Porté par la mode du « care », c'est un service qui fait actuellement son chemin dans le paysage de l'assurance automobile : proposée en option de l'offre principale ou vendu comme un contrat à part entière, la garantie panne mécanique s'installe au menu de l'offre des compagnies d'assurance et des courtiers spécialisés.
Avec une certaine logique. Historiquement, le marché français a été précurseur dans l'invention du contrat packagé de l'assurance automobile qui rassemble, à côté de la responsabilité civile obligatoire, des garanties vol, incendies, catastrophe naturelle et assistance. Certains acteurs ont cependant identifié un trou dans la raquette : l'aléa de la panne mécanique. Mélangez 40 millions de véhicules en circulation sur le territoire et la hantise de la facture du garagiste, ce marché qui joue sur la tranquillité d'esprit semble prometteur. A condition toutefois d'être bien adressé et commercialisée dans les règles de l'art. Car la garantie panne mécanique, conçue au départ comme une offre affinitaire distribuée par un partenaire non-assureur (les concessionnaires par exemple), a beaucoup souffert de techniques de vente expéditives. Avec au bout du compte des garanties mal expliquées et déceptives pour un service censé rayer la panne de la liste des maux de tête de l'automobiliste.
Quelles garanties ?
Sur le papier, le concept est emballant : votre voiture ne démarre plus ? Le moteur fait du bruit ou commence à fumer ? Les voyants d'alerte sont allumés ? La garantie panne mécanique promet de payer la facture.
Cette offre ne doit pas être confondue et assimilée à la garantie « constructeur » des véhicules (ou à la garantie du revendeur professionnel dans le cadre de l'achat d'une voiture d'occasion. Incluse dans le prix de vente d'une voiture neuve la garantie « constructeur » est une obligation légale imposée au constructeur de prendre en charge le caractère défectueux de certaines pièces du véhicule. Mais ces garanties ont une durée de validité variable, fonction des pièces concernées, du kilométrage parcouru et de la politique des constructeurs. A terme, la garantie panne mécanique du marché de l'assurance peut servir de relais.
Il est également impératif de faire la distinction entre la garantie panne mécanique et les services d'assistance (dépannage, remorquage…) contenus dans les contrats automobiles. La garantie panne mécanique ne porte que sur la prise en charge des réparations du véhicule. Les modalités de la garantie panne mécanique diffèrent évidemment d'un assureur et d'un contrat à un autre. La liste des pièces et des pannes concernées est détaillée dans le contrat : boîte de vitesses, batterie, pièces électriques…. En cas de disfonctionnement imputable à la défaillance d'une pièce citée dans le contrat, les frais et la réparation de la voiture seront alors pris en charge par votre assureur.
Des offres très hétérogènes
Précisons tout de suite que la garantie panne mécanique ne permet pas de couvrir les frais d'entretien du véhicule liés à l'usure. C'est un principe commun à l'ensemble des offres assurantielles du marché. Pour le reste, c'est un peu la jungle et mieux vaut passer à la loupe toutes des lignes du contrat avant de signer.
Prenons un exemple avec la garantie optionnelle panne mécanique proposée par Eurofil, assureur direct filiale d'Abeille Assurances. Celle-ci ne peut être souscrite que pour des véhicules de moins de 8 ans pour une durée ensuite limitée aux 12 ans du véhicule. L'assuré sera également bien inspiré de souscrire une assistance 0 kilomètre s'il veut que la garantie panne mécanique s'applique en bas de chez lui. Car dans le cas contraire, il ne sera couvert que pour les pannes qui surviendront à plus de 25 kilomètres du domicile. Vérifiez donc bien les franchises kilométriques. Enfin, la garantie d'Eurofil ne couvre que les frais de main d'œuvre et pas le prix des pièces à changer. Le prix : 3,50 euros par mois. Un tarif particulièrement bas sur le marché, mais qui nécessite d'avoir bien compris le périmètre et les limites d'intervention. A l'inverse, les garanties vendues par l'assureur Opteven, qui travaille notamment avec la Maif, sont beaucoup chères. Elles s'étendent, en fonction de la liste des pièces couvertes et des options de franchise, de 20 à 43 euros par mois pour garantir une Volkswagen Polo de 30 000 km et de moins de 5 ans. L'offre Moby4yourvar d'Opteven s'adresse à tous les véhicules à quatre roues de moins de 3,5 tonnes, exception faite des véhicules électriques, et n'est éligible qu'aux véhicules d'une valeur à neuf de 50 000 euros maximum.
De nombreux points d'attention
Les deux exemples mentionnés ci-dessus ne sont pas exhaustifs. Ils montrent que la garantie panne mécanique mérite des explications claires et des méthodes de commercialisation pédagogiques. Fuyez un contrat vendu à la va-vite et décortiquez les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises.
Ainsi, beaucoup de contrats sont assorti d'un délai de carence et ne prendront par exemple effet qu'un mois après la signature du contrat pour éviter les effets d'aubaine.
De même, la durée du contrat et des prestations sont souvent limitées dans le temps. La majorité des contrats prévoit une limite d'âge du véhicule à la souscription (en général 8 ans) et cesse ses effets à une date d'anniversaire du véhicule (en général 10 ans). A vous, maintenant, de voir si le coup de la panne vaut le coût de la garantie.
