Assurance au tiers étendu : fonctionnement, avantages et tarifs

Quelle différence entre l'assurance au tiers et l'assurance au tiers étendu ?

Qu'est-ce que l'assurance au tiers ?

L'assurance au tiers constitue le niveau d'assurance minimal autorisé par le droit français. Elle comprend uniquement la clause de responsabilité civile. Cette dernière permet de dédommager les biens mais aussi les victimes lors d'un accident de la route dont vous seriez jugé responsable. En revanche, elle n'offre aucun remboursement sur les dommages corporels ou matériels subis par l'assuré. Si elle s'avère avantageuse d'un point de vue financier, l'assurance au tiers offre une protection réduite à son strict minimum.

Qu'est-ce que l'assurance au tiers étendu ?

Également nommée « assurance intermédiaire », l'assurance au tiers renforcé constitue un bon compromis entre la formule au tiers et la formule tous risques qui offre la protection la plus complète. Avec une assurance au tiers étendu, vous bénéficiez de la garantie responsabilité civile. Vous pouvez également, selon le contrat et la compagnie d'assurance, bénéficier des garanties suivantes :

• La garantie « vol et incendie ».
• La garantie « bris de glace ».
• La garantie « tempête et autres événements naturels ».

L'assurance au tiers renforcé vous permet de profiter d'une couverture plus étendue par rapport à une assurance au tiers.

La liste des garanties optionnelles est propre à chaque assureur. Le tableau ci-dessous compare les offres pour vous aider à trouver le contrat répondant le mieux à vos besoins :

Assurance au tiers renforcé : un exemple de remboursement

Exemple : Imaginons que vous rouliez et qu'un véhicule vous croisant projette une pierre sur votre pare-brise. Avec le tiers simple, vous prenez en charge intégralement la réparation voire le changement de pare-brise. Avec une assurance au tiers étendu intégrant la garantie bris de glace, vous pouvez cette fois prétendre à une indemnisation. De même, si votre voiture est volée ou incendiée, la formule intermédiaire vous offre une indemnisation à laquelle vous n'auriez pas pu prétendre avec un tiers simple.

L'assurance au tiers plus : à qui s'adresse-t-elle ?

L'assurance au tiers plus est une solution intermédiaire permettant de payer le prix juste pour les garanties dont vous avez réellement besoin. Elle est à la fois moins onéreuse comparée à l'assurance tous risques tout en étant plus protectrice que l'assurance au tiers.

Cette formule s'adresse donc tout particulièrement :

• Aux jeunes conducteurs souhaitant profiter d'une couverture étendue sans se ruiner.
• Aux conducteurs malussés soucieux de faire baisser le montant de leur prime.
• Aux conducteurs expérimentés souhaitant assurer une voiture d'occasion. Lorsqu'un véhicule perd de la valeur au fil des années, il est de coutume de réduire la protection en passant d'une assurance tous risques à une assurance au tiers renforcé.

Plus largement, l'assurance intermédiaire est destinée aux personnes souhaitant personnaliser le niveau de garanties de leurs contrats.

Assurance au tiers étendu : attention aux franchises

Lorsque vous souscrivez une assurance au tiers intermédiaire, faites attention au montant des franchises. Une franchise correspond au montant que vous devrez payer en cas d'accident responsable. Il s'agit donc de la part de l'indemnisation que l'assureur refusera de rembourser.

La franchise absolue et la franchise relative

Il existe aujourd'hui deux principaux types de franchises d'assurance auto :

• La franchise absolue : elle correspond au montant déduit systématiquement de l'indemnisation par l'assureur.
• La franchise relative : l'indemnisation intervient seulement si le montant du sinistre est supérieur à celui de la franchise.

Exemple :

Votre assureur vous impose une franchise de 150 € en cas de bris de glace.

Avec une franchise absolue, si le montant des réparations est de 100 €, vous ne percevez rien de votre assurance. Si les réparations s'élèvent à 500 €, votre assureur vous remboursera 350 € (500 – 150).

Avec une franchise relative, la situation est différente. Dans ce cas précis, si vos réparations sont inférieures à 150 €, vous ne bénéficiez d'aucune prise en charge. En revanche, si la dépense est supérieure, la compagnie d'assurance vous remboursera intégralement.

Les autres types de franchises

Votre contrat peut également présenter une franchise en pourcentage. Dans ce cas, un pourcentage du montant des réparations reste à votre charge. La franchise est la plupart du temps plafonnée dans cette situation.

La franchise kilométrique fonctionne de manière différente puisqu'elle est directement associée à la garantie assistance ou dépannage de l'assurance auto. Elle fixe la distance minimale à partir de laquelle le dépannage peut être pris en charge. Le domicile de l'assuré constitue toujours le point de référence.

La franchise « catastrophes naturelles » renvoie aux dommages causés au véhicule par une tempête, une inondation, un tremblement de terre, un glissement de terrain ou encore un feu de forêt. Fixée à 380 €, elle est la seule franchise encadrée par la loi. Pour que la franchise s'applique, l'événement doit faire l'objet d'un arrêté ministériel mais aussi d'une publication dans le Journal officiel.

Combien coûte l'assurance au tiers étendu ?

Le montant d'une prime d'assurance intermédiaire varie généralement de 300 € à 800 € par an.

Les compagnies d'assurances assurent un risque. Au-delà du niveau des garanties, le montant de la prime dépend donc de différents paramètres :

• Les caractéristiques de la voiture : la puissance, la valeur et l'ancienneté font partie des critères pris en compte.
• Le kilométrage annuel : plus le véhicule circule, plus ses risques d'être impliqué dans un sinistre sont importants. Le montant des cotisations augmente donc mécaniquement avec le kilométrage.
• Le profil du conducteur : les jeunes conducteurs paient plus cher leur assurance par rapport aux conducteurs plus expérimentés. C'est également le cas des conducteurs malussés.
• Le lieu de stationnement : vous paierez moins cher si votre voiture stationne dans un garage fermé que sur un parking public.

Le prix dépend également de la compagnie d'assurance chez laquelle vous souscrivez votre assurance au tiers étendu. Les tarifs pratiqués par les assureurs sont libres. De ce fait, les prix peuvent fortement varier d'un professionnel à l'autre.

Tableau : classement des meilleures assurances au tiers plus en 2024

Pour les jeunes conducteurs, en raison de la surprime qu'ils doivent supporter, les tarifs de l'assurance au tiers renforcé sont moins avantageux.

Tableau : classement des meilleures assurances au tiers plus pour les jeunes conducteurs en 2024

Faire un comparatif pour trouver la meilleure assurance au tiers étendu

Pour optimiser le prix de votre assurance auto, la meilleure solution consiste à faire une simulation en ligne. C'est ce que vous propose le comparateur d'assurance auto. Très simple à utiliser, cet outil vous permettra d'obtenir en quelques minutes des devis de différents assureurs. Vous pourrez alors comparer les garanties proposées pour votre contrat d'assurance au tiers intermédiaire.

Notre comparateur est gratuit et sans engagement. Vous n'avez aucune obligation de souscrire une assurance auto si vous ne trouvez pas l'offre qui vous correspond véritablement.

Questions fréquentes sur l'assurance tiers étendu

À qui s'adresse l'assurance au tiers étendu ?

L'assurance intermédiaire s'adresse aux conducteurs souhaitant profiter d'un bon niveau de garanties sans payer trop cher leurs cotisations. Elle constitue un compromis intéressant entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques.

Quels sont les 3 types d'assurances auto ?

Les assureurs proposent 3 formules d'assurance auto. L'assurance au tiers est le niveau minimum de protection. Elle intègre uniquement la clause de responsabilité civile. L'assurance au tiers renforcé comporte quelques garanties supplémentaires comme la garantie « bris de glace » et la clause « défense-recours ». La formule tous risques prend en charge un nombre plus important encore de situations.

L'assurance tiers plus pour quel véhicule ?

L'assurance au tiers plus est idéale pour les véhicules disposant d'une valeur modeste comme c'est le cas des voitures d'occasion. Pour les véhicules récents, l'assurance tous risques est recommandée.

En matière d'assurance auto, il existe trois formules traditionnellement proposées par les compagnies d'assurance à savoir l'assurance au tiers, l'assurance au tiers étendu et l'assurance tous risques. La deuxième solution est une offre à étudier afin de maîtriser parfaitement vos dépenses tout en bénéficiant de garanties adaptées à votre besoin.