Quelle assurance auto selon le profil du conducteur ?

L'âge entre également dans l'évaluation du profil conducteur. Mais il ne suffit pas, à lui seul, à déterminer le prix : l'expérience, les antécédents et le véhicule comptent également.

Pour un senior ou un retraité, considéré comme un conducteur expérimenté, le premier réflexe consiste donc à regarder l'usage réel de la voiture :

Si elle sert surtout pour quelques trajets par semaine, une formule adaptée à un faible kilométrage peut être pertinente.

Si elle reste indispensable au quotidien, mieux vaut privilégier les garanties réellement utiles, notamment l'assistance et la couverture des dommages au véhicule.

Un conducteur malussé a vu son coefficient de réduction-majoration augmenter à la suite de sinistres responsables. Plus le malus est important, plus la cotisation peut être élevée.

Le conducteur résilié, lui, a vu son contrat interrompu par son assureur, par exemple après des impayés ou certains sinistres. Cette situation peut compliquer une nouvelle souscription et entraîner une cotisation plus élevée. Des contrats spécialisés existent toutefois pour les conducteurs concernés.

Le plus important pour ces profils est de déclarer précisément son historique lors de la souscription. Le relevé d'information reprend notamment les sinistres des cinq dernières années ainsi que le bonus-malus. Il permet au nouvel assureur d'évaluer le profil présenté.

Un conducteur ayant accumulé plusieurs années sans accident responsable bénéficie progressivement d'un meilleur coefficient bonus-malus. Ce coefficient est appliqué à la cotisation de référence et peut donc réduire le tarif.

Avec un bon historique, il peut être intéressant de comparer régulièrement les offres plutôt que de se contenter de reconduire son contrat. Le gain ne vient pas forcément d'une formule moins protectrice : il peut aussi être obtenu en comparant les franchises, les garanties et les services proposés.

Vous utilisez votre voiture uniquement le week-end, pour quelques courses ou de courts trajets ? Une assurance auto au kilomètre peut être envisagée. Le principe est d'adapter la tarification à un faible kilométrage, selon les conditions du contrat.

Pour faire le bon choix, comptabilisez le nombre de kilomètres réellement parcourus et prenez en compte la méthode utilisée par l'assureur pour mesurer l'usage du véhicule. Puis, selon ces critères, comparez le coût global avec celui d'une assurance classique.

Le conducteur secondaire est une personne régulièrement amenée à conduire la voiture assurée sans être le conducteur principal. Son identité et ses informations doivent généralement être déclarées à l'assureur.

Ce statut peut être intéressant pour un jeune conducteur qui utilise réellement la voiture de manière secondaire. En revanche, déclarer un conducteur secondaire alors qu'il est en réalité l'utilisateur principal du véhicule peut être considéré comme une mauvaise déclaration du risque par l'assureur, avec les conséquences qui en découlent.

Le comportement du conducteur secondaire peut également avoir un impact sur le contrat et son historique d'assurance.

Un conducteur en situation de handicap peut avoir des besoins particuliers lorsque son véhicule a été aménagé pour faciliter la conduite. Ces équipements spécifiques doivent être signalés à l'assureur afin que le contrat et les garanties correspondent bien au véhicule utilisé.

Avant de souscrire, il est donc important de vérifier notamment la prise en charge des aménagements en cas de sinistre. Les garanties doivent être suffisamment adaptées pour éviter une mauvaise indemnisation si le véhicule est endommagé ou déclaré irréparable.

Un conducteur professionnel n'utilise pas son véhicule dans les mêmes conditions qu'un automobiliste particulier. Taxi, chauffeur VTC, livreur ou commercial itinérant, par exemple, peuvent parcourir davantage de kilomètres et utiliser leur véhicule dans le cadre de leur activité professionnelle.

Une assurance auto classique n'est donc pas nécessairement adaptée à cet usage. Il est important de déclarer l'utilisation professionnelle du véhicule à l'assureur et de vérifier que le contrat couvre bien les déplacements liés à l'activité. Les garanties et le niveau de protection peuvent ainsi être adaptés aux contraintes du métier.

Le relevé d'information est un document central lors d'un changement d'assurance. Il mentionne notamment les conducteurs désignés, les sinistres et leur responsabilité ainsi que le coefficient bonus-malus. Les sinistres des cinq dernières années peuvent y apparaître.

Attention à ne pas le confondre avec le fichier des résiliations automobile de l'AGIRA (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance). Celui-ci est consultable par les assureurs membres et sert à sécuriser les informations déclarées lors d'une nouvelle souscription. Les données fournies sont conservées deux ans dans le cas général, et jusqu'à cinq ans en cas de résiliation du contrat après un sinistre.

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) évolue en fonction des sinistres responsables. Après une année sans accident responsable, il est réduit de 5%. À l'inverse, un accident dont la responsabilité est entièrement imputable au conducteur assuré entraîne une majoration de 25%.

Ce coefficient suit le conducteur lorsqu'il change d'assureur : le nouvel assureur s'appuie notamment sur le relevé d'information pour établir le nouveau contrat.