Qu'est-ce qu'une franchise ?
La franchise en assurance auto est le montant qui reste à la charge de l'assuré après l'intervention de l'assureur. Ce montant varie selon plusieurs critères : l'assureur, le type de contrat, et le type de sinistre (vol, accident, incendie, etc.).
Par exemple, si votre franchise est de 150 € et que les réparations coûtent 1 000 €, vous percevrez un remboursement de 850 €. Comprendre ce mécanisme est crucial car il impacte directement la qualité de votre prise en charge.
C'est un point important à étudier lorsque vous comparez les assurances auto, car une franchise élevée peut engendrer un reste à charge important en cas de sinistre.
Sur quelles dépenses la franchise d'assurance auto s'applique-t-elle ?
Si la franchise de l'assurance auto peut s'appliquer sur n'importe quel sinistre, elle concerne bien souvent les cas suivants :
- Bris de glace.
- Incendie.
- Vol du véhicule.
Elle s'applique également fréquemment en cas de panne mécanique, de dommages collision, ou de vol d'accessoires.
Le cas de la franchise catastrophe naturelle
En cas de catastrophe naturelle, une franchise obligatoire de 380 € s'applique systématiquement, quel que soit le contrat, même sans franchise.
Cette franchise est imposée par la loi (article L. 125-6 du Code des assurances) et s'applique uniquement si l'état de catastrophe naturelle a été officiellement reconnu et publié au Journal Officiel.
Il n'est pas possible de la racheter ou de souscrire un contrat l'exonérant.
Les différents types de franchises en assurance auto
Il existe différents types de franchises en matière d'assurance auto :
- La franchise relative : si le montant des réparations est inférieur à la franchise, vous ne recevez aucune indemnisation. Si les réparations sont supérieures, vous êtes remboursé intégralement.
Exemple : franchise de 100 €. Sinistre de 80 € = pas de remboursement. Sinistre de 200 € = remboursement complet.
- La franchise absolue : une somme fixe est déduite du montant des réparations, quel que soit le montant.
Exemple : franchise de 200 €. Sinistre de 50 € = vous payez 50 € (pas de remboursement). Sinistre de 500 € = remboursement de 300 €.
- La franchise en pourcentage : un pourcentage du montant des réparations reste à votre charge, souvent plafonné.
Exemple : 10% de franchise sur un sinistre de 1 000 € = 100 € à votre charge.
- La franchise kilométrique : ce n'est pas une franchise au sens strict, mais une distance à partir de laquelle l'assistance est prise en charge.
Exemple : l'assistance "panne 50 km" signifie que vous êtes remorqué gratuitement uniquement si vous êtes à plus de 50 km de votre domicile.
Coût et tarification d'une assurance auto sans franchise
Une assurance auto sans franchise garantit une prise en charge intégrale des incidents dans la limite des couvertures souscrites, mais son tarif est plus élevé que celui d'une formule avec franchise.
À titre d'exemple, la prime annuelle moyenne peut varier de 700 à 1 000 € avec franchise, contre 900 à 1 300 € sans franchise, selon le profil du conducteur et le véhicule.
Ce choix implique un investissement plus important chaque mois, en échange d'une meilleure sécurité financière. Cette formule est particulièrement adaptée aux automobilistes fréquents ou à ceux qui souhaitent éviter toute mauvaise surprise.
À long terme, cette formule peut s'avérer économiquement intéressante pour les conducteurs susceptibles de subir plusieurs incidents, car elle permet d'éviter des dépenses imprévues et parfois importantes liées au paiement de franchises successives.
Liste des garanties proposées
Une assurance auto sans franchise propose généralement les mêmes garanties qu'un contrat classique, mais sans appliquer de franchise au moment du remboursement, sauf pour les catastrophes naturelles où la franchise obligatoire de 380 € s'applique toujours.
Parmi les garanties courantes :
- Responsabilité civile.
- Bris de glace.
- Vol.
- Incendie.
- Dommages tous accidents.
- Assistance 0 km.
- Véhicule de remplacement.
Il est cependant essentiel de vérifier les conditions du contrat, car certaines assurances peuvent exclure la suppression de franchise sur certaines protections spécifiques.
Quelles compagnies proposent une assurance auto sans franchise ?
Plusieurs assureurs en ligne ou traditionnels proposent des formules sans franchise, souvent dans leurs offres haut de gamme ou personnalisables. Voici quelques exemples d'acteurs qui peuvent proposer ce type de contrat :
- MAIF : la formule "Plénitude" offre une couverture sans franchise pour certains sinistres, notamment en cas de réparation d'impact sur le pare-brise.
- Groupama : propose des formules tous risques sans franchise, permettant une indemnisation intégrale des sinistres, que vous soyez responsable ou non.
- Direct Assurance : offre une option "Zéro franchise Bris de Glace", qui permet de ne pas payer de franchise en cas de remplacement ou de réparation du vitrage.
- Assuréo : offre plusieurs formules d'assurance auto avec des options personnalisables, permettant de renforcer les indemnités en cas d'accident, vol ou incendie.
- Eurofil : propose des garanties optionnelles à 0 € de franchise pour certains incidents, tels que les dommages accidentels, le vol, l'incendie et le bris de glace, disponibles dans leurs formules Tous risques.
La liste des compagnies est non exhaustive et sujette à évolution. Les offres bougent régulièrement, il est donc important d'utiliser un comparateur d'assurances pour vérifier en temps réel les propositions des différents acteurs.
Est-il possible de racheter une franchise auto ?
Oui, c'est possible ! Si certaines formules sont totalement sans franchise, beaucoup proposent une franchise modulable ou rachetable.
Par exemple, pour le bris de glace, vous pouvez choisir entre plusieurs niveaux de franchise (200 €, 150 €, 100 €, 50 €) ou opter pour une franchise nulle.
Cela permet d'adapter son contrat selon son budget et ses besoins spécifiques.
Assurance avec ou sans franchise : comparatif
Pour vous aider à faire un choix éclairé, voici un tableau comparatif :
| Critère | Assurance avec franchise | Assurance sans franchise |
|---|---|---|
| Montant de la prime | Moins cher | Plus cher |
| Reste à charge en cas de sinistre | Oui | Non (hors catastrophes naturelles) |
| Sérénité au quotidien | Moyenne | Élevée |
| Idéale pour… | Petits budgets, conducteurs prudents | Conducteurs réguliers, jeunes conducteurs, familles |
| Flexibilité du contrat | Variable | Souvent plus rigide |
Assurance auto sans franchise : est-ce plus cher ?
Le tarif de votre assurance dépend toujours de la couverture choisie et de ce que vous avez négocié avec votre assureur. Une assurance sans franchise augmente le niveau de protection, ce qui impacte naturellement le montant de votre prime. Le choix se fait donc entre :
- Une prime plus basse mais avec un risque de reste à charge en cas de sinistre.
- Une prime plus élevée et une sécurité financière renforcée.
Demandez-vous si vous préférez payer un montant fixe régulier ou prendre le risque d'une dépense imprévue après un accident.
Comment trouver une assurance auto sans franchise ?
Pour trouver la meilleure offre, il suffit d'utiliser un comparateur d'assurances auto en ligne. Vous pouvez obtenir plusieurs devis, comparer garanties, tarifs, franchises, et filtrer pour voir uniquement les offres sans franchise.
Certaines formules permettent aussi de réduire la franchise sur certaines garanties, notamment les plus onéreuses, comme l'assurance tous risques. Attention, quelle que soit l'assurance, la franchise catastrophe naturelle reste obligatoire (article A125-1 du Code des assurances).
Comment choisir la meilleure assurance auto sans franchise ?
Voici les critères à analyser avant de souscrire :
- Montant de la prime : reste-t-elle dans votre budget ?
- Étendue des garanties : tous risques, options complémentaires, exclusions.
- Qualité de l'assistance : 0 km, véhicule de remplacement, prise en charge rapide.
- Réputation de l'assureur : lisez les avis et consultez les classements.
- Souplesse du contrat : possibilité de moduler les options ou de résilier facilement.
Le bon réflexe à avoir est de faire jouer la concurrence. Grâce au comparateur, vous pouvez facilement repérer les contrats les plus avantageux selon vos critères.
Comment obtenir un devis d'assurance auto sans franchise ?
Obtenir un devis d'assurance auto sans franchise est simple et rapide grâce à un comparateur en ligne. Voici comment faire :
- Renseignez votre profil : informations personnelles, véhicule, usage.
- Comparez les offres : filtres par franchise, prix, couvertures.
- Cochez “sans franchise” : pour voir uniquement les formules concernées.
- Analysez les garanties proposées : attention aux exclusions.
- Obtenez un devis gratuit : ou plusieurs pour comparer tranquillement.
Foire aux questions sur l'assurance auto sans franchise (FAQ)
Peut-on vraiment être couvert à 100% ?
Oui, dans la majorité des cas, sauf pour les catastrophes naturelles. Vous n'aurez rien à payer de votre poche si le sinistre est couvert par le contrat et si aucune exclusion ne s'applique.
Existe-t-il des assurances auto sans franchise au tiers ?
C'est très rare. Les assurances au tiers couvrent uniquement la responsabilité civile, et les formules sans franchise concernent surtout les offres tous risques ou intermédiaires. Mieux vaut viser une assurance tous risques sans franchise pour une protection complète.
Puis-je souscrire une assurance sans franchise si je suis jeune conducteur ?
Oui, mais cela vous coûtera plus cher. Les jeunes automobilistes représentent un profil plus risqué pour les assureurs. Si vous avez un budget limité, commencez avec une formule intermédiaire avec rachat de franchise sur les sinistres les plus fréquents.
