Qu'est-ce que l'assurance multiconducteurs ?
L'assurance auto plurionducteurs permet d'assurer plusieurs personnes sur un même véhicule. Elle est conçue pour les situations où plus d'un conducteur utilise régulièrement la voiture. Cette option est différente de l'assurance d'un conducteur unique.
A savoir qu'il n'existe pas de limitation légale au nombre de conducteurs, tant que ceux-ci sont reconnus par l'assureur. Chaque compagnie fixe toutefois ses propres conditions. La majorité vont restreindre à deux conducteurs secondaires quand d'autres proposent des formules spécifiques.
Quels sont ses avantages ?
- Une couverture élargie pour plusieurs utilisateurs du même véhicule.
- Une meilleure transparence vis-à-vis de l'assureur.
- Une prise en charge adaptée en cas d'accident avec l'un des assurés.
Comparatif assurance classique et multiconducteurs
| Critère | Assurance classique – Conducteur principal | Assurance classique – Conducteur secondaire/occasionnel | Assurance pluriconducteurs (tous sont déclarés) |
|---|---|---|---|
| Couverture générale | Couvre toutes les garanties souscrites | Secondaire : même couverture que le principal Occasionnel : selon convention et prestations prévues | Tous les intéressés sont couverts de manière équivalente selon ce qui est souscrit |
| Ajout de conducteur | N/A | Peut nécessiter déclaration (secondaire) ou être soumis à des restrictions (occasionnel) | Conducteurs pré-enregistrés au contrat, pas besoin de modifier à chaque utilisation |
| Avant de prêter le véhicule | Aucune formalité | Vérification de la convention nécessaire, surtout pour les occasionnels | Pas de formalité si le conducteur est déclaré dans le contrat |
| Accident non responsable | Assurance couvre les dommages matériels | Idem | Idem |
| Accident responsable | Responsabilité civile couvre les tiers ; atteintes au véhicule si prestation souscrite | Idem, mais franchise parfois majorée pour les conducteurs non principaux | Responsabilité civile et prestations valables pour tous les conducteurs déclarés ; franchise normale |
| Franchise auto | Franchise classique | Parfois majorée (notamment pour les occasionnels ou jeunes conducteurs) | Franchise classique, identique pour tous les conducteurs déclarés |
| Tarif d'assurance | Le plus souvent le moins cher | Peut entraîner une surprime si profil à risque (jeune, malussé) | En général plus cher qu'une convention classique mais plus souple |
Conducteurs principal, secondaire et multiconducteurs : quelles différences ?
Au moment de contracter, ou de modifier, votre assurance auto, il est essentiel de bien distinguer les différents profils de conducteur pour établir le contrat le plus adapté à vos besoins.
Conducteur principal
C'est la personne qui conduit le plus souvent le véhicule. Elle est la base de la convention : son profil, son historique de conduite et son bonus-malus influencent fortement le tarif.
Conducteur secondaire
Le conducteur secondaire est déclaré officiellement au contrat. Il utilise le véhicule de manière régulière, mais moins souvent que le conducteur principal. Il peut s'agir d'un conjoint ou d'un enfant vivant au foyer, par exemple.
A noter : à ne pas confondre avec le conducteur occasionnel qui, lui, est non déclaré. Il est également possible de lui prêter votre véhicule. Pour cela, assurez-vous de souscrire à la prestation “prêt de volant”. Celle-ci vous permettra d'être couvert en cas de sinistre lors du prêt. Certains assureurs limitent cette clause : le prêt est alors limité aux personnes vivant sous le même toit que l'assuré.
Assurance multiconducteurs
Elle désigne une formule d'assurance dans laquelle plusieurs automobilistes réguliers sont déclarés. Contrairement au simple ajout d'un conducteur secondaire, ici, on peut envisager 2 voire 3 personnes déclarées, avec une convention structurée pour cette pluralité d'usagers. Cette option est généralement utilisée dans les familles, colocations ou pour des véhicules de service.
Attention : le conducteur principal doit impérativement utiliser la voiture plus fréquemment que les conducteurs secondaires et occasionnels. L'assureur peut, en cas contraire, accuser l'assuré de tentative de fraude à l'assurance.
Comment souscrire une assurance auto pour plusieurs conducteurs ?
Étapes à suivre :
- Choisir la formule adaptée : opter pour une assurance auto multiconducteurs ou une assurance classique avec options.
- Fournir les informations sur chaque conducteur : âge, permis, antécédents, bonus/malus.
- Signer une convention modifiée : une fois les profils validés, l'assureur établit un contrat intégrant tous les intéressés.
- Mettre à jour régulièrement : en cas de changement (ajout/suppression d'un conducteur), le contrat doit être révisé.
Attention : un conducteur non déclaré qui provoque un accident peut entraîner le refus de prise en charge par l'assurance.
Garanties, tarifs et bonus-malus
Garanties
Les conducteurs déclarés bénéficient des mêmes garanties que le conducteur principal : responsabilité civile, tous risques, protection juridique, etc., selon la formule choisie.
| Critère | Conducteur principal | Conducteur secondaire | Conducteur occasionnel |
|---|---|---|---|
| Couverture générale | Couvre l'ensemble des garanties souscrites dans la convention | Couvre les mêmes prestations que le conducteur principal | Couverture variable selon les conditions du contrat |
| Avant de prêter le véhicule | Pas de formalité particulière | Pas de formalité particulière | Vérification nécessaire des termes de la convention |
| Accident non responsable | Assurance prend en charge les atteintes matérielles | Assurance prend en charge les atteintes matérielles | Assurance prend en charge les atteintes matériels |
| Accident responsable | - Responsabilité civile couvre les dommages aux tiers - Dommages au véhicule couverts si “atteintes matérielles” souscrite | Idem que conducteur principal | Idem, mais la couverture des dommages au véhicule dépend de la convention souscrite |
| Franchise auto | Franchise normale prévue au contrat | Peut être majorée selon les assureurs | Peut être majorée selon les assureurs |
Impact sur le prix
L'ajout de plusieurs assurés peut éventuellement avoir un impact sur le prix, en fonction du profil des intéressés :
- conducteurs expérimentés : peu ou pas d'impact ;
- jeunes conducteurs ou profils à risque : hausse de la prime possible.
Finalement, les règles pour fixer le tarif sont les mêmes que pour une assurance conducteur unique : l'assureur évalue le niveau de risque et établit son prix.
Comment fonctionne le bonus-malus
Le coefficient de bonus-malus est lié directement à la convention d'assurance. Ainsi, lorsqu'un conducteur est reconnu responsable d'un accident, un malus est appliqué, conformément au principe de répartition des responsabilités.
À l'inverse, si aucun des automobilistes mentionnés sur le contrat ne cause de sinistre, tous bénéficieront collectivement d'un bonus sur leur assurance auto.
Ajouter un conducteur à votre assurance auto n'entraîne généralement une hausse de prix que si ce conducteur est considéré comme « à risque » (jeune conducteur ou malussé). Cependant, cela peut varier selon les assureurs : certains demandent une caution supplémentaire, même pour un conducteur occasionnel. Enfin, un contrat avec une clause de conduite exclusive coûte moins cher, mais si vous la retirez pour passer à une formule "tout conducteur", votre prime augmentera.
Besoin d'aide pour calculer votre coefficient de bonus-malus ? Nos experts peuvent vous aider.
Cas particuliers : jeunes conducteurs et enfants
Les jeunes automobilistes représentent un risque accru pour les assureurs. Leur inclusion dans une assurance pluriconducteurs peut :
- augmenter fortement le prix ;
- nécessiter une assurance jeune conducteur spécifique ;
- parfois être refusée par certaines compagnies.
A noter : de nombreux parents privilégient l'ajout de leur enfant en conducteur secondaire pour que celui-ci bénéficie du bonus de son parent durant la période probatoire (sous réserve qu'aucun conducteur ne commette d'impair).
FAQ
Est-ce que je peux assurer 3 conducteurs sur ma voiture ?
Oui, à condition de les déclarer et que l'assureur accepte ce montage. Vérifiez les conditions auprès de votre compagnie.
Dois-je déclarer tous les conducteurs ?
Oui. Tout conducteur régulier doit être déclaré pour éviter le refus de prise en charge en cas d'accident.
Quel est le coût d'une assurance multiconducteur ?
Le prix dépend du profil des conducteurs. Plus ils sont expérimentés, plus le tarif est stable. Un jeune conducteur peut augmenter la prime.
Quels risques en cas de fausse déclaration ?
En cas de fausse déclaration, l'assureur peut refuser de vous indemniser en cas d'accident, résilier votre convention pour motif de fraude, et même engager des poursuites pour fraude à l'assurance.
Comment ajouter un conducteur secondaire ?
Il suffit de contacter son assureur, de fournir les informations nécessaires et de signer un avenant au contrat.
