Qu'est-ce que l'assurance véhicule ?
L'assurance véhicule désigne l'ensemble des contrats d'assurance destinés à couvrir les véhicules terrestres à moteur. Bien que les voitures représentent la grande majorité des contrats souscrits, cette obligation légale s'applique également aux deux-roues motorisés (motos, scooters, cyclomoteurs), aux quads, aux camping-cars…
Elle concerne également certains véhicules terrestres ne nécessitant pas d'immatriculation, comme les vélos à assistance électriques dépassant les 250w ou les 25km/h, les trottinettes électriques, les gyropodes ou encore les tondeuses autoportées.
À noter qu'un véhicule immatriculé doit rester assuré tant qu'il n'a pas été officiellement retiré de la circulation (Cerfa n°13756*02), même s'il n'est plus utilisé. En cas de non-assurance, les sanctions peuvent aller jusqu'à 3 750 € d'amende, avec éventuellement des peines complémentaires comme des travaux d'intérêt général, la suspension ou l'annulation du permis, un stage obligatoire ou la confiscation du véhicule. Les assureurs proposent toutefois des contrats moins coûteux pour les véhicules utilisés occasionnellement.
Les grandes formules d'assurance véhicule
Les assureurs proposent généralement trois grandes formules : « tiers », « tiers étendu » et « tous risques », ainsi que des formules spécifiques pour certains profils ou certains types de véhicules. Le choix dépend principalement de la valeur du véhicule, de son âge, de l'usage prévu et du budget disponible.
Quel est le coût de l'assurance véhicule et comment il est calculé ?
Le coût d'une assurance véhicule dépend de nombreux facteurs, propres à chaque conducteur et à chaque voiture. Contrairement à une idée reçue, deux personnes possédant le même véhicule ne paieront jamais exactement la même prime d'assurance.
Quels sont les critères pour choisir une assurance auto ?
Il faut avant tout comprendre que personne ne paiera le même prix pour son assurance auto que son voisin. En effet, il existe un grand nombre de critères entrant en ligne de compte pour le calcul de la prime, ce qui explique la forte variabilité des tarifs proposés.
- Le modèle et la puissance du véhicule constituent des critères déterminants. Les assureurs classent les véhicules par catégories de risque selon leurs caractéristiques techniques (une voiture sportive coûtera plus cher qu'une citadine).
- Le lieu de stationnement habituel (journée et soir) impacte directement le tarif. Un véhicule garé dans un garage fermé privatif sera moins cher à assurer qu'un véhicule stationné en voirie.
- L'âge et l'expérience du conducteur représentent des facteurs essentiels. Les conducteurs de moins de 25 ans et les jeunes permis subissent généralement une surprime importante.
- Les antécédents de conduite pèsent lourdement dans le calcul. Votre coefficient bonus-malus reflète votre historique : un conducteur avec un bonus maximal paiera jusqu'à deux fois moins cher.
- Les garanties choisies déterminent naturellement le prix final. Plus vous ajoutez de garanties optionnelles (protection juridique, assistance étendue...), plus votre prime augmente.
- La franchise correspond au montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Accepter une franchise plus élevée permet généralement de réduire votre prime annuelle.
- Les exclusions de garantie doivent être scrutées attentivement. Certains contrats bon marché comportent de nombreuses exclusions qui limitent fortement l'indemnisation dans certaines situations.
Cette liste n'est pas exhaustive : il existe encore de nombreux autres critères de tarification tels que l'usage du véhicule, le kilométrage annuel parcouru, la profession exercée, ou encore la situation familiale.
Des économies possibles selon les différentes offres
Les compagnies d'assurance sont nombreuses et les offres disponibles sur le marché le sont donc davantage. Pour l'assuré cela représente de multiples manières de trouver l'assurance la plus adaptée à son profil tout en faisant des économies. À titre d'exemple, selon votre profil, choisir une assurance au kilomètre, un contrat avec une franchise élevée ou une assurance en ligne peut sensiblement réduire la facture.
L'avènement des assureurs en ligne a permis de voir fleurir, même chez les assureurs traditionnels, des offres promotionnelles qui, elles aussi, peuvent alléger le montant à payer.
Petit aperçu des offres promotionnelles disponibles :
- X mois offerts lors de la première année,
- X € de remise immédiate,
- Réductions pour faible kilométrage,
- Réduction fidélité ou plusieurs contrats souscrits,
- Tarifs préférentiels pour véhicules électriques,
- Assurance en ligne sans acompte.
Comment bien choisir son contrat d'assurance véhicule ?
Choisir son assurance véhicule ne se résume pas à sélectionner l'offre la moins chère. Une approche méthodique permet de trouver le meilleur rapport qualité-prix adapté à votre situation personnelle.
La première étape consiste à évaluer précisément vos besoins en termes de garanties. Pour un véhicule neuf ou récent, une formule tous risques s'impose généralement. Pour un véhicule ancien de faible valeur, une assurance au tiers peut suffire.
La comparaison des tarifs d'assurance auto représente une étape incontournable pour réaliser des économies substantielles. Les écarts de prix entre assureurs peuvent être significatifs pour des garanties équivalentes. Cette différence s'explique par les politiques commerciales distinctes de chaque compagnie et leurs historiques de sinistralité.
Pour comparer efficacement, vous devez demander des devis avec des niveaux de garanties identiques. Vérifiez attentivement les franchises, les plafonds d'indemnisation, les exclusions de garantie, et les services inclus comme l'assistance dépannage ou le véhicule de remplacement.
Utiliser un comparateur en ligne vous permet, en entrant vos caractéristiques une seule fois, d'obtenir plusieurs devis avec des garanties qui vous conviennent. Ainsi, vous faites le tri plus rapidement et vous évitez les démarches chronophages.
Comment obtenir un devis d'assurance auto en ligne ?
Obtenir un devis d'assurance auto en ligne est aujourd'hui simple, rapide et gratuit, et constitue l'une des méthodes les plus efficaces pour comparer les offres du marché. Grâce au comparateur en ligne, vous visualisez en quelques minutes plusieurs options correspondant à votre profil et à votre véhicule.
Les avantages des devis gratuits en ligne
Réaliser un devis d'assurance auto en ligne présente plusieurs avantages :
- Rapidité : obtenir un devis prend généralement moins de 10 minutes.
- Comparaison efficace : vous visualisez en un coup d'œil les tarifs et garanties de plusieurs assureurs.
- Économies : vous identifiez immédiatement les offres les plus compétitives (certaines promotions ne sont disponibles qu'en ligne).
- Transparence : chaque devis précise les garanties incluses, le montant des franchises et les exclusions.
Les étapes pour obtenir un devis en ligne
La procédure pour obtenir un devis d'assurance auto en ligne est généralement très simple :
- Renseignements sur le véhicule : marque, modèle, année, carburant, etc.
- Données personnelles du conducteur : âge, date d'obtention du permis, antécédents de conduite (accidents, sinistres responsables).
- Usage prévu : trajets domicile-travail, loisirs, professionnel, kilométrage annuel estimé et lieu de stationnement.
- Choix de la formule et des garanties : sélection du niveau de couverture (tiers, tiers étendu, tous risques) et des options complémentaires.
Une fois le formulaire rempli, le comparateur génère plusieurs devis en quelques minutes, présentés côté à côte pour faciliter la comparaison.
FAQ - Questions fréquentes sur l'assurance véhicule
Dans quels cas changer de formule ou d'assureur ?
Vous pouvez envisager de changer de formule ou d'assureur si votre véhicule perd de la valeur (passer de tous risques au tiers étendu peut suffire), si vous changez d'usage (roulage plus faible, déménagement, nouveau stationnement sécurisé), si vous trouvez une offre moins chère pour des garanties équivalentes ou encore si vous êtes insatisfait du service client. Depuis la loi Hamon, il est possible de résilier à tout moment après un an de contrat.
Puis-je assurer un véhicule que je n'utilise que très peu ?
Oui, d'ailleurs la loi vous y oblige, vous devez être assuré au minimum pour la garantie responsabilité civile. Si vous utilisez peu votre véhicule, les assurances au kilomètre ou à usage limité peuvent être une solution pour ceux qui roulent peu. Elles permettent de payer en fonction du nombre réel de kilomètres parcourus et peuvent réduire considérablement la prime annuelle.
Et si j'emprunte un véhicule ?
Si vous empruntez un véhicule, vous êtes généralement couvert par l'assurance du propriétaire, à condition qu'il n'y ait pas de clause de conducteur exclusif. Lorsque celle-ci existe, il faut demander l'ajout d'un conducteur occasionnel. Pour vous protéger davantage, des assurances temporaires existent et sont généralement souscrites pour les emprunts ou la location de véhicule.
Quelle assurance pour véhicule électrique ou hybride ?
Il existe des assurances dédiées aux véhicules électriques ou hybrides qui incluent souvent des garanties spécifiques : batterie, chargeur, assistance en cas de panne sèche électrique, remorquage jusqu'à une borne. Les tarifs peuvent être avantageux, car ces véhicules sont statistiquement moins accidentogènes.
Quelles sanctions en cas de véhicule non assuré ?
Conduire un véhicule non assuré est un délit. Les sanctions incluent : une amende pouvant atteindre 3 750 €, une suspension ou annulation de permis avec interdiction de le repasser (jusqu'à 3 ans), l'immobilisation ou la confiscation du véhicule ou l'obligation d'accomplir à ses frais un stage de sensibilisation à la sécurité routière. Le Fichier des Véhicules Assurés (FVA) permet désormais des contrôles automatisés.