Comment fonctionne l’assurance vol de voiture ? Garanties, exclusions et conseils

L'assurance vol de voiture, qu'est-ce que c'est ?

Les chiffres parlent d'eux-mêmes : le vol de véhicules reste une menace bien réelle en France. Depuis 2020, les cas de vols ne cessent d'augmenter. En 2023, une hausse de 11% avait été enregistrée, et la tendance s'est confirmée en 2024 avec une augmentation de 5% des vols de véhicules particuliers et utilitaires.

Fait d'autant plus inquiétant : 70% des vols se produisent sans effraction visible.

Dans ce contexte, l'assurance vol, incluant le vol sans effraction visible, devient un véritable filet de sécurité pour votre auto.

Pourtant, cette garantie n'est pas systématiquement incluse dans un contrat d'assurance auto. Elle n'est pas obligatoire, mais reste donc indispensable si vous souhaitez obtenir un remboursement en cas de vol ou de tentative de vol, que ce soit pour le véhicule lui-même ou pour certains accessoires.

Que garantit l'assurance vol de voiture ?

En matière d'assurance, il est intéressant de bien comprendre les garanties proposées dans la mesure où il existe de nombreuses subtilités. L'assurance vol pour votre auto n'échappe pas à la règle.

Ainsi, avec la garantie vol, notamment présente dans l'assurance tous risques, vous êtes couvert dans les cas suivants :

• votre auto est volée ou subit des dommages suite à un vol ou une tentative de vol ;
• des accessoires ou pièces de rechange vous ont été volés (pneus, jantes, pare-chocs, antenne, etc.) ;
• votre véhicule est détourné suite à une escroquerie ou si vous subissez un car jacking ;
• votre véhicule est détourné suite à un abus de confiance (vous laissez votre voiture dans un garage automobile et celle-ci est utilisée durant la nuit et sinistrée).

La tentative de vol est une action spécifique : des traces doivent attester de celle-ci pour que l'assurance vol de voiture puisse intervenir. Voici ce que l'assurance considère comme une tentative de vol :

• forcement de certains éléments liés à l'ouverture et au démarrage (serrure, direction, alarme ou anti-démarrage) ;
• effraction des vitres (bris de glace), portières, capotes ou toits ouvrants ;
• piratage du système électronique informatique.

Les exclusions de l'assurance vol

La garantie vol ne couvre pas tous les cas de figure. Certains vols ne donnent lieu à aucune indemnisation si vous n'avez pas souscrit les garanties spécifiques correspondantes.

Par exemple, les objets laissés dans l'habitacle (téléphone, sac, vêtements...) ne sont jamais indemnisés, sauf si vous avez ajouté une garantie spéciale vol à l'intérieur du véhicule.

Il en va de même pour les accessoires installés en option (GPS, jantes, autoradio), qui ne sont couverts que s'ils ont été volés dans un lieu clos (garage, remise), et après effraction.

La compagnie peut aussi refuser de vous indemniser en cas de négligence de votre part.

De plus, si le contrat exclut le vol sans effraction visible, un vol sans trace (relay attack, ouverture électronique…) risque de ne pas être reconnu, sauf preuve apportée (témoignage, expertise, vidéo, etc.).

Les options de couverture au sein de l'assurance vol de voiture

Pour ne pas subir un refus d'indemnisation à cause des exclusions de garantie, vous pouvez souscrire à des options spécifiques pour :

• Le vandalisme : le véhicule est endommagé intentionnellement sans intention de le voler.
• Le vol d'accessoires
• Le vol de contenu : attention aux exclusions liées à la négligence et évitez toujours de laisser vos effets personnels à vue.
• Les frais engendrés par le sinistre : mise en fourrière, dépannage, location de voiture, etc.

Quelles sont les démarches à réaliser en cas de vol ?

En cas de vol ou de tentative de vol de votre voiture, il est impératif de réagir rapidement et de suivre certaines étapes strictes pour espérer obtenir un remboursement de votre assureur. Voici la marche à suivre.

Étape 1 : déclarez immédiatement le vol aux autorités

La première chose à faire après un vol de voiture ou car jacking est de porter plainte sans attendre auprès du commissariat de police ou de la gendarmerie, idéalement dans les heures qui suivent la disparition du véhicule.

Bon à savoir

Si les papiers du véhicule ont été volés en même temps (carte grise, assurance, permis...), il faut le signaler lors de la plainte.

Étape 2 : informez rapidement votre assurance

La déclaration du vol à votre assurance doit intervenir dans le délai prévu par votre contrat, généralement sous 2 jours ouvrés. Si vous dépassez ce délai, la compagnie peut refuser l'indemnisation, surtout si cela lui cause un préjudice (perte d'éléments de preuve, impossibilité de retrouver le véhicule à temps, etc.).

Étape 3 : rassemblez les documents justificatifs

Pour que l'assureur puisse instruire votre dossier, vous devrez lui transmettre :

• le certificat de dépôt de plainte,
• la carte grise (ou un duplicata si volée),
• le certificat de situation administrative (gage ou non-gage),
• les factures d'achat, de crédit ou de location du véhicule,
• les justificatifs de pose d'un antivol, si applicable,
• les jeux de clés,
• éventuellement : témoignages, photographies ou autres preuves du vol.

Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner un refus d'indemnisation pour déchéance de garantie.

Que se passe-t-il ensuite ? L'indemnisation selon les cas

Les procédés d'indemnisation varient selon que la voiture est retrouvée ou non.

Si le véhicule est retrouvé avant l'indemnisation, l'assureur évalue les dégâts et dommages. Il peut prendre en charge les réparations, dans la limite de la valeur assurée du véhicule ou rembourser les frais de récupération, si vous en avez fait l'avance avec accord préalable.

Les accessoires ou éléments manquants sont indemnisés selon leur valeur d'usage, après déduction d'une franchise éventuelle.

Si la voiture n'est pas retrouvée, au bout d'un délai de 30 jours (en général) sans nouvelle du véhicule, l'assureur procède à l'indemnisation. Le montant versé correspond à la valeur du véhicule à dire d'expert au jour du sinistre, c'est-à-dire sa valeur sur le marché de l'occasion.

Comment prévenir le vol de voiture ?

Certaines assurances demandent des mesures de sécurité pour limiter les risques de vol de voiture, la tentative de vol ou le vol du contenu du véhicule. Le plus souvent, il s'agit simplement de bon sens :

• Ainsi, votre assureur peut ne pas vous indemniser si vous avez laissé votre voiture ouverte ou avec les clés dessus.
• De la même façon, votre dossier d'indemnisation pourrait se compliquer si vous aviez laissé des objets de valeur que vous auriez dû emporter avec vous (téléphone portable, ordinateur, etc.).
• Les vitres doivent également être fermées afin de ne pas permettre au voleur de s'introduire facilement dans le véhicule.

Si vous avez un garage fermé, il est préférable de stationner votre voiture dans cet endroit la nuit pour limiter les risques d'intrusion.

S'il est difficile, pour une assurance, d'imposer une telle règle pour ce point, sachez que ce point est pris en compte au moment du calcul de la prime d'assurance vol de voiture. En effet, l'assureur assure un risque. Celui-ci est réduit si votre voiture est à l'abri dans un lieu fermé.

Comment trouver une garantie vol de voiture ?

Pour trouver une assurance de qualité à un prix raisonnable pour votre auto, vous pouvez utiliser un comparateur d'assurance auto en ligne. Cette solution est gratuite et donc accessible à tous. Tout le monde peut tenter de faire des économies !

Il suffit de remplir un formulaire pour recevoir des devis. Vous pourrez alors faire un comparatif des assurances auto afin de trouver une protection qui s'adapte véritablement à vos besoins et votre budget.

Cela ne vous engage à rien, et ne vous prend que quelques minutes alors, n'attendez plus pour comparer !

FAQ : vos questions fréquentes sur l'assurance vol de voiture