soucis qui peuvent s'aggraver. Cette négligence est susceptible d'entraîner des conséquences sérieuses sur votre santé à long terme.
L'impact sur votre vie personnelle et familiale ne doit pas être sous-estimé. Quand la santé n'est pas correctement protégée, toute la famille peut s'en trouver affectée.
Les décisions quotidiennes sont influencées par la crainte des dépenses de santé imprévues.
Les garanties de la mutuelle santé d'un autoentrepreneur
Le choix du niveau de garantie ne dépend pas véritablement de votre statut professionnel, mais de vos dépenses de santé. Sans aucun problème de santé, une formule de base sera suffisante. En revanche, lorsque vous avez des dépenses lourdes de manière assez régulière, mieux vaut souscrire un contrat de mutuelle plus protecteur avec des renforts sur certains postes de dépenses si nécessaire.
Certains points sont à étudier en priorité au moment de choisir sa mutuelle :
- le taux de remboursement : le remboursement du ticket modérateur ne suffit pas. De nombreux professionnels de santé pratiquent des dépassements d'honoraires (spécialistes lors des consultations, chirurgiens, anesthésistes, etc.). Or, la Sécurité sociale ne rembourse pas ces dépassements ;
- l'optique : si vous portez des lunettes, le forfait optique est un point à étudier. Le remboursement de la Sécurité sociale est quasi inexistant, vous pouvez uniquement compter sur votre mutuelle pour obtenir une prise en charge à la hauteur de vos attentes ;
- le dentaire : les prothèses dentaires sont, elles aussi, mal remboursées par l'Assurance Maladie. Elle ne rembourse pas les implants ni l'orthodontie adulte.
- les frais d'hospitalisation : entre les dépassements d'honoraires éventuels du chirurgien et de l'anesthésiste, le forfait journalier et la chambre individuelle, les dépenses en cas d'hospitalisation peuvent être très élevées, mieux vaut vous assurer d'être remboursé correctement ;
- les médecines douces : la Sécurité sociale ne reconnaissant pas la médecine douce, vos séances chez l'ostéopathe ou le chiropracteur ne sont pas prises en charge par le régime obligatoire. Seule la mutuelle propose un forfait pour un certain nombre de séances par an.
D'autre part, assurez-vous que le délai de carence imposé par votre mutuelle santé n'est pas trop long. Assurez-vous également de bénéficier du tiers payant pour éviter l'avance de frais médicaux chez certains professionnels.
Les garanties complémentaires de la mutuelle pour auto-entrepreneurs
D'autres garanties sont à envisager lorsque vous êtes indépendant :
- L'assistance après hospitalisation : elle offre une prise en charge d'aides au quotidien (ménage, courses, préparation des repas, etc.).
- La téléconsultation pour gagner du temps et vous consacrer pleinement à votre activité.
- La prise en charge de vos frais d'obsèques pour préserver vos proches.
- L'accès à un second avis médical en cas de maladie grave.
Bon à savoir : L'auto-entrepreneur peut-il souscrire une mutuelle Madelin ?
Les travailleurs non-salariés ont la possibilité, pour certains, de bénéficier des avantages de la loi Madelin, à savoir la possibilité de déduire du bénéfice les cotisations versées. Toutefois, le statut de micro-entrepreneur ne permet pas de souscrire un contrat Madelin.
Quel est le prix de la complémentaire santé d'un autoentrepreneur ?
Qu'il s'agisse de la mutuelle santé d'un autoentrepreneur ou d'une personne appartenant à une autre catégorie professionnelle, cela n'a pas d'impact sur le prix. Celui-ci est déterminé par les facteurs suivants :
- l'âge du souscripteur ;
- la région d'habitation (les professionnels de certaines régions appliquent plus couramment des dépassements d'honoraires) ;
- la formule d'assurance santé ;
- la compagnie d'assurances (tous les assureurs ne fixent pas les mêmes tarifs à garanties équivalentes).
Contrairement à un salarié du privé bénéficiant d'une participation de l'employeur, pour une mutuelle santé individuelle, vous devrez assumer entièrement le prix de votre cotisation. Si vos revenus sont très faibles, sachez que vous pouvez prétendre à la CSS, la complémentaire santé solidaire. Selon vos ressources, elle permet d'obtenir une mutuelle santé gratuite ou un contrat au tarif plafonné.
Les tarifs moyens d'une mutuelle pour auto-entrepreneurs en 2025
Nous avons recensé des données chiffrées grâce à notre comparateur de mutuelle santé pour connaître le coût de la complémentaire santé d'un auto-entrepreneur.
| Régime social TNS | 72,33 € |
| Artisan | 75,05 € |
| Chef d'entreprise | 71,63 € |
| Commerçant | 74,20 € |
| Profession libérale | 70,08 € |
Données entre février 2024 et février 2025 pour un assuré seul.
Exemples de tarifs d'une mutuelle pour auto-entrepreneurs
Nous avons, grâce à notre comparateur en ligne de mutuelle santé, fait une simulation pour une femme de 40 ans. Découvrez les garanties et les tarifs selon le niveau de couverture.
| Niveau de garanties | Garanties | Tarif mensuel |
|---|---|---|
| Garanties minimales | Consultations : 100 % Lunettes : 100 % Prothèses dentaires : 100 % | 51,61 € |
| Garanties moyennes | Consultations : 150 % Lunettes : jusqu'à 200 € Prothèses dentaires : 200 % | 67,49 € |
| Garanties fortes | Consultations : 200 % Lunettes : jusqu'à 250 € Prothèses dentaires : 250 % | 106,43 € |
| Garanties maximales | Consultations : 250 % Lunettes : jusqu'à 300 € Prothèses dentaires : 300 % | 132,84 € |
Simulation réalisée en mars 2025 chez April.
Réalisez votre propre simulation pour obtenir des devis ou faites-vous accompagner par un conseiller pour vous assurer de faire le meilleur choix.
Processus d'adhésion à une mutuelle pour auto-entrepreneurs
Commencez par faire le point sur vos besoins réels. Pensez à vos consultations habituelles, vos traitements en cours, aux soins dont vous pourriez avoir besoin dans le futur. N'oubliez pas d'inclure votre situation familiale dans cette réflexion.
L'étape suivante consiste à explorer les différentes options disponibles :
- Demandez plusieurs devis afin de comparer les offres.
- Examinez attentivement les réseaux de soins proposés.
- Vérifiez la présence de professionnels partenaires près de chez vous.
- Évaluez les services complémentaires susceptibles de vous être utiles.
- Lisez les conditions générales.
Souscrire en ligne
Une fois votre comparatif effectué, poursuivez sur le site de l'assureur sélectionné. Vous avez l'opportunité de souscrire en ligne pour gagner du temps. Envoyez les documents demandés (attestation de carte Vitale, pièce d'identité, RIB). Signez votre contrat d'adhésion, vous êtes couvert par votre nouvelle mutuelle.
Les démarches après souscription
Une fois votre adhésion finalisée, quelques actions importantes vous attendent :
- Configurez votre espace personnel en ligne.
- Téléchargez votre carte de tiers payant.
- Prévenez vos médecins habituels de votre nouvelle couverture.
- Notez les moments-clés de votre contrat.
Top 8 des mutuelles santé pour auto-entrepreneur
Nous avons réalisé une simulation pour un micro-entrepreneur de 28 ans résidant à Nîmes (30) en mars 2025. Il souhaite un niveau de garantie maximal en soins médicaux, hospitalisation, optique, dentaire.
| Mutuelle | Tarif mensuel | Garanties |
|---|---|---|
| MGC Niveau 4 | 70,86 € |
|
| Mutuelle GSMC Niveau 4 | 80,95 € |
|
| Aésio Mutuelle Santé Pro Niveau 5 | 99,71 € |
|
| Direct Assurance Bien-Être + | 62,93 € |
|
| Prévoir Niveau 5 | 81,60 € |
|
Chiffres observés en mars 2025
Comparer les mutuelles santé pour les autoentrepreneurs
Vous recherchez la meilleure mutuelle au meilleur prix ? Utilisez notre comparateur de mutuelles santé. Simple, rapide, gratuit et sans engagement, cet outil de comparaison en ligne vous permet de trouver une mutuelle santé adaptée à la fois à vos besoins et à votre budget.
Remplissez un formulaire et indiquez le niveau de garanties souhaité pour les postes principaux (consultations, optique, dentaire et hospitalisation). Vous obtenez les offres de différents assureurs et pouvez comparer les garanties proposées pour trouver votre futur contrat. Ensuite, à garanties équivalentes, choisissez l'offre la plus attractive en termes de prix. Faire un comparatif permet de ne plus payer trop cher pour les mêmes garanties.
Enfin, il ne vous reste plus qu'à souscrire votre contrat par téléphone ou en ligne, selon les possibilités offertes par votre assureur. Si vous aviez déjà un contrat, il vous suffit de le résilier en envoyant un courrier à votre compagnie d'assurances. La résiliation est possible à tout moment après un an de contrat.
Questions fréquentes sur la mutuelle auto-entrepreneur
Quels sont les critères à considérer pour choisir une mutuelle ?
Regardez au-delà des tarifs. Évaluez la solidité financière de l'organisme, la qualité des services numériques (téléconsultation, remboursements rapides), le réseau de soins partenaires. Ne négligez pas les plafonds annuels de remboursement comme les éventuels bonus fidélité. Ils peuvent faire une vraie différence sur la durée.
Quelles sont les meilleures options de mutuelles pour les auto-entrepreneurs ?
Privilégiez les formules comprenant des garanties adaptées à votre mode de travail : couverture du stress professionnel, soins liés aux troubles musculo-squelettiques (TMS), accompagnement en cas de difficultés.
Est-ce que la couverture santé est suffisante en tant qu'auto-entrepreneur ?
Non, elle montre rapidement ses limites face aux dépassements d'honoraires. Les secteurs comme l'optique ou le dentaire (hors dispositif 100 % Santé), ainsi que les médecines douces, ne sont pas couvertes par le régime obligatoire.
Quels sont les avantages d'une mutuelle perso vs celle du conjoint ?
Tout dépend de votre situation. Une mutuelle personnelle offre plus de flexibilité et des garanties adaptées à votre activité. Celle du conjoint peut être plus économique, mais attention à la pérennité de la couverture.
Comment gérer une mutuelle en tant qu'auto-entrepreneur ?
Organisez-vous dès le début : créez un dossier numérique pour vos justificatifs, privilégiez la télétransmission quand c'est possible. Pour les soins coûteux, demandez toujours une prise en charge préalable. Un suivi régulier de vos remboursements vous évite les mauvaises surprises.
Quelles sont les spécificités d'une mutuelle santé pour auto-entrepreneur ?
La mutuelle auto-entrepreneur offre des garanties répondant aux besoins spécifiques d'un travailleur indépendant. Remboursements des frais de santé, prévention, assistance, elle offre une couverture complète selon la formule souscrite.
Un auto-entrepreneur est-il obligé de souscrire une mutuelle ?
Non, les auto-entrepreneurs sont libres de souscrire ou non une mutuelle santé. Toutefois, face à des remboursements insuffisants de la part de la Sécurité sociale, cette couverture santé reste indispensable.
Comment choisir la meilleure mutuelle santé en tant qu'auto-entrepreneur ?
La meilleure mutuelle santé pour les auto-entrepreneurs est un ensemble de garanties adaptées au profil de chaque souscripteur. Comparez bien les offres pour bénéficier d'un contrat sur mesure au meilleur prix.
Quels sont les avantages fiscaux liés à la souscription d'une mutuelle pour un auto-entrepreneur ?
Malheureusement, il n'y en a aucun. L'auto-entrepreneur n'est pas éligible à la loi Madelin permettant de déduire ses cotisations de son bénéfice imposable.
