Assurance auto après une annulation de permis : comment se réassurer et à quel prix ?

Différences entre suspension, retrait et invalidation de permis

Pour bien comprendre vos droits et les impacts sur votre assurance, il est essentiel de distinguer trois situations souvent confondues.

Le retrait de permis (aussi appelé rétention) est une mesure immédiate prise par les forces de l'ordre lors d'un contrôle. Votre permis est confisqué sur place pour une durée maximale de 72 heures, voire 120 heures en cas de suspicion d'alcoolémie ou de consommation de stupéfiants. C'est une mesure provisoire, le temps de vérifier la réalité de l'infraction.

La suspension de permis va plus loin. Elle peut être administrative (décidée par le préfet) et durer jusqu'à 1 an, ou judiciaire (prononcée par un juge) pour une durée maximale de 3 à 5 ans. Pendant cette période, vous n'avez plus le droit de conduire. À la fin de la suspension, suite à la visite médicale, vous récupérez votre permis sans avoir à repasser d'examen.

L'annulation de permis est la sanction la plus lourde. Elle est uniquement prononcée par le tribunal judiciaire à la suite d'infractions très graves : homicide involontaire aggravé, récidive de conduite sous l'emprise d'alcool ou de stupéfiants, atteintes graves à l'intégrité physique. Dans ce cas, votre permis n'existe plus légalement et vous devrez obligatoirement en repasser un nouveau. L'annulation peut durer de 3 à 10 ans, voire être définitive en cas de récidive d'homicide involontaire.

L'invalidation du permis survient lorsque votre capital de points tombe à zéro. Vous recevez alors une lettre recommandée 48SI vous notifiant cette invalidation. Vous disposez de 10 jours pour restituer votre permis à la préfecture. Après un délai de 6 mois minimum, vous pourrez repasser les examens nécessaires pour obtenir un nouveau titre.

Bon à savoir

avec une suspension, vous retrouvez votre permis automatiquement. Avec une annulation ou une invalidation, vous devez tout recommencer.

Quelles sont les conséquences d'une annulation de permis sur l'assurance auto ?

Naturellement, assurer son véhicule suite à une annulation de permis ne va pas être chose simple. D'une part, certains assureurs seront sceptiques quant à la capacité du conducteur à respecter le Code de la route et à ne pas engendrer de sinistre. D'autre part, le prix sera bien plus élevé comparé à un conducteur titulaire du permis de conduire depuis de nombreuses années et n'ayant pas commis d'infractions.

Quel est l'impact d'un malus sur la prime d'assurance ?

Le Code des assurances fixe des plafonds pour ces majorations, qui dépendent de la durée et de la gravité de la sanction :

Pourquoi l'assurance coûte plus cher après une annulation de permis ?

Les compagnies d'assurance auto assurent un risque, le conducteur qui a été sanctionné par une annulation de permis est considéré comme plus dangereux. De plus, s'il est responsable d'un sinistre, il va écoper d'un malus qui va augmenter le montant du devis. Mais ce n'est pas tout. Au-delà du risque qu'il représente, s'il doit repasser son code et son permis, il sera considéré comme jeune conducteur. Dans ce cas, le montant de la prime peut être élevé.

Nous vous conseillons fortement de comparer les offres. Le prix des assurances auto est libre, chaque compagnie pourra appliquer le tarif de son choix selon le risque estimé. Un comparateur d'assurance auto est un outil rapide, simple et surtout gratuit. Il permet de comparer en quelques minutes seulement des dizaines d'assurances pour trouver celle capable de proposer le meilleur rapport qualité/prix.

Assurer son véhicule malgré une annulation de permis : ce qu'il faut savoir

Même si votre permis de conduire a été annulé, il reste impératif de maintenir une couverture pour votre véhicule. En France, tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré, qu'il circule ou non, afin de protéger les tiers contre d'éventuels dommages, qu'il s'agisse d'incendie, de vandalisme ou d'accidents. Ne pas assurer son véhicule expose à des sanctions.

Si votre voiture ne circule pas et reste garée dans un garage ou sur un terrain privé, il est possible de réduire le coût de l'assurance en choisissant une formule limitée aux risques spécifiques, souvent appelée « parking » ou « risques restreints ». Cette option permet de continuer à respecter la loi tout en allégeant la prime pendant la période où vous n'êtes pas autorisé à conduire.

Quelles démarches pour se réassurer après une annulation de permis ?

À la suite d'une annulation judiciaire de votre permis, plusieurs étapes sont indispensables avant de pouvoir retrouver une assurance et reprendre le volant.

• Restituer le permis : dès la décision du juge, vous devez rendre votre permis aux autorités. Ne pas le faire constitue un délit passible de sanctions pénales.
• Informer votre assureur : vous avez 15 jours pour prévenir votre compagnie par lettre recommandée avec accusé de réception. Cette étape est obligatoire pour éviter une résiliation ou des pénalités.
• Respecter l'interdiction de conduire : conduire sans permis est puni d'une peine pouvant aller jusqu'à 2 ans de prison et 4 500 € d'amende. Votre véhicule peut également être immobilisé.
• Passer un test psychotechnique : obligatoire pour évaluer votre aptitude à conduire. L'examen dure environ 40 minutes et coûte en moyenne 100 €.
• Effectuer un contrôle médical : un médecin agréé vérifie votre aptitude physique et cognitive à reprendre la route. Selon les cas, vous pourrez être convoqué devant la commission médicale départementale.
• S'inscrire aux examens du permis : selon la durée de votre interdiction, vous devrez repasser le Code de la route, voire le Code et la conduite pratique.
• Demander un nouveau permis : une fois tous les examens validés et la période d'interdiction écoulée, vous pouvez demander votre nouveau permis via le site de l'ANTS ou votre auto-école.
• Comparer les assurances : chaque assureur applique sa propre politique interne. Un refus chez l'un ne veut donc pas dire que tous refuseront. Comparer plusieurs offres permet d'éviter des surprimes injustifiées et de trouver plus facilement un assureur spécialisé pour les conducteurs « résiliés » ou « malussés ».
• Faire intervenir le BCT en cas de refus : si deux compagnies refusent votre dossier, vous pouvez saisir le BCT. Celui-ci peut obliger un assureur à vous couvrir et fixe lui-même le montant de la prime. La couverture proposée sera au minimum une assurance au tiers et valable pour une durée d'un an.

Ces démarches sont incontournables pour pouvoir légalement conduire et souscrire ensuite une assurance auto. Respecter chacune d'elles vous permet de repartir sur de bonnes bases et de faciliter l'accès à une couverture adaptée à votre profil.

Quelles sont les options d'assurance disponibles après une annulation de permis ?

L'assurance au tiers, la formule de base

C'est la couverture minimale obligatoire. Elle prend en charge uniquement les dommages que votre véhicule pourrait causer à des tiers (piétons, autres conducteurs, passagers, biens matériels). En revanche, les dommages subis par votre propre véhicule ne sont pas couverts, sauf si vous n'êtes pas responsable de l'accident.

Pour un véhicule ancien ou de faible valeur que vous ne prévoyez pas d'utiliser intensivement, l'assurance au tiers est souvent suffisante et vous permettra de réduire considérablement votre facture.

L'assurance au tiers étendue

Cette formule intermédiaire ajoute quelques garanties à l'assurance au tiers de base, qui varie selon les assureurs : vol, incendie, bris de glace, événements climatiques... C'est un bon compromis si votre véhicule a encore une certaine valeur, mais que vous souhaitez limiter les coûts.

L'assurance tous risques, à considérer avec précaution

Elle offre la protection la plus complète, y compris les dommages à votre propre véhicule, même si vous êtes responsable de l'accident. Mais avec une surprime à la suite d'une annulation de permis, cette formule peut rapidement devenir très coûteuse. Réservez-la aux véhicules récents ou de valeur importante.

Les garanties complémentaires utiles

Même en optant pour une formule de base, pensez à certaines options :

• La protection juridique pour vous défendre en cas de litige.
• L'assistance dépannage pour ne pas rester bloqué sur la route.
• La garantie du conducteur pour couvrir vos propres blessures en cas d'accident responsable.

Combien coûte une assurance après annulation de permis ?

En moyenne, une assurance auto après annulation de permis coûte environ 1 255 euros par an*, soit 84% de plus que la moyenne nationale tous profils confondus (681 euros par an). Le prix varie considérablement selon l'infraction qui a conduit à l'annulation de votre permis :

• Refus d'obtempérer : environ 773 euros par an.
• Délit de fuite : environ 906 euros par an.
• Défaut d'assurance : environ 985 euros par an.
• Contrôle positif aux stupéfiants : environ 1 144 euros par an.
• Conduite sous l'emprise d'alcool : environ 1 372 euros par an.
• Invalidation pour solde de points nul : environ 1 389 euros par an.

Ces montants sont des moyennes nationales. Votre tarif personnel dépendra de nombreux autres facteurs : votre âge, votre lieu de résidence, le type de véhicule à assurer, les garanties choisies, votre historique de conduite avant l'annulation.

*Source : étude LeLynx basée sur des devis d'assurance auto collectés entre juillet 2024 et janvier 2025

Comment réduire le coût de l'assurance après une annulation ?

Même après une annulation de permis, il est possible de réduire le coût de son assurance en adoptant certaines stratégies.

Le choix du véhicule est un levier majeur : une petite citadine d'occasion, peu puissante et pratique, coûtera nettement moins cher à assurer qu'un SUV récent ou une berline haut de gamme. Pendant la période de surprime, il est donc préférable de privilégier l'aspect économique plutôt que le prestige.

L'adaptation des garanties à la valeur réelle du véhicule permet également de limiter la facture. Pour une voiture peu chère, l'assurance au tiers suffit généralement, tandis qu'un véhicule plus coûteux peut nécessiter des protections supplémentaires comme le vol ou l'incendie, sans pour autant opter pour une formule tous risques.

Augmenter la franchise est une autre option intéressante : en acceptant que le montant restant à votre charge en cas de sinistre soit plus élevé, vous pouvez négocier une prime plus abordable, à condition d'avoir confiance en votre conduite. De même, déclarer un kilométrage annuel limité peut faire baisser le tarif, mais il est crucial de rester honnête pour ne pas compromettre l'indemnisation en cas d'accident.

Enfin, regrouper ses contrats d'assurance, par exemple auto et habitation chez le même assureur, permet souvent d'obtenir des réductions supplémentaires. Et bien sûr, adopter une conduite exemplaire reste le facteur le plus efficace sur le long terme : chaque année sans accident ni infraction fait diminuer progressivement la surprime et rapproche du retour à un tarif normal.

Conseils pour retrouver un assureur après une annulation de permis

Retrouver une assurance après une suspension ou une annulation peut sembler compliqué, mais quelques bonnes pratiques permettent de simplifier le processus :

• Déclarez toujours votre annulation : informer votre assureur dans les 15 jours est obligatoire. Cela évite des problèmes légaux et facilite la recherche d'une nouvelle assurance.
• Comparez les offres : chaque compagnie évalue le risque différemment. Un comparateur en ligne comme Le Comparateur Assurance vous permet de trouver rapidement l'assureur le plus adapté à votre situation.
• Considérez les assureurs spécialisés : certaines compagnies se concentrent sur les profils « résiliés » ou « malussés » et proposent des tarifs plus accessibles.
• Faites appel au BCT si nécessaire : si deux assureurs refusent votre dossier, cet organisme peut vous garantir une couverture au tiers pendant un an.
• Reprenez un bon comportement de conduite : limiter les infractions et accidents sur votre nouveau permis aide à réduire la surprime et à retrouver un profil classique plus rapidement.

En suivant ces conseils, il est tout à fait possible de retrouver une assurance adaptée et de repartir sur de bonnes bases, même après une suspension ou une annulation.

Questions fréquentes sur l'assurance après annulation de permis (FAQ)