Assurance auto tout conducteur : comment bien choisir ?

Les différents profils de conducteur

Lors de la souscription d'un contrat d'assurance auto, les assureurs déterminent le profil de risque de l'assuré. Certains profils de conducteurs sont défavorisés. Le montant de leur prime d'assurance sera donc augmenté. C'est le cas :

• Des conducteurs malussés
• Des conducteurs résiliés
• Des jeunes conducteurs

Les conducteurs de voitures sans permis constituent également un cas à part.

Les conducteurs malussés

Également appelé « coefficient de réduction-majoration », le bonus-malus est un mécanisme de réduction ou d'augmentation de la prime d'assurance. Son principe est simple à comprendre :

• Le montant de votre prime augmente si vous êtes déclaré responsable d'un sinistre. C'est ce qu'on appelle le malus.
• Le montant de votre prime diminue si vous n'êtes impliqué dans aucun sinistre. On parle alors de bonus.

Le bonus-malus est calculé une fois par an par votre assureur. Lors de la souscription d'une assurance auto, le coefficient est fixé à 1. Il évolue ensuite en fonction des accidents que vous déclarez. Pour chaque accident responsable, vous subirez une majoration de 25 % de votre prime d'assurance. Vous deviendrez alors un conducteur malussé.

Les conducteurs résiliés

Un assureur a légalement le droit de mettre fin au contrat qui le lie à l'assuré. Les motifs de résiliation les plus courants sont :

• L'augmentation du risque couvert, lorsque le malus de l'assuré est trop important.
• Le défaut de paiement des primes d'assurance.
• Les fausses déclarations et les omissions.
• La conduite sous emprise de l'alcool ou de stupéfiants.

La résiliation d'un contrat entraîne l'inscription du nom de l'assuré au « Fichier des Résiliations Automobiles », une base de données librement consultable par les assureurs. Pour cette raison, les conducteurs résiliés éprouvent parfois des difficultés à trouver une assurance auto présentant un bon rapport qualité-prix.

Les jeunes conducteurs

Aux yeux des assureurs, les jeunes conducteurs font partie des profils à risques. Les statistiques leur donnent d'ailleurs raison.

• Chaque année, environ 20 % des accidents impliquent un conducteur novice, c'est-à-dire ayant obtenu son permis il y a moins de 2 ans.
• Les accidents de la route constituent d'ailleurs la première cause de mortalité chez les 18-24 ans.
• Alors qu'ils constituent 8 % de la population, les jeunes adultes représentent 18 % de l'ensemble des personnes tuées sur la route.

En raison des risques qu'ils représentent, à niveau de garanties égal, les jeunes conducteurs paient plus cher leur assurance auto que les conducteurs plus expérimentés. Cette surprime équivaut à plusieurs centaines d'euros par an.

Classement des assurances les moins chères en 2024 – jeunes conducteurs : 

Classement des assurances les moins chères en 2024 – tous conducteurs : 

Les conducteurs d'une voiture sans permis

La conduite des quadricycles légers à moteur est autorisée dès l'âge de 14 ans. Comme pour tout autre véhicule terrestre à moteur circulant sur la voie publique, l'assurance est obligatoire pour ces voitures sans permis. Si vous êtes conducteur d'une voiturette, vous devez donc l'assurer au minimum avec la clause de responsabilité civile.

À garanties équivalentes, le montant de la prime sera supérieur à celui d'une voiture classique.

Quelles garanties pour votre assurance tout conducteur ?

Peu importe votre profil du conducteur, votre choix se résume à 3 grands types de contrats : l'assurance au tiers, l'assurance intermédiaire et l'assurance tous risques.

L'assurance au tiers

La formule au tiers constitue le minimum légal pour votre assurance auto. Elle comporte uniquement la clause de responsabilité civile, qui se limite aux dégâts causés à autrui dans un accident dont vous seriez jugé responsable.

L'assurance au tiers est intéressante d'un point de vue financier. Elle pourrait vous permettre de réaliser des économies importantes sur votre prime d'assurance. Cependant, elle ne vous offrira qu'une protection limitée. Si vous prenez régulièrement le volant de votre voiture, d'autres types de formules vous conviendront probablement mieux.

L'assurance intermédiaire

Aussi connue sous l'appellation « tiers plus » ou « tiers renforcé », l'assurance intermédiaire intègre la clause de responsabilité civile, mais également plusieurs autres clauses :

• La garantie « vol-incendie » : elle couvre les dégâts ou la perte résultant d'une tentative de vol, mais aussi les dégradations dues à un incendie. Souvent, la prise en charge s'applique indépendamment de la cause de l'incendie.
• La garantie « défense-recours » : elle prend en charge les frais de procédure judiciaire en cas de litige avec un tiers.

L'assurance intermédiaire présente un excellent rapport « qualité-prix » pour les profils de conducteur à risque. Elle offre une protection satisfaisante, sans trop peser sur le budget.

L'assurance auto tous risques

L'assurance tous risques offre une prise en charge pour tous les dommages subis par le véhicule, peu importe votre responsabilité. Elle intègre la responsabilité civile, mais aussi les garanties « vol et incendie » et « défense-recours ». D'autres clauses sont incluses :

• La garantie bris de glace.
• La garantie « tempête ».
• La garantie « catastrophes naturelles ».
• La garantie « catastrophes technologiques ».
• La garantie personnelle du conducteur.
• La garantie « dommages collision ».
• La garantie « dommages tous accidents ».

Si la couverture proposée par l'assurance tous risques est idéale, cette formule est également la plus onéreuse. C'est encore plus vrai pour les conducteurs malussés et les jeunes conducteurs.

Quelques astuces pour réduire le coût de votre assurance auto

Conseil n° 1 : réduisez votre malus

Le coefficient de bonus-malus impacte directement le montant de votre assurance. Votre prime diminue de 5 % pour chaque année passée sans accident responsable.

Conseil n° 2 : Changez d'assureur

Pour un même niveau de garanties, tous les assureurs ne proposent pas les mêmes conditions tarifaires. Pour réduire votre prime, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence en sollicitant plusieurs devis. Notre comparateur d'offres en ligne est l'outil idéal pour ça.

Conseil n° 3 : Réduisez le niveau de garanties

Un autre levier pour payer moins cher consiste à modifier le niveau de garanties de votre contrat. Pour cela, prenez contact avec votre assureur et supprimez les clauses dont vous n'avez pas réellement besoin. Vous pouvez aussi augmenter le montant des franchises.

Conseil n° 4 : Privilégiez les voitures d'occasion

À garanties égales, le prix de l'assurance dépend directement de la valeur du véhicule. En roulant au volant d'une voiture d'occasion, le montant de votre prime deviendra nécessairement plus intéressant.

Conseil n°5 : Saisissez le Bureau central de tarification (BCT)

Le BCT sert d'intermédiaire entre les assureurs et les conducteurs ne trouvant pas de contrat. Si vous ne parvenez pas à souscrire de contrat en raison de votre historique de sinistres, l'organisme a le pouvoir de fixer le montant de votre cotisation à la place de l'assureur.

Questions fréquentes sur les assurances qui acceptent tous les conducteurs

Est-ce que les compagnies d'assurance vérifient systématiquement l'historique de conduite des conducteurs avant de leur accorder une assurance auto ?

La plupart des compagnies d'assurance vérifient l'historique de conduite des conducteurs avant de leur accorder une assurance voiture. Elles consultent en général le relevé d'information fourni par l'assureur précédent pour évaluer les antécédents de sinistres, les résiliations ou les malus.

Est-il possible de souscrire une assurance voiture en ligne pour les conducteurs malussés ou résiliés ?

Oui, il est en effet possible de souscrire un contrat d'assurance auto en ligne, même si vous êtes malussés ou résiliés.

Est-ce que toutes les compagnies d'assurance acceptent les conducteurs malussés ou résiliés ?

Non, certaines préfèrent se concentrer sur les conducteurs avec un bon historique de conduite. Elles évitent d'assurer les conducteurs malussés considérés à haut risque. D'autres se spécialisent dans les profils à risque en proposant des formules adaptées à ces conducteurs.

Il n'est pas toujours aisé de souscrire un nouveau contrat d'assurance auto lorsque l'on a fait l'objet d'une résiliation par son assureur. Aussi, présenter plusieurs malus durant sa vie de conducteur fait croître significativement le montant des cotisations auto, dont la prise en charge est parfois difficile à assumer ! Pas de panique, il existe certaines solutions permettant de résoudre ces aléas.