Assurance au tiers ou tous risques : quelles garanties ?
Pour avoir une vision claire de la différence entre assurance au tiers et assurance tous risques, nous vous proposons un tableau résumant la couverture de chacune de ces deux types d'assurance auto.
| Garantie | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
|---|---|---|
| Responsabilité civile | Oui | Oui |
| Défense et recours suite à un accident | Oui | Oui |
| Garantie du conducteur | Oui | Oui |
| Bris de glace | - | Oui |
| Incendie | - | Oui |
| Vol et tentative de vol | - | Oui |
| Vandalisme | - | Oui |
| Catastrophes naturelles et technologiques | - | Oui |
| Dommages tous accidents | - | Oui |
Attention, il s'agit uniquement d'un exemple, chaque compagnie d'assurances est libre de déterminer ses formules de garanties. Par exemple, l'assurance tous risques inclut parfois automatiquement l'assistance panne 0 km tandis que certains assureurs ne proposent cette garantie qu'en option.
Quelle assurance auto choisir ?
Bien choisir votre assurance auto, c'est souscrire un contrat d'assurance adapté à vos besoins. Découvrez, selon votre profil, s'il est plus judicieux de souscrire une assurance au tiers ou une assurance tous risques.
| Profil du conducteur | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
|---|---|---|
| Je veux payer moins cher | Bon plan | |
| Je roule peu | Bon plan | |
| Ma voiture a plus de 10 ans | Bon plan | |
| Je suis jeune conducteur | Bon plan | |
| Je suis résilié ou malussé | Bon plan | |
| J'ai une voiture neuve | Bon plan | |
| Je roule beaucoup | Bon plan |
L'assurance au tiers étant moins protectrice, elle s'adresse plus spécifiquement aux voitures ayant perdu beaucoup de valeur et aux automobilistes roulant peu, limitant le risque de sinistre.
Moins chère, l'assurance au tiers est parfaite pour réduire l'impact de la surprime. Elle permet aussi de limiter la majoration subie par les jeunes conducteurs, les conducteurs résiliés ou avec un bonus.
Quelle assurance auto choisir en fonction du prix ?
Voici un baromètre des prix que vous êtes susceptibles de payer selon l'assurance souscrite et votre coefficient bonus-malus :
Baromètre du prix des assurances auto
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= Prix en hausse par rapport à la dernière période
= Prix en baisse par rapport à la dernière période
Mis à jour le 01/10/2025
L'assurance au tiers : l'assurance obligatoire
L'assurance auto au «tiers simple» correspond au minimum obligatoire auquel doit souscrire tout conducteur de véhicule. Pour mémoire, selon l'article L.211-1 du Code des assurances, l'assurance auto est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur et impose de souscrire a minima une assurance responsabilité civile.
Il convient de souligner que, conformément à l'article L211-4 du code des assurances, même si un véhicule reste stationné, par exemple dans un garage, il doit au moins être couvert par une assurance responsabilité civile, également désignée par « garantie au tiers ». Cette assurance est primordiale, car un véhicule entreposé peut toujours être source de dommages : que ce soit un incendie causé par du carburant résiduel ou une batterie, une collision inattendue avec un autre objet ou une personne, et bien d'autres scénarios. L'assurance pour véhicule non roulant couvre ces risques et offre une indemnisation en cas de préjudices matériels et corporels.
L'assurance au tiers inclut les garanties suivantes :
- responsabilité civile : elle couvre les dégâts corporels et matériels que vous pourriez causer à autrui ;
- défense pénale et recours suite à un accident : en cas de litige suite à un sinistre, cette garantie couvre les frais engagés si vous êtes victime de dommages. Elle agit également si vous êtes mis en cause dans le cadre de poursuites pénales ;
- garantie du conducteur : elle apporte une aide financière au conducteur ou à ses proches en cas de blessures, d'invalidité ou de décès suite à un sinistre garanti.
L'assurance au tiers avec ses garanties de base est l'assurance auto la moins chère. Cela s'explique par l'absence de prise en charge pour les dommages subis par votre véhicule.
L'assurance au tiers étendu : les garanties en option
L'assurance au tiers étendu est une formule intermédiaire particulièrement intéressante pour un véhicule de quelques années. C'est un parfait compromis entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques. Dans ce cas, vous bénéficiez de garanties complémentaires. La formule inclut généralement les garanties suivantes :
- responsabilité civile ;
- défense pénale et recours ;
- garantie du conducteur ;
- bris de glace ;
- vol et tentative de vol ;
- incendie ;
- événements climatiques ;
- catastrophes naturelles et technologiques.
Avec cette formule d'assurance, vous augmentez le montant de votre cotisation, mais vous réduisez votre reste à charge tout en gardant une bonne protection.
L'assurance tous risques : une prise en charge complète
L'assurance auto «tous risques» reprend les garanties de l'assurance au tiers étendu, mais inclut la garantie dommage tous accidents. Les dommages causés à votre véhicule en cas d'accident, responsable ou non-responsable, à l'arrêt ou en circulation, sont pris en charge par votre assurance auto.
Notre conseil : si la cote de votre véhicule est encore importante ou si avez souscrit un crédit pour l'achat de votre voiture, vous devriez vous orienter vers une assurance tous risques. Elle prendra en charge les réparations en cas de sinistre, voire une indemnisation si votre véhicule est hors d'usage afin d'en racheter un.
Les compagnies d'assurance proposent de nombreuses garanties optionnelles vous permettant de trouver un contrat répondant à vos besoins. Au-delà des garanties de base, vous pourrez accéder à tout un panel d'options avec l'assurance tous risque :
- assistance panne 0 km :
- assurance panne mécanique ;
- contenu du véhicule en cas de vol ;
- accessoires (coffre de toit, porte-vélo, etc.) ;
- véhicule de prêt.
Faites évoluer les garanties de votre assurance auto
Faire le point chaque année sur votre contrat d'assurance automobile vous permet de réaliser des économies. Après quelques années, vous n'avez peut-être plus besoin du contrat d'assurance tous risques souscrit quand votre véhicule était encore à l'état neuf. Un contrat d'assurance au tiers ou au tiers étendu pourrait tout aussi bien faire l'affaire.
Bon à savoir : la loi Hamon vous autorise à résilier votre contrat à tout moment après un an de souscription. C'est une opportunité à saisir pour trouver une meilleure offre d'assurance auto.
Un comparateur d'assurance auto en ligne vous aidera à faire jouer la concurrence. Un court formulaire vous permet d'accéder en un seul clic à un comparatif détaillé des offres et des prix proposés par les compagnies d'assurance. Vous pouvez espérer économiser en moyenne 30 % sur votre contrat d'assurance auto.
FAQ sur la différence entre assurance au tiers et assurance tous risques
Quel est l'intérêt de prendre une assurance tous risques ?
L'intérêt de prendre une assurance tous risques est de bénéficier d'une protection complète, même lorsque vous êtes responsable d'un sinistre. C'est la seule formule d'assurance auto permettant d'être indemnisé pour les dommages causés à votre véhicule si votre responsabilité est reconnue.
Quand ne plus assurer sa voiture tous risques ?
Vous pouvez cesser d'assurer votre voiture en tous risques dans les situations suivantes :
- votre voiture a perdu beaucoup de valeur en raison de son âge ;
- vous roulez beaucoup moins ;
- vous avez subi un malus important et avez besoin de réduire le montant de votre prime d'assurance ;
- votre contrat d'assurance a été résilié, engendrant alors une majoration sur votre nouveau contrat.
Il n'existe toutefois pas de règle officielle. Vous êtes libre de conserver une assurance tous risques tout au long de la vie de votre voiture.
Qu'est-ce que l'assurance au tiers ne couvre pas ?
L'assurance au tiers est une formule de base ne couvrant pas les dommages causés à votre voiture. Cette assurance ne vous permet pas d'être indemnisé en cas d'incendie, de vol, de bris de glace, d'événements climatiques, etc. Elle ne vous propose pas non plus de prise en charge des dommages subis en cas d'accident responsable.